當基于大數據之上的互聯網金融開始蠶食傳統金融業務時，后者也不愿坐以待斃。即民生、工行等多家銀行推出電商平臺后，1月10日，中信銀行聯合銀聯商務在廣州共同推出“POS商戶網絡貸款”業務，又一家股份制銀行開始嘗試利用大數據的通道實現業務轉型。
中信銀行嘗鮮
“POS商戶網絡貸款”主要為銀聯商務客戶提供流動性貸款，最高貸款期限為三個月，最高貸款額度為50萬元，且按日計息，隨借隨還。而獲得貸款的前提之一即必須安裝銀聯商務的POS機，
成為其合作商戶。分析人士表示這一業務一方面使得中信銀行能夠依托銀聯數據，實現更快捷有效的線上發放貸款，另一方面也利于銀聯商務的線下擴張。
按照雙方的合作框架，銀聯商務將經過客戶允許的情況下，將客戶數據開放給中信銀行，中信銀行將根據銀聯商戶的POS機流水等記錄，進行目標客戶的篩選，然后通過線上發放網絡貸款。
而中信銀行和銀聯商務的這一合作模式，其實和阿里小貸的模式有相似之處，都是打造一個內部循環的金融生態圈。不同的是阿里小貸主要為阿里自有平臺商戶（淘寶、天貓）提供小額信用
貸款，而中信銀行由于沒有自身電商業務，選擇與銀聯商務進行合作，目前銀聯商務的合作商戶約280萬戶左右。
中信銀行和銀聯商務合作的“POS商戶網貸”已經試行兩個月，累計向近3000家商戶發放超過15億元的貸款，戶均貸款額為5萬元，日息約萬分之五。當然在規模上這與成立三年多的阿里小貸
不可同日而語，截止2013年末，阿里小微信貸的客戶數已經到達64萬，放貸的總金額累計達到了1500多億元，不良率不到1%。
但據銀聯商務總經理馬海峰透露，放出第一個1億用了15天，第二個1億用了4天，而突破第三個1億只用了兩天，而在1月10日當天就突破了1個億，其潛力仍值得期待。馬海峰表示，目前70%-
80%的商戶還是沒有享受到銀行快捷便利的貸款，由于他們自身交易數據和資質方面的問題，中信銀行暫時認為有一些風險，并沒有向這些企業放款。
至于這項新業務的不良率和風險問題，中信銀行表示由于新業務上線不久，當前并未發現一例不良貸款。徐鵬表示，作為一項新業務，他認為當前的不良率并沒有太大意義，他的不良容忍率
為3%，如果到達這一數字，他有義務提醒中信銀行管理層，以決定這項業務是否繼續推進。
至于為何“POS商戶網絡貸款”的上限為何50萬元？雖然徐鵬笑言是“拍腦袋想出來的”，但其后他表示之所以將貸款額度限制在50萬元以下，一方面是基于電商多小企業、資金需求量小的特點，另一方面也是倒逼中信銀行發展零售業務，真正的做到服務微小企業。從目前的同類貸款來看，各家銀行和阿里小貸等推出的同類產品，貸款額度上限基本為100萬元。
銀行業搶占大數據蛋糕
通過和電商合作獲得大數據支撐，中信銀行并不是第一個吃螃蟹者。
去年8月，平安銀行攜手eBay推出“貸貸平安商務卡”。該產品的貸款利率每天萬分之四點五到五點五，貸款循環額度在100萬以內，為無抵押、無擔保的純信用貸款，按天計息、可在線隨借隨還。該產品開始只針對eBay平臺上的中小外貿電商，目前已經引入多家電商平臺，被視為阿里小貸的強力挑戰者。除平安之外，浦發、華夏、民生等銀行也紛紛與電商合作，推出類似的網絡貸款產品。
其中民生銀行和工商銀行已經開始打造自己的電商體系，希望通過電商的發展來獲得在大數據里的主動權，但是從目前情況來看，效果似乎并不明顯。撇開工行電商剛剛起步不說，去年8月份成立的民生電商是非不斷，董事長尹龍上任不足百日便閃電辭職，給這家后起的銀行系電商能否實現華麗轉身，讓人擔憂。
但是如果選擇與電商平臺合作，銀行便不能掌握大數據的主動權，容易受制于電商平臺。對此，徐鵬認為銀行不一定要掌握數據，數據是屬于社會的，不是屬于某一個機構的，銀行能做的就是整合社會資源，而金融本身就是對社會資源的整合。
“我更看中的實際上是跟重要的合作伙伴去整合數據。”徐鵬表示。
在和電商合作推動線上貸款業務上，雖然相對于阿里小貸，銀行缺少數據優勢，但銀行有資金方面的優勢。阿里小貸目前主要依靠自有資金發放貸款，且受到貸款額度和放款地域的限制，業務增速受到一定的限制。
但是阿里目前通過淘寶網商戶和阿里巴巴誠信通客戶，巧妙地“繞開”了禁止跨區域擴張的監管限令，其客戶范圍已經實際擴張到全國，再加上與東方證券合作推出資產證券化產品，在資金來源上打開了缺口。
從目前的情況下，一方是傳統銀行業磨刀霍霍，轉戰互聯網金融領地；另一方是電商平臺不斷繞過監管，擴大在互聯網金融業內生存空間。未來中國互聯網金融業的競爭將更加引人注目。
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