隨著央行全面放開(kāi)貸款利率管制，存款利率的逐漸放開(kāi)已箭在弦上。金融環(huán)境深刻變化，銀行轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

而另外一方面，小微企業(yè)占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻(xiàn)了中國(guó)60%的GDP和50%的稅收，創(chuàng)造了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。但絕大多數(shù)小微企業(yè)仍然沒(méi)有得到銀行的眷顧。全國(guó)工商聯(lián)調(diào)查顯示，小企業(yè)90%沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，小微企業(yè)95%沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系。

一位城商行人士認(rèn)為，與國(guó)有銀行相比，中小銀行一直處在競(jìng)爭(zhēng)夾縫之中。中小銀行要有特色才能生存。小微企業(yè)數(shù)量龐大，但缺乏與匹配的中小金融機(jī)構(gòu)，而在區(qū)域市場(chǎng)深根細(xì)作的中小銀行具有天然優(yōu)勢(shì)，應(yīng)當(dāng)抓住這個(gè)機(jī)遇。

換句話說(shuō)，定位小微金融是中小銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的關(guān)鍵突破口。

大數(shù)據(jù)思維

小微金融業(yè)務(wù)是藍(lán)海，能不能在短時(shí)間內(nèi)發(fā)展好？

答案是肯定的，但是必須有個(gè)大前提，那就是顛覆傳統(tǒng)。用傳統(tǒng)思維、傳統(tǒng)方式做小微業(yè)務(wù)，不可能做得好，因?yàn)榭蛻籼攸c(diǎn)迥異于大中企業(yè)客戶。

以審核為例，絕對(duì)不能以單純的貸款標(biāo)準(zhǔn)來(lái)去衡量一個(gè)客戶能否貸款、能貸到多少款項(xiàng)，而必須深入到行業(yè)中，學(xué)會(huì)用行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)衡量。比如說(shuō)餐飲店，如果用各種財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)審核，怕是99%的客戶拿不出來(lái)，或者拿出來(lái)也不真實(shí)。如果用行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，如翻臺(tái)率、進(jìn)貨量、客戶流量、資金流水，甚至桌布筷子等用品的消耗量，就能夠比較準(zhǔn)確的還原真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，從而評(píng)判信用情況。

小微業(yè)務(wù)必須有新的理念、新的思路、新的方法、新的技術(shù)、新的流程，其捷徑為：借助外力，批量開(kāi)發(fā)，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)。

具體來(lái)看，開(kāi)展小微業(yè)務(wù)，如何才能做到大數(shù)據(jù)分析？

可以通過(guò)“小微企業(yè)-信息和增信服務(wù)機(jī)構(gòu)-商業(yè)銀行”利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)新機(jī)制，借助第三方機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)平臺(tái)和小微信貸系統(tǒng)，把銀行已經(jīng)積累的數(shù)據(jù)盤(pán)活，深度數(shù)據(jù)挖掘和聚類(lèi)分析，廣泛采集目標(biāo)行業(yè)的行業(yè)數(shù)據(jù)，以及小微客戶的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，以大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)，建設(shè)小微操作平臺(tái)和小微信貸管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)集中化自動(dòng)實(shí)現(xiàn)客戶的信用評(píng)級(jí)及授信評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理，以形成對(duì)營(yíng)銷(xiāo)、審核、審批、放款及貸后進(jìn)行有效的支持。

接入互聯(lián)網(wǎng)金融，通過(guò)云金融平臺(tái)，依據(jù)大數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)分析，每日可以處理上百萬(wàn)筆申請(qǐng)，能在3分鐘內(nèi)決策貸款，放款可以在1個(gè)小時(shí)內(nèi)。這絕對(duì)是傳統(tǒng)銀行所不敢想象的。用好第三方機(jī)構(gòu)的力量，小微金融潛力不可限量。

批量開(kāi)發(fā)

中小銀行不能一味追風(fēng)式不加選擇地追逐小微客戶，必須根據(jù)自己的優(yōu)勢(shì)、區(qū)域行業(yè)市場(chǎng)資源、客戶群體特征、當(dāng)?shù)馗?jìng)爭(zhēng)情況，選擇最適合本行的目標(biāo)行業(yè)客戶群體。再根據(jù)目標(biāo)客戶，進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，了解客戶特征，掌握群體客戶分布，研發(fā)針對(duì)性的產(chǎn)品，再制定系列的營(yíng)銷(xiāo)策略，展開(kāi)批量化營(yíng)銷(xiāo)。

先知先覺(jué)的銀行已經(jīng)開(kāi)始借助外力開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)的實(shí)踐。

廣發(fā)銀行廣州分行通過(guò)和微金融業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)玖富投顧合作，向小微客戶發(fā)放個(gè)人貸款。充分利用第三方的資金、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)能力來(lái)降低成本、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。很短時(shí)間就達(dá)到放款客戶接近1000名、戶均16.7萬(wàn)，逾期低于2%。

目前，玖富為中小銀行設(shè)計(jì)出了四大類(lèi)小微業(yè)務(wù)：

基于數(shù)據(jù)的貸款：快速開(kāi)發(fā)批量營(yíng)銷(xiāo)批量授信的3分鐘貸款，如POS貸，生意流水貸款、工資流水貸款等。

基于商圈行業(yè)的貸款：結(jié)合資金流、物流、信息流設(shè)計(jì)定制化產(chǎn)品，如果蔬行業(yè)貸、船運(yùn)行業(yè)貸、五金行業(yè)貸款等。

基于行業(yè)橫向縱向的貸款：玖富獨(dú)創(chuàng)“田”字貸款，上下游與橫向同業(yè)組建的互助貸款，如汽車(chē)不同品牌同一市場(chǎng)的4S店以及各自上下游經(jīng)銷(xiāo)商、汽車(chē)配件、汽車(chē)配套服務(wù)以及終端購(gòu)車(chē)者的汽車(chē)金融小微信用貸。

基于互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的網(wǎng)絡(luò)貸款：結(jié)合電子商務(wù)、第三方支付公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的網(wǎng)商信用貸款。