~今年1月，中國人民銀行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求包括芝麻信用、騰訊征信、前海征信等在內的八家機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間為六個月。然而截止目前，央行10月結束對第一批八家民營征信機構的第二次驗收工作后，正式發牌結果至今仍未公布。
即便如此，依舊不乏一批互聯網金融公司、大數據公司、電信運營商開始蠢蠢欲動進軍大數據征信，積極爭取第二批征信牌照的名額。最近，剛拿到企業征信牌照的北京宸信征信有限公司（簡稱“宸信征信”）的母公司北京宸瑞科技股份有限公司（簡稱“宸瑞科技”）在股權眾籌平臺豆丁匯獲得了625萬元的融資，拉開了大數據征信領域的股權眾籌融資序幕。
大數據征信市場現狀
在成熟的市場經濟中，信用就是個人第二張身份證，可以為個人帶來財富。目前，國內正在推動普惠金融，面臨的最大問題是個人征信缺失。即使互聯網金融的門檻已十分低，但國內大部分人群仍享受不了便捷的金融服務，健全和完善我國征信體系成為當務之急。
據數據統計，在美國80％的人在銀行業金融機構里有信用記錄。截至今年9月，央行征信系統已經收錄8.7億自然人，其中有信貸記錄的為3.7億人，其余5億人沒有信貸記錄，如果要通過這些人在第三方商業征信機構的數據來進行信用分析，等于是用非金融數據分析金融風險。這個目前難度非常大，需要經歷漫長的過程。
可以這么說，國內仍有10億人游離于央行征信體系之外，是真正的信用“白板”用戶。征信作為金融業的基礎設施，10億信用白板人群的存在，不僅意味著征信體系的巨大缺口，也意味著這部分人群的信貸需求極大程度上被抑制，中小企業及個人陷入融資難，融資貴的尷尬境地。究其原因，社會信用體系的不健全，征信服務的不完善是造成這一現象的根本原因之一。
大數據征信的發展空間
隨著互聯網技術的飛速發展，大數據逐步滲透至各行各業。一方面，大數據在驅動征信業迅速發展；另一方面，大數據的應用也給傳統征信模式帶來新的挑戰，征信機構“擁抱”大數據，積極推動各種信息廣泛整合的態勢正在顯現。
據平安證券2014年9月發表的行業專題報告《計算機行業征信市場系列研究》數據，預計中國征信行業未來市場規模將達千億元，其中企業征信市場規模有百億元，個人征信市場規模有千億元。
未來，在線授信、在線放款將是未來金融業務的一個趨勢。隨著國內經濟往新常態的轉換，傳統線下的經營貸、小企業貸等越來越不好做，很多公司都在往白領貸、消費貸等更小額分散的產品上下沉。同時還出現了很多做學生分期、消費金融以及發薪日貸款類的產品，在線放款成為整個行業的大趨勢。因此，大數據征信的應用場景將日益豐富，對于大數據征信的需求也將越來越強烈。
大數據征信的創業機會
目前國內提供風控服務的機構有很多家，每一家都有自己獨特的數據服務，但是金融機構需要逐家去試用、接入，信息成本和接入成本都很高；另一方面，國內的很多風控服務提供機構沒有統一的定價標準，同時普遍定價都非常高，這對于那些以小微個人貸款或消費金融貸款的機構來說，價格成本也很高。這些都為互聯網大數據征信的發展提供了很好的發展契機。
以宸信征信為例，其主要依托公司積累的優質數據資源及大數據技術經驗，為金融行業及其他社會領域提供專業的第三方輔助征信服務、大數據咨詢服務、數據整合服務、銀行反欺詐服務及軟件產品，致力于幫助客戶形成自身的線上風控能力，降低總體運營成本提升終端客戶用戶體驗。基于行業的需求，宸信提供一款線上的風控服務產品“宸信信用服務平臺”，以幫助金融機構提高風控服務效率，降低風控數據成本，和傳統風控流程一起構建更完善的風控體系，以此來降低信貸成本。
同時，宸信征信以征信機構價格接入外部數據，保證了較低的數據成本。目前已經與國內多家商業銀行、互聯網金融企業和民間借貸機構達成合作，共同開展第三方征信及專項數據的應用咨詢服務，并先后與中國管理科學院信用管理研究所、地方政府金融辦達成戰略合作，共同開展大數據征信在金融領域的研究與應用。技術性、專業性與資源整合能力成為大數據征信企業必備條件。
對于大數據征信公司來說，以前由于該領域并沒有獲得市場更多的關注，同時也受限于央行征信牌照及市場現狀的束縛，融資渠道相對較窄，業務拓展速度比較緩慢。但是隨著互聯網眾籌模式的興起，大數據征信公司迎來了全新的融資渠道。正是由于看好大數據征信在未來的發展潛力，股權眾籌平臺豆丁匯在短短兩周時間內就幫助宸信征信的母公司宸瑞科技找到了匹配的戰略投資人，并很快實現了股權交割，這為宸信征信未來的快速發展提供了充足的糧草彈藥。
雖然大數據征信的發展還面臨著很多障礙和挑戰，但是隨著國家與政策層面的推動，大數據征信已經獲得了越來越多的關注，其作用也越發凸顯。同時，隨著股權眾籌模式的發展，大數據征信公司自身的融資問題也將由此迎來一個全新的機遇，從而推動大數據征信的快速發展與日益完善。我們有理由相信，國人期待已久的信用社會也將在“互聯網+”浪潮的席卷下逐漸變成現實。
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