在此前的大數(shù)據(jù)征信系列報道中，我們詳細(xì)介紹了征信行業(yè)新面孔華道征信、利用電商數(shù)據(jù)的芝麻信用、利用線下交易數(shù)據(jù)的考拉征信。
今天，我們將介紹的是采用金融數(shù)據(jù)的前海征信，這個領(lǐng)域的數(shù)據(jù)采集及使用，與其他家又有什么不同？
“我們的合作機(jī)構(gòu)達(dá)到100家的時候，內(nèi)部開了個會，表揚(yáng)大家干得好！結(jié)果會開完沒幾天，合作機(jī)構(gòu)就快200家了，這還是兩周前的數(shù)字。”
9月16日下午，在座落于上海陸家嘴東方明珠之畔的中國平安金融大廈里，前海征信首席數(shù)據(jù)官施奕明告訴網(wǎng)易科技，前海征信的業(yè)務(wù)正在疾速增長。
今年1月，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求八家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時間為六個月，這是中國征信市場化向前推進(jìn)的一大步。目前，各家機(jī)構(gòu)正在焦急地等待央行牌照的下發(fā)。
在八家機(jī)構(gòu)之列的前海征信是平安集團(tuán)的全資子公司，平安集團(tuán)是中國四家全牌照金融集團(tuán)之一（另外三家為中信集團(tuán)、光大集團(tuán)、明天系）。在接到央行通知的八家機(jī)構(gòu)當(dāng)中，前海征信是唯一一家金融機(jī)構(gòu)背景的進(jìn)入者。
金融數(shù)據(jù)與個人信用是密切相關(guān)的，在個人信用的判斷當(dāng)中，金融數(shù)據(jù)的分量比個人在互聯(lián)網(wǎng)上的各種行為數(shù)據(jù)要重得多。從目前各家披露的準(zhǔn)備工作進(jìn)展來看，背靠平安集團(tuán)的前海征信是較快的一家。
數(shù)據(jù)合作加速
前海征信的母公司平安集團(tuán)的數(shù)據(jù)有兩部分：一部分是金融數(shù)據(jù)，一部分是互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)。
中國金融業(yè)牌照一共有七個類別，分別為：銀行、證券、期貨、保險、基金、信托、租賃，這些牌照平安集團(tuán)全部擁有。保險、銀行、投資是中國平安的三大支柱業(yè)務(wù)，其旗下控股公司包括：保險系列的平安人壽、平安產(chǎn)險、平安養(yǎng)老險、平安健康險、平安普惠；銀行系列的平安銀行、平安小額消費(fèi)信貸；投資系列的平安資產(chǎn)管理、平安信托、平安證券、平安大華基金、平安期貨、平安羅素等。
這些數(shù)據(jù)當(dāng)中，平安銀行、平安普惠的數(shù)據(jù)是報送給央行金融信用信息基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫的，其他數(shù)據(jù)都是平安集團(tuán)自有。根據(jù)平安集團(tuán)公開披露的數(shù)字，這些數(shù)據(jù)覆蓋了八九千萬客戶。
與其他金融機(jī)構(gòu)不同的是，平安集團(tuán)還擁有互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)來源于2008年以來平安逐步建立的多個互聯(lián)網(wǎng)平臺，其中包括：通用積分平臺——平安萬里通、二手車買賣平臺——平安好車、房地產(chǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站——平安好房、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺——陸金所、移動醫(yī)療平臺——平安好醫(yī)生等。平安集團(tuán)還曾在2010年5月至2015年7月間握有中國排名前十的電商品牌1號店的股權(quán)。根據(jù)平安集團(tuán)公開披露的數(shù)字，平安在涉及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的短短6年里積累了1.6億用戶量。
與前海征信進(jìn)行外部合作的數(shù)據(jù)，以金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)為主。施奕明介紹，主要是小貸公司、P2P公司、部分中小銀行和一些銀行的信用卡中心的數(shù)據(jù)，合作機(jī)構(gòu)加起來目前大約有近200家。“還有很多機(jī)構(gòu)在排隊(duì)。”
“這方面增速很快。”施奕明回憶，前海征信的產(chǎn)品是5月底開始向外推出的，剛開始速度比較慢，合作機(jī)構(gòu)從0增長到10家，用了將近1個月。但是，后面就加快了，從10家到100家也用了大約1個月。他說：“剛開始向外推廣的時候，給人家介紹半天，別人聽完了之后，一般來說因?yàn)橛兴檻]都要再看看，當(dāng)時不會簽合作協(xié)議。后面，先期接入的覺得效果還可以，在業(yè)內(nèi)就慢慢有口碑了，后面再推廣就容易得多，好多機(jī)構(gòu)找上門來。”
大多數(shù)合作機(jī)構(gòu)是與前海征信分享黑名單，這樣可以對信用不好的客戶進(jìn)行跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控。但是，愿意分享“白名單”的機(jī)構(gòu)就不多了，因?yàn)榉窒戆酌麊蔚臋C(jī)構(gòu)害怕同行來搶自己的優(yōu)質(zhì)客戶。
在白名單的分享方面，前海征信也在嘗試。施奕明告訴網(wǎng)易科技，少數(shù)愿意“吃螃蟹”的用戶正在嘗試分享白名單。“分享白名單，可以幫助客戶進(jìn)行貸中監(jiān)控。比如，P2P平臺可以知道自己的客戶被查了多少次，這個非常有價值。這樣P2P平臺就可以知道，自己的客戶在另外的幾家平臺也申請了貸款。很多信用不好的客戶，都是在多家平臺申請貸款，掌握這方面的信息有助于平臺進(jìn)行風(fēng)險控制。”施奕明解釋。
金融數(shù)據(jù)之外，政府公共部門的數(shù)據(jù)，前海征信已經(jīng)接入的有公安、工商、學(xué)歷、學(xué)籍、最高法等，在這方面各家機(jī)構(gòu)披露的數(shù)據(jù)源都差不多。但是，施奕明告訴網(wǎng)易科技，雖然數(shù)據(jù)源差不多，政府已經(jīng)公開的數(shù)據(jù)是會對所有機(jī)構(gòu)開放的，但是其中有快慢的差別。“比如，平安集團(tuán)與各政府部門很早就開始打交道了，但是一些剛剛成立的征信機(jī)構(gòu)，還需要走相關(guān)的流程，與政府部門的合作還需要相互建立信任，有一個過程。在這方面，成立較早的機(jī)構(gòu)有一定的先發(fā)優(yōu)勢。”
“能力越強(qiáng)，數(shù)據(jù)越多”
由此可見，除了母公司的自有數(shù)據(jù)和政府公共部門的數(shù)據(jù)之外，征信機(jī)構(gòu)是否能夠與盡可能多的機(jī)構(gòu)合作，獲取盡可能多維度、大量并且關(guān)鍵的數(shù)據(jù)，關(guān)系到征信機(jī)構(gòu)最終的實(shí)力強(qiáng)弱。
施奕明告訴網(wǎng)易科技，合作伙伴是否愿意分享數(shù)據(jù)，與征信機(jī)構(gòu)能夠提供的產(chǎn)品密切相關(guān)。
他進(jìn)一步解釋，合作伙伴在考慮是否合作時，主要考慮三個問題：其一，我的數(shù)據(jù)是否安全，會不會因?yàn)閷?shù)據(jù)分享給你而丟失客戶；其二，我能得到什么；其三，你怎么用我的數(shù)據(jù)。
對于數(shù)據(jù)安全，前海征信是請合作機(jī)構(gòu)逐步報送，雙方通過小范圍數(shù)據(jù)合作，逐步建立信任。同時，前海征信也建立了相應(yīng)的安全機(jī)制將合作伙伴的數(shù)據(jù)和平安集團(tuán)的數(shù)據(jù)進(jìn)行隔離。這些機(jī)制包括：其一，物理隔離，數(shù)據(jù)存儲在兩個機(jī)房；其二，邏輯隔離，數(shù)據(jù)處理采用不同的服務(wù)器和網(wǎng)域；其三，制度隔離，接觸數(shù)據(jù)需要經(jīng)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)授權(quán)、保留操作記錄、去除能標(biāo)識個人身份的敏感信息。
對于合作伙伴的收益，前海征信給予不同合作伙伴不同的收益。首先，合作伙伴的數(shù)據(jù)分享是分等級的，比如對一些剛成立的P2P，開放的數(shù)據(jù)比較少，會有一個考察期，對一些比較成熟的機(jī)構(gòu)，雙方分享的數(shù)據(jù)比較全面。其次，分享黑名單，對于合作機(jī)構(gòu)來說有催收的效果，欠款的客戶知道自己欠錢不還的記錄會被很多其他機(jī)構(gòu)知道，這個后果非常嚴(yán)重，會更有積極性去還款。
對于數(shù)據(jù)的利用，前海征信是和合作機(jī)構(gòu)一起規(guī)劃產(chǎn)品。施奕明舉例解釋，比如合作伙伴將地理位置的信息分享給前海征信，如果一個人正常上班時間地理位置信息觀察到穩(wěn)定的變化，很可能表明這個人換了工作，這種職業(yè)的變化，有可能會帶來信用風(fēng)險，結(jié)合同一個人在平安集團(tuán)的數(shù)據(jù)，前海征信有可能可以向相應(yīng)機(jī)構(gòu)提示信用風(fēng)險。
“所以能力越強(qiáng)，所能獲得的數(shù)據(jù)越多。”施奕明總結(jié)說。
與很多機(jī)構(gòu)主推信用評分不同，前海征信推出的是一個“征信服務(wù)包”，這個服務(wù)包在貸前、貸中、貸后都有相應(yīng)的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品試圖解決金融機(jī)構(gòu)在貸前、貸中、貸后的業(yè)務(wù)痛點(diǎn)。這些產(chǎn)品包括“好信黑名單”“好信度”“好信盔甲”防欺詐平臺等數(shù)據(jù)產(chǎn)品，“催收云”“信審云”和“反欺詐云”等云系統(tǒng)，以及“好信認(rèn)證”“好信易申請”等功能插件三大類。
施奕明向網(wǎng)易科技詳細(xì)解釋了前海征信產(chǎn)品的業(yè)務(wù)邏輯：
貸前的征信產(chǎn)品包括兩部分：反欺詐和信用審核（即，如果有人來貸款，先要保證這個人不是故意詐騙，在這個前提下，再判斷貸款人的信用）。
在反欺詐方面，傳統(tǒng)銀行的痛點(diǎn)在于，數(shù)據(jù)比較單一，只有貸款人的身份和信貸記錄。在引入大數(shù)據(jù)之后，就可以從更多的數(shù)據(jù)來識別欺詐。比如，問一個冒用身份的貸款者身份證號，冒用者很可能會提前準(zhǔn)備，但是如果問高中班主任的姓名，如果不是證件持有者本人，一般都不會掌握這種“冷問題”。
在信用審核方面，前海征信與傳統(tǒng)銀行相比特點(diǎn)在于，數(shù)據(jù)維度更多。央行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中只有銀行體系的數(shù)據(jù)，而前海征信已經(jīng)接入了近200家小貸公司、P2P等機(jī)構(gòu)，從而可以更全面地判斷個人信用。
貸中的征信產(chǎn)品主要是對貸款者進(jìn)行貸中監(jiān)控，觀察其畢業(yè)、工作、結(jié)婚、消費(fèi)等各方面的數(shù)據(jù)，如果發(fā)生異常，可以對放貸方進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警。這樣，放貸方就可以主動對貸款進(jìn)行干預(yù)，比如可以延長貸款期限、減少每期還款額度，這樣可以促使貸款人按時還款，減少信貸風(fēng)險。而傳統(tǒng)銀行，由于缺乏多維度的數(shù)據(jù)，無法進(jìn)行貸中監(jiān)控。
貸后的征信產(chǎn)品一般是針對逾期貸款的，如果貸款沒有逾期，貸后就沒有需要進(jìn)一步跟進(jìn)的征信工作了。前海征信在貸后的產(chǎn)品，主要是“催收評分卡”，即可以對所有需要進(jìn)行催收的客戶做評分，看對哪些客戶進(jìn)行催收效果會更好，對催收的先后進(jìn)行排序。
數(shù)據(jù)分析是木桶效應(yīng)
那么，一個征信機(jī)構(gòu)的能力強(qiáng)弱是由什么決定的呢？
“數(shù)據(jù)源質(zhì)量、數(shù)據(jù)分析技術(shù)、對業(yè)務(wù)的理解，這三個方面都有影響，這有點(diǎn)像木桶原理，這三個方面哪一個有短板，都會影響征信產(chǎn)品的強(qiáng)壯度、適應(yīng)度和準(zhǔn)確度。”施奕明認(rèn)為。
他分析，數(shù)據(jù)來源目前各個征信機(jī)構(gòu)都不同，但是從長期來看，隨著數(shù)據(jù)漸漸共享，數(shù)據(jù)來源會趨同，只不過有的機(jī)構(gòu)會有一些先發(fā)優(yōu)勢。技術(shù)方面，比如有50個有效可驗(yàn)證的風(fēng)險因子，如果征信機(jī)構(gòu)本身的技術(shù)能力只能驗(yàn)證30個，但是合作伙伴的數(shù)據(jù)不在這30個之內(nèi)，就沒法進(jìn)行驗(yàn)證。同時，技術(shù)的強(qiáng)弱也影響著驗(yàn)證水平的高低。有了數(shù)據(jù)、有了技術(shù)手段，還需要對業(yè)務(wù)有充分的理解，知道如何恰當(dāng)?shù)剡\(yùn)用這些數(shù)據(jù)進(jìn)行信用判斷。因此，數(shù)據(jù)分析是“科學(xué)與藝術(shù)的結(jié)合”。
施奕明告訴網(wǎng)易科技，前海征信的團(tuán)隊(duì)目前共有150多人，其中大約一半是數(shù)據(jù)分析員與數(shù)據(jù)產(chǎn)品經(jīng)理。這個團(tuán)隊(duì)的實(shí)力不可小覷。
前海征信總經(jīng)理邱寒本人，曾先后在GE、麥肯錫、渣打銀行（中國）等公司擔(dān)任重要管理職務(wù)，擁有多年數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)。
首席數(shù)據(jù)官施奕明是“SAS中文論壇”創(chuàng)始人，這個論壇創(chuàng)立于2003年，是國內(nèi)人氣最高的專業(yè)SAS論壇。SAS全稱是STATISTICAL ANALYSIS SYSTEM，是做統(tǒng)計(jì)分析的大型應(yīng)用軟件系統(tǒng)。施奕明長期活躍于這個論壇，經(jīng)常分享關(guān)于數(shù)據(jù)分析的經(jīng)驗(yàn)和知識，有一票粉絲。他的微信公眾號“SAS中文論壇”有1萬多訂閱者。
施奕明畢業(yè)于上海大學(xué)，在近20年的工作經(jīng)歷中，他先后任職全球最大的做統(tǒng)計(jì)分析的軟件公司之一SAS，通用電氣旗下的金融子公司GE Capital和國際貿(mào)易電子商務(wù)平臺eBay。大數(shù)據(jù)應(yīng)用兩個最主要的領(lǐng)域風(fēng)險管理分析和營銷分析，施奕明都曾經(jīng)從事過。
施奕明告訴網(wǎng)易科技其實(shí)大數(shù)據(jù)應(yīng)用早就有，只不過以前用的不是“大數(shù)據(jù)”這個概念，而是“數(shù)據(jù)倉庫”。數(shù)據(jù)倉庫 ，由數(shù)據(jù)倉庫之父比爾·恩門（Bill Inmon）于1990年提出，主要是將組織透過資訊系統(tǒng)的聯(lián)機(jī)事務(wù)處理經(jīng)年累月所累積的大量資料，作有系統(tǒng)的分析整理、數(shù)據(jù)挖掘等，幫助決策者能快速有效地從大量資料中，分析出有價值的資訊，以利決策擬定及快速回應(yīng)外在環(huán)境變動，幫助建構(gòu)商業(yè)智能。
施奕明告訴網(wǎng)易科技，他是GE capital從事數(shù)據(jù)分析的“黃埔一期”，是中國最早從事數(shù)據(jù)倉庫工作的那一批人之一。
施奕明于今年年初加入前海征信，他相信大數(shù)據(jù)征信將會經(jīng)歷一個飛速發(fā)展的過程。他告訴網(wǎng)易科技，大數(shù)據(jù)的處理在上世紀(jì)90年代就出現(xiàn)了，之所以沒有經(jīng)歷像現(xiàn)在一樣的快速發(fā)展，是因?yàn)槟菚r硬件的處理能力還沒有那么強(qiáng)，同時存在太多的信息壁壘。現(xiàn)在，移動互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，使得出現(xiàn)了圍繞衣食住行的各方面的大量應(yīng)用，并且這些應(yīng)用的數(shù)據(jù)搜集可以是全天候、所有位置，不受時空限制的。硬件的處理能力已經(jīng)大大加強(qiáng)。同時人們的觀念也在改變，人們漸漸就會認(rèn)識到，數(shù)據(jù)分享是“1+1>2”的。
“以征信業(yè)比較發(fā)達(dá)的美國為例，也曾經(jīng)經(jīng)歷過我們這個階段。他們建立起整個體系的時間是——10年。”施奕明說。
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