21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、3D打印、人工智能……正如摩爾定律所言，人類的科技革新發(fā)展迅速，其中大數(shù)據(jù)的發(fā)展?jié)摿ψ畋豢春谩４髷?shù)據(jù)的概念非常火爆，但少有人真正理解大數(shù)據(jù)的核心內(nèi)容，一個(gè)普遍而且嚴(yán)重的誤解就是：大數(shù)據(jù)=數(shù)據(jù)大，即大數(shù)據(jù)就是量大的數(shù)據(jù)。但實(shí)際上，大數(shù)據(jù)的核心在于數(shù)據(jù)的交叉與流動(dòng)。
亞馬遜前任首席科學(xué)家Andreas Weigend將數(shù)據(jù)比喻成新的石油，在信息社會(huì)，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)及相關(guān)的創(chuàng)新應(yīng)用不斷加快，海量數(shù)據(jù)正在政務(wù)管理、金融業(yè)風(fēng)控、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、城市治理、民生服務(wù)等眾多領(lǐng)域不斷產(chǎn)生、積累、變化和發(fā)展。正如國(guó)際咨詢公司麥肯錫所說：“數(shù)據(jù)，已經(jīng)滲透到當(dāng)今每一個(gè)行業(yè)和業(yè)務(wù)職能領(lǐng)域，成為重要的生產(chǎn)因素。”我國(guó)的數(shù)據(jù)應(yīng)用資源也正和土地、勞動(dòng)力、資本等生產(chǎn)要素一樣，成為促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)的基本要素。
目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模居全球第一，擁有豐富的數(shù)據(jù)資源和應(yīng)用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，大數(shù)據(jù)部分關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)取得突破，涌現(xiàn)出一批互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新企業(yè)和創(chuàng)新應(yīng)用。可是，數(shù)據(jù)之間的交叉融合非常少，信用數(shù)據(jù)源的割裂是當(dāng)前影響我國(guó)大數(shù)據(jù)應(yīng)用和拓展的主要障礙。
對(duì)于P2P行業(yè)來說，大數(shù)據(jù)在征信領(lǐng)域作用重大，對(duì)P2P平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力是一大考驗(yàn)，國(guó)內(nèi)外都有一些企業(yè)正在從事大數(shù)據(jù)征信的研發(fā)、實(shí)驗(yàn)?zāi)酥翆?shí)踐工作。值得關(guān)注的是，目前國(guó)內(nèi)金融行業(yè)中成功運(yùn)用大數(shù)據(jù)做風(fēng)控的企業(yè)，只有阿里小貸等少數(shù)幾家。他們主要是通過賣家累計(jì)的海量交易信息及資金流水，在幾秒內(nèi)完成對(duì)商家的授信。在數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域還是存在很多問題，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制任重而道遠(yuǎn)。
依賴大數(shù)據(jù)風(fēng)控主要靠及時(shí)更新的數(shù)據(jù)和對(duì)客戶的約束力來實(shí)現(xiàn)其有效性，這兩個(gè)因素也被稱為“閉環(huán)數(shù)據(jù)”。盡管年初央行同意8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)的收集，但由于數(shù)據(jù)庫(kù)往往涉及平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在沒有建立起相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制的情況下，大多不愿意共享。
另一方面，P2P行業(yè)的信用數(shù)據(jù)獲取渠道極其有限，個(gè)人信用數(shù)據(jù)部分依靠借款用戶自行提交，部分依靠平臺(tái)上門征集，對(duì)借款主體的信用數(shù)據(jù)征集工作占據(jù)了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的大量人力物力，造成了一定的運(yùn)營(yíng)成本壓力和管理壓力。
美國(guó)利用數(shù)據(jù)進(jìn)行征信的發(fā)展歷程與其背后的邏輯對(duì)于我國(guó)發(fā)展征信行業(yè)具有一定的借鑒意義。美國(guó)信用局協(xié)會(huì)（CDIA）制定了用于個(gè)人征信業(yè)務(wù)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)報(bào)告格式和標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)采集格式，且正在將美國(guó)征信數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)推廣至其他國(guó)家，以促進(jìn)征信體系的全球化發(fā)展。除金融相關(guān)數(shù)據(jù)外，電商、電信業(yè)、零售業(yè)的數(shù)據(jù)也正在納入征信體系。
美國(guó)征信市場(chǎng)的特點(diǎn)可以用12字概括：專業(yè)分工、邊界清晰、各司其職。整個(gè)征信體系分為機(jī)構(gòu)征信和個(gè)人征信，其中機(jī)構(gòu)征信又分為資本市場(chǎng)信用和普通企業(yè)信用。個(gè)人征信方面，先由美國(guó)三大征信局益百利（Experian）、愛克菲（Equifax）美國(guó)環(huán)聯(lián)（TransUnion）進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，然后再由FICO Score和Vantage Score等評(píng)分機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，最后應(yīng)用到實(shí)際的金融環(huán)境之中，已形成一條成熟的核心產(chǎn)業(yè)鏈。
另外，美國(guó)通過立法和行業(yè)共識(shí)，其數(shù)據(jù)征信體系也形成了相對(duì)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。以“個(gè)人征信”為例，其內(nèi)涵由“5C1S”定義：品德（Character）、能力（Capability）、資本（Capital）、條件（Condition）、擔(dān)保品（Collatera）、穩(wěn)定性（Stability）。同時(shí)，信用的邊界也得到了明確的刻畫，即對(duì)于用來量化信用的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)形成了共識(shí)。
從歷史發(fā)展路徑來看，美國(guó)的大數(shù)據(jù)征信也是先經(jīng)歷了野蠻生長(zhǎng)，然后理智整合。在這個(gè)過程中，應(yīng)用場(chǎng)景的拓展、技術(shù)的進(jìn)步和法律法規(guī)的完善起到了關(guān)鍵性的推動(dòng)作用。由于我國(guó)利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行征信還處于初級(jí)階段，央行授權(quán)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的8家征信機(jī)構(gòu)也沒有形成成熟的產(chǎn)業(yè)閉環(huán)，如何協(xié)調(diào)相關(guān)的征信機(jī)構(gòu)與數(shù)據(jù)源機(jī)構(gòu)，使得基本的信用信息能夠共享，這需要兩類機(jī)構(gòu)之間互相合作與博弈，也需要政府層面能夠做出適當(dāng)引導(dǎo)，以便早日打破僵局。
令人欣喜的是，加快大數(shù)據(jù)部署，深化大數(shù)據(jù)應(yīng)用，已成為穩(wěn)定我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)在需要和必然選擇。最近國(guó)務(wù)院印發(fā)了《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》，其中最引人注目的就是開放政府?dāng)?shù)據(jù)和推動(dòng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新。這是我國(guó)第一次把發(fā)展大數(shù)據(jù)上升為國(guó)家戰(zhàn)略，對(duì)推進(jìn)落實(shí)“中國(guó)制造2025”和“互聯(lián)網(wǎng)+”國(guó)家戰(zhàn)略、促進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展具有重要意義。
大數(shù)據(jù)帶來的新服務(wù)模式和資源分析處理能力，將帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)研發(fā)體系的創(chuàng)新，推動(dòng)跨領(lǐng)域、跨行業(yè)的融合和協(xié)同創(chuàng)新，在促進(jìn)新興產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)帶動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的協(xié)同發(fā)展，為建設(shè)國(guó)內(nèi)信用社會(huì)、行業(yè)創(chuàng)新提供有力支撐，重塑國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
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