個人征信牌照發放在即。

近日，《每日經濟新聞》記者從多家機構獲悉，央行對征信機構的驗收工作已經收尾，預計近期將會下發征信牌照。

目前，各家征信機構也已經做好了前期的各項準備工作，而且也在積極拓展合作機構，靜待央行“發令槍響”之后隨時開跑。

不過，有業內人士表示，談到征信業，大數據說得很多，但大數據絕不便宜，如處理大量數據時，在硬件方面的投入很大。

各機構紛紛推出相關產品

今年1月5日，央行下發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，并要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、拉卡拉信用等8家機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間6個月。

如今，6個月準確期已過，央行的驗收工作已經結束，業內人士稱，預計牌照將會在近期發放下來。

準備期間，各家征信機構的產品陸續亮相，并且已經開始嘗試和機構合作測試。從目前情況來看，各家征信公司首先推出的產品大多集中在信用評分和反欺詐等方面。

截至目前，8家機構中，阿里旗下的芝麻信用分、中誠信征信的“萬象分”、拉卡拉信用的“考拉分”、前海征信的“好信度”、華道征信的“豬豬分”、騰訊征信的信用評級產品等已陸續上線或開始內測。

其中，芝麻信用分是較早推出進行公測的產品，芝麻信用采用了國際上通行的信用分來直觀表現信用水平。芝麻信用分最低350分，最高950分，分數越高代表信用程度越好。前海征信的“好信度”信用評分也以打分的方式來表示信用結果，份值是300分到850分，也是分值越高代表信用程度越好。

而騰訊征信的個人征信產品則以評級方式展現，以星級的方式體現結果，最高7顆星，5顆星以上就算優秀。

金融機構仍是服務重點

值得注意的是，隨著相關產品的陸續出現，這些產品的應用場景也越來越受到關注。目前來看，金融領域的應用仍然是征信使用最多的場景。

騰訊征信總經理吳丹表示，騰訊征信的服務主要是為金融機構和個人服務。個人征信和大家都是息息相關的，通過征信，未來在租車、婚戀、網購、酒店里都能看到更快捷、更方便的服務，另一方面，客戶有信用評級后可以更方便地得到貸款，可以得到金融機構平時需要更多背景調查才能獲得的金融產品。

金融機構顯然是征信服務的重點機構。尤其是互聯網金融火爆異常的今天，很多互聯網金融機構此前并沒有辦法拿到正規的征信數據，多位互聯網金融人士此前對《每日經濟新聞》記者表示，對于個人征信的推出充滿了期待。

前海征信總經理邱寒介紹稱，經過測試之后發現，征信是金融尤其是在信貸領域發揮的作用更大，比如目前已經開發了超過百家的客戶，其中大部分是金融機構。當然，其他的場景也有適用的機構。

吳丹表示，騰訊征信是一個獨立第三方機構，希望和各個商業銀行、商業金融公司、小貸、P2P公司合作，提高他們的信用風險水平。目前，騰訊征信宣布已經和廣發信用卡、浦發信用卡展開合作。

在業內人士看來，未來，雖然在一些領域幾家征信公司可能存在競爭，但目前市場前景比較大，總體來說并不存在太大的問題。

邱寒表示，市場競爭很正常，大家都在選擇最適合自己的產品，有的可能會選擇幾款產品。

拉卡卡旗下的考拉征信相關人士也表示，中國征信市場可能是千億級別，這么大的市場，這么多層次的需求，可以支持多家征信機構同時存在。

事實上，目前市場上一些機構，如一些網貸平臺，往往不是只選擇一家的產品，有時會同時選擇兩家或者多家的征信報告使用。

記者注意到，除金融領域外，征信在其他領域的使用也漸漸增加。比如芝麻信用分，在租車、酒店、租房等方面均提供了使用場景的鏈接。

考拉信用方面也表示，除了與有利網、融寶支付、手機貸等P2P平臺、小貸公司合作，為其提供征信服務以外，還聯合嘀嘀打車、愛大廚、E袋洗、e保養等商家共同推出“考拉信用圈”，個人用戶憑借考拉信用分即可享受到考拉信用圈中商家提供的服務。考拉個人信用分在租車、買車、生活服務等方面也得到很好的應用，如與悟空租車、優選金融、58同城的合作。

大數據是征信業關鍵

對于征信機構來說，數據自然是核心和關鍵，而在“互聯網+”時代，各家機構更是非常強調自己獨特的數據優勢。“過去的信用評級都是通過一個人的借貸歷史和還款的表現來判斷其情況。”吳丹表示，近幾年的發展趨勢，則要用額外的、更多的數據進行信用評級，國內外都往這個方向發展，額外的數據包括一些物流、社交甚至其他電商方面更特殊的信息等方面。“大數據征信并不是那么容易做。”邱寒就表示，大數據說得很多，但是大數據絕對不是便宜的東西，平安從開始建立大數據開始，投入是很大的，處理大量數據需要硬件的投入，現在每一家小的金融機構去做這方面的事情，需要很大的精力。

據了解，各家征信機構由于股東背景的差異，所掌握的數據也都各有側重。比如前海征信可以用平安的內部數據，芝麻信用方面有阿里大量的電商數據，騰訊征信擁有龐大的社交數據。

邱寒表示，前海征信的整體數據中，平安是非常重要的一塊，但來自外面的數據更多，“背靠平安集團，有平安的數據，也在和中國銀聯也建立了合作聯系，和中國電信簽署了數據合作關系。”

騰訊征信則主要是基于QQ和微信平臺上用戶所積累的數據來對用戶進行分析和評級。

考拉征信相關人士此前也表示，將利用股東方多年累計的數據，除了傳統信用類數據，還納入一切能夠反映能力或意愿的數據，如購物、理財、繳費、金融社交關系、位置信息和互聯網行為等。考拉征信的股東方包括拉卡拉、藍色光標、拓爾思、旋極信息等，而拉卡拉擁有長年積累的便民、電商、金融個人用戶和商戶日常經營的數據。考拉征信還擁有合作伙伴提供的個人及商戶交易數據，以及公安、法院、航空、通訊、學歷、學籍、工商等公共機構數據。

由于各自所掌握的數據存在差異，不同股東背景的征信機構所展現出來的結果可能也各有不同，換句話說，即便是同一個人，采用不同的征信機構進行評分，所得到的結果可能會存在較大的差異。

吳丹認為，從一個人的不同角度來看，肯定會有不同的結果，但這些結果都是客觀的。而不同的機構也會根據需求不同，來選擇自己所需要的數據和征信機構。