數(shù)據(jù)顯示，截至2015年9月，長(zhǎng)三角地區(qū)共有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)620家，其中出現(xiàn)問(wèn)題率(包括跑路和兌付困難)高達(dá)30%。這凸顯出金融機(jī)構(gòu)——尤其是中小貸、P2P等民間金融機(jī)構(gòu)在控制風(fēng)險(xiǎn)上面臨的挑戰(zhàn)。鑒于金融具有一定的“逆選擇”性，很多想借錢(qián)的人恰恰信用不好，甚至有一小部分存在故意欺詐的可能。因此在傳統(tǒng)的銀行征信體系之外，未來(lái)大數(shù)據(jù)征信在提供風(fēng)控信息系統(tǒng)上將有較大施展空間。
新征信體系是信貸市場(chǎng)必不可少的基礎(chǔ)設(shè)施
10月26日舉行的“亞太征信暨個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)國(guó)際研討會(huì)”上，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)助理?xiàng)钭訌?qiáng)表示，中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型進(jìn)入“新常態(tài)”，更多的人需要從正規(guī)金融渠道獲得信貸，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等帶來(lái)的金融新業(yè)態(tài)發(fā)展不斷催生新的信貸和征信服務(wù)需求。征信體系有效緩解了信息不對(duì)稱問(wèn)題，降低了信貸成本，提高了信貸可獲得性，是信貸市場(chǎng)必不可少的基礎(chǔ)設(shè)施。
熊貓資本投資經(jīng)理李豪達(dá)近日撰文指出，大數(shù)據(jù)征信在提供風(fēng)控信息系統(tǒng)上有較大施展空間，尤其是未接入央行征信系統(tǒng)的全國(guó)8000多家小額貸款公司、2000多家P2P和其他民間貸款機(jī)構(gòu)對(duì)此需求強(qiáng)烈。“現(xiàn)今中小貸款機(jī)構(gòu)在項(xiàng)目風(fēng)控環(huán)節(jié)主要還是靠人力審查，紙質(zhì)材料傳遞，外加灰色渠道查央行征信。貸前黑名單掃描及貸后管理跟蹤基本為空白，整體風(fēng)控的效率非常低下。”
50萬(wàn)非金融數(shù)據(jù)為風(fēng)控系統(tǒng)建模
“傳統(tǒng)的人民銀行征信體系只涵蓋了與銀行有關(guān)的數(shù)據(jù)，如信用卡還款記錄，包括逾期次數(shù)、是否出現(xiàn)壞賬等等，還有很多用戶的信用狀況無(wú)法被有效評(píng)估。”百融金服CEO張韶峰在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)表示，“所謂大數(shù)據(jù)征信，就是用更多的數(shù)據(jù)——包括消費(fèi)、閱讀、社交、旅游、娛樂(lè)等生活數(shù)據(jù)進(jìn)行金融建模。這個(gè)模型覆蓋人群多，但缺點(diǎn)是與金融的相關(guān)性小，所以要用更多的變量來(lái)衡量。”
“銀行信貸行為相對(duì)是低頻的，但消費(fèi)、社交行為是高頻的，這正是掌握了上游數(shù)據(jù)的阿里巴巴、騰訊等企業(yè)在征信方面有天然優(yōu)勢(shì)的原因。”張韶峰說(shuō)。
社區(qū)生活數(shù)據(jù)也能為信用打分
與阿里巴巴合作的芝麻信用是以人們?cè)陔娚唐脚_(tái)的消費(fèi)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)來(lái)評(píng)估信用狀況，而花樣年社區(qū)金融集團(tuán)則是基于社區(qū)生活場(chǎng)景為信用打分?；幽昙瘓F(tuán)主打社區(qū)服務(wù)運(yùn)營(yíng)，目前覆蓋中國(guó)109個(gè)城市，旗下平臺(tái)包括彩生活(住宅物業(yè))、美易家(商業(yè)物業(yè))等。該集團(tuán)剛上線不久的P2P平臺(tái)就利用了來(lái)自彩生活、美易家等平臺(tái)的數(shù)據(jù)。
“我們之所以愿意與社區(qū)端合作，是因?yàn)樗鼈兇_實(shí)掌握很多客戶資料，比如你住在哪、是否為第一居所、繳交水電費(fèi)記錄是否良好、每天出入小區(qū)時(shí)間等等。這些資料和人民銀行征信系統(tǒng)是互補(bǔ)的。” 花樣年社區(qū)金融集團(tuán)CEO周錦泉對(duì)本報(bào)記者說(shuō)，“我們做征信不是單純依賴某一個(gè)平臺(tái)，但我們有彩生活，意味著在風(fēng)控上可能比其他P2P平臺(tái)要穩(wěn)健一些。將來(lái)，我們還要基于社區(qū)發(fā)展旅游、養(yǎng)老、教育等更多業(yè)務(wù)，增加更多消費(fèi)和行為場(chǎng)景，數(shù)據(jù)會(huì)越來(lái)越全面。”
未來(lái)：大數(shù)據(jù)征信或向非金融領(lǐng)域拓展
李豪達(dá)在文章中預(yù)計(jì)，未來(lái)基于大數(shù)據(jù)征信的風(fēng)控系統(tǒng)將提供貸前調(diào)用黑名單掃描，貸中隨時(shí)查詢征信報(bào)告并選擇評(píng)分模型，貸后監(jiān)控等“一條龍”服務(wù)。
當(dāng)然，大數(shù)據(jù)征信并不僅僅用于風(fēng)險(xiǎn)控制，北京安理律師事務(wù)所高級(jí)合伙人王新銳說(shuō)：“征信強(qiáng)調(diào)的是客觀、中立的第三方立場(chǎng)，而風(fēng)險(xiǎn)控制是針對(duì)企業(yè)內(nèi)部的。二者不能完全混為一談。” 未來(lái)，征信的使用范圍可能進(jìn)一步擴(kuò)大，對(duì)個(gè)人的泛信用領(lǐng)域或?qū)⒌玫桨l(fā)展，包括婚戀、租房、工作等非金融領(lǐng)域。
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