2015年的第一個工作日，深圳前海微眾銀行發放了第一筆貸款業務：遠在家中的貨車司機徐軍足不出戶，獲得3.5萬元的貸款。
作為國內第一家開業的互聯網民營銀行，深圳前海微眾銀行沒有傳統柜臺、沒有信用審核，沒有抵押擔保，而是“以信用作擔保，用數據防風險”。而獲得第一筆貸款的徐軍，就是該行通過社交媒體等大數據分析，利用軟件將他的信用評定為83分，授予貸款3.5萬元。
早在2012年底，《紐約時報》刊文宣稱，“大數據時代”已經來臨。在中國，仿佛在一夜之間，大數據這個話題，從IT行業忽然跳到了金融業，成為了金融行業顛覆傳統、超越自我的重要內容。
金融業本就是一個天然容易生成和獲取數據的行業，各家金融機構在長期的經營中，已經逐步累積了海量的用戶數據，億級客戶日常交易往來成了龐大的結構化數據資源。當下，對于處于轉型焦慮癥的銀行業來說，通過大數據的應用，定位市場機會和挖掘新的業務增長點，似乎成為戰略轉型的重要方法和途徑。有人甚至斷言，數據是未來商業銀行的核心競爭力，數據決定著銀行的未來發展。
但是，大數據是不是真的那么神奇，商業銀行究竟能否借助大數據革新經營理念并重構經營模式呢？在一片狂熱和喧嘩中，我們有四個疑問。
一是大數據能否提升客戶體驗？
一個大型商業銀行的網絡金融部負責人曾表示，對互聯網金融快速發展下的大數據應用，國內商業銀行已經探索出六大領域，其中之一就是塑造千人千面的客戶畫像，挖掘和滿足客戶真實需求，打造量身定制的產品和服務，進而改善和提升客戶體驗。
長期以來，商業銀行管理嚴密、運行穩健，產品服務雖然安全但是客戶體驗往往不佳。所以，各大銀行迫切希望借助大數據的力量，來改善和提升客戶體驗。但理想很豐滿，現實很骨感。銀行雖然坐擁大量數據，但在數據的內容和結構都還存在不少問題：一是銀行盡管擁有海量的結構化數據，但數據庫信息量并不豐富和完整。由于以往重視不夠，銀行系統中雖有客戶的基本身份信息，但性格特征、職業職位、家庭狀況等信息往往是零散甚至缺失的。二是銀行擁有的客戶數據基本上與銀行業務相關，反映的是客戶金融行為，而客戶在社會生活中體現興趣愛好、生活習慣、消費偏好等行為數據則難以獲得。很多銀行雖然引入了CRM系統，但數據完善性和完整性還有很大的提升空間。
而且，面對于海量的跨越行業、非結構化的數據，銀行如何分析和挖掘是一個很大的挑戰。比如，即使有客戶理財產品信息、網頁瀏覽數據、微信聊天記錄，但未能就這些多樣的信息進行綜合分析，海量大數據也難以發揮應有作用，“數據孤島”的困境依然難以解決。在這種情況下，大數據難以與產品和服務形成聯動，能否提升、如何提升客戶體驗，還是一個未知數。
二是大數據能否實現精準營銷？
精準營銷是大數據應用的重要方面。銀行希望通過對于客戶信息和行為數據的分析、整理，加深對于客戶需求的準確把握，從而實現定向的精準營銷。比如，近年來為提升營銷的針對性和有效性，銀行往往分析客戶信用卡歷史消費數據，對于其中大額消費，進行定向的信息推送和營銷，提醒客戶可以進行分期付款，這聽起來不錯。
那么，問題已經來了：基于簡單數據分析得出的結論，真的能支撐起精準營銷的厚望嗎？筆者在商業銀行一家支行工作時，曾接到一起客戶投訴。一位私人銀行客戶，消費能力很強，他有次去了香港，一口氣買了好幾個LV皮包。于是，他先是收到一連串的短信，不斷提示他可以選擇分期付款；然后又接到客戶經理電話，提醒他分期付款手續費很優惠云云。客戶不堪其擾，向我進行抱怨。其實，對于他這種有錢就是任性的土豪，推送分期付款的短信效果適得其反。
之所以出現這種情況，原因在于大數據的一個很重要特點就是：只問相關性，不問因果性。的確，維克托?舍恩伯格在《大數據時代》一書中這樣寫道：“我們沒有必要非得知道現象背后的原因，而是要讓數據自己發聲。”這樣可能的后果便是：我們的郵箱里塞滿了各種推銷郵件，我們的手機里充斥著各類垃圾短信，我們的電話中夾雜著各色產品廣告……甚至，我們一些基于私人愛好的搜索行為，會在大庭廣眾之下出現在令人難堪的大幅廣告。這不是精準營銷，已經是精準騷擾了。
對于上面的這個客戶，如果能提醒他LV現在出什么新款、刷信用卡有多大折扣，可能會很受他的歡迎。但是，大數據可能還沒有那么人性和智能。
三是大數據能否改進風險管理？
借助大數據提升風險管理能力，是大數據肩負的另一重任。很多人則試圖用大數據技術來解決銀行與中小企業之間信息不對稱問題。中小企業融資難是一個老大難問題，其中很重要的一個制約因素是信息不對稱，已經由此產生的過高交易成本。于是，銀行希望通過對中小企業“大數據”的收集、整理和分析，獲得比較真實和清晰的企業信息，由此降低信息不對稱帶來的負面影響，為企業提供包括信貸在內的金融服務，也更好地防范風險。
的確，大數據技術的發展，能在一定程度上改變銀行信息獲取、分析和運用的渠道和機制，部分銀行業開始了這方面的嘗試。如2014年7月，中行、招行、建行等7家銀行與阿里巴巴集團合作，基于其平臺大數據和信用體系，為做外貿的中小企業提供無抵押信用貸款。
但這其中也存在著兩個方面的問題：一是數據收集需要付出艱辛努力。如果收集范圍和樣本大小，就失去應有的意義。二是過去的數據并不完全代表未來。大數據提升風險管理的重要前提是，歷史的數據能夠昭示未來的趨勢。但這個前提很多時候并不成立。近兩年在江浙一帶，當年風光無限的鋼貿、光伏行業企業大量倒下，銀行不良貸款激增。這其中原因復雜，遠不是通過對已有大數據進行分析就能揭示的。
四是大數據能否保護客戶隱私？
在互聯網時代，信息安全是銀行不得不面對的一個問題。尤其是個人隱私的問題，正越來越困擾我們身邊的很多人。在物聯網、云計算、社交網絡的催生下，互聯網時時刻刻釋放出海量數據。大數據是座金礦，背后隱藏著大量的經濟與政治利益。而通過數據挖掘，人類所表現出的數據整合與控制力量遠超以往。但大數據是把“雙刃劍”，國家和企業因大數據獲益的同時，個人隱私的保護卻從此變得更加艱難。
每當我們上網、使用手機或者信用卡，我們的瀏覽偏好、采購和行為都會被記錄和追蹤。或者，在我們根本沒有意識到的時候，智能設備便處于聯網之中，相關數據被悄然發送到第三方。更有甚的是，犯罪團伙通過關注和分析父母的微博、微信，組織了綁架孩子等惡性事件。在前年的3?15晚會上，央視用Cookies提出了互聯網上隱私泄露和侵犯的問題。而近期，銀行卡盜刷、快捷支付漏洞等，出現頻率也越來越高。
所以，當馬云津津樂道于分享他們所占有的海量信息時，當平安銀行信誓旦旦要轉化平安保險7000萬客戶時，當百度聯手興業銀行虎視眈眈開發大數據時，應該問他們一句：你該怎么保護好客戶的隱私？對銀行而言，如果未能保存好客戶信息，保護好客戶隱私，將可能遭遇客戶信任危機，并引發諸多法律和倫理問題。
當然，我并不否認大數據對銀行業的積極意義。相反，我也認為大數據將給銀行業帶來全面而深刻的變化。至少在目前，大數據的應用，已經可以幫助銀行有效地提升工作效率，降低管理成本，豐富客戶服務的渠道和方法。
在2015年政府工作報告中，李克強總理提出了“互聯網+”理念。“互聯網+”在銀行業的具體應用之一，便是大數據的思維和技術。銀行基于對客戶大數據的研究、分析和挖掘，發現客戶需求，針對性地創新產品和服務，提升風險管理水平，這是一種很大的進步，愿望的確也很美好。但銀行似乎還要更腳踏實地，付出更多的實際努力。在這個過程中，如何保護好客戶隱私，確保信息安全，也是需要考慮的重要問題。
當所有銀行都在高談闊論大數據的時候，最后能夠脫穎而出的往往不是聲音最響的，而是認真做事的那個。
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