當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼，除了為數(shù)眾多的互聯(lián)網(wǎng)公司推出的各種“寶寶”類產(chǎn)品外，p2p、眾籌等在街頭巷議中也總是被人津津樂道。當(dāng)然，在互聯(lián)網(wǎng)金融一片風(fēng)光的形勢下，各大不甘寂寞的金融公司也是紛紛試水，由其推出的各種創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)更是層出不窮。
一位專家表示，從去年開始，陸續(xù)有基金公司和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就大數(shù)據(jù)方面的合作進(jìn)行密談，“這是互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更深層次進(jìn)發(fā)的必然結(jié)果，畢竟，互聯(lián)網(wǎng)除了用戶群以外，更為核心的就是用戶群背后的‘大數(shù)據(jù)’。”這一切告訴我們，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能發(fā)展的這么好，其背后的創(chuàng)新動力之一正是大數(shù)據(jù)。
嶄新思維 締造互聯(lián)網(wǎng)金融活力
這些年來，中小企業(yè)融資難、融資貴一直是我國政府部門的老大難問題，并一直制約著我國國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。我國中小企業(yè)融資難的成因是什么？據(jù)專家分析，我國中小企業(yè)融資難、融資貴，歸根結(jié)底還是信用體系問題。
眾所周知，在中國傳統(tǒng)金融行業(yè)，有著根深蒂固的抵押文化，在貸款的過程中嚴(yán)重依賴于抵押物，由于資產(chǎn)規(guī)模有限、信用體系缺失，我國中小企業(yè)由此很難得到大型銀行的貸款服務(wù)。
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的到來，借助大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠收集和分析大量中小微企業(yè)用戶日常交易行為的數(shù)據(jù)，判斷其業(yè)務(wù)范疇、經(jīng)營狀況、信用狀況、用戶定位、資金需求和行業(yè)發(fā)展趨勢，解決由于小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度的不健全，無法真正了解其真實(shí)的經(jīng)營狀況的難題，從而從根本上消滅了這個問題。
譬如，作為阿里旗下的知名互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，阿里小貸首創(chuàng)了從風(fēng)險(xiǎn)審核到放貸的全程線上模式，將貸前、貸中以及貸后三個環(huán)節(jié)形成有效聯(lián)結(jié)，向通常無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的弱勢群體批量發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款，真正做到了普惠金融，造福我國的中小企業(yè)。無獨(dú)有偶，作為我國2013年的十大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之一的金電聯(lián)行，正是通過大數(shù)據(jù)的形式，挖掘企業(yè)價(jià)值，締造企業(yè)信用，從而真正從根本上解決了信用體系的問題。
不僅僅可以幫助到企業(yè)，利用大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也可以解決針對個人的征信問題。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融對大數(shù)據(jù)的使用，天生具有優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)可以在法律和道德所容許的范圍內(nèi)捕捉信用評估所需要的個人或群體的行為信息，并將這些繁雜的信息提供給大數(shù)據(jù)作業(yè)系統(tǒng)進(jìn)行處理，完成對個人或群體的信用價(jià)值的評估分析，這在以前是不可想象的。從這個角度來說，P2P 在對信用大數(shù)據(jù)的使用方面更有獨(dú)特優(yōu)勢，他既結(jié)合了本身的雙面性特點(diǎn)，又充分利用了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。
某知名專家表示，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融公司將高度依賴大數(shù)據(jù)，沒有這項(xiàng)能力的互聯(lián)網(wǎng)金融公司很難生存，這正是對大數(shù)據(jù)之于互聯(lián)網(wǎng)金融公司重要性的真實(shí)寫照。
大數(shù)據(jù)需要開放和共享
縱然大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有至關(guān)重要的作用，但我們應(yīng)清醒的認(rèn)識到，大數(shù)據(jù)的一個前提條件就是要數(shù)據(jù)全量在線，要真正發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用，數(shù)據(jù)的開放和共享非常重要。
當(dāng)前不少互聯(lián)網(wǎng)金融公司，包括傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，號稱所謂開展了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，但由于受數(shù)據(jù)的開放、共享和挖掘能力的局限，其業(yè)務(wù)也并不理想。
譬如，由于受金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的傳統(tǒng)部門劃分，金融機(jī)構(gòu)中不同部門都在不斷積累大量數(shù)據(jù)：抵押貸款部門專注于抵押貸款，衍生品交易部門專注于衍生品交易，零售銀行部門專注于零售，研發(fā)與運(yùn)營部門專注于研發(fā)運(yùn)營。由于缺乏大數(shù)據(jù)分析技術(shù)和跨部門溝通戰(zhàn)略，各部門難以了解不同金融市場之間的關(guān)系，或者對同一客戶的看法發(fā)生分歧，難以形成聯(lián)動效應(yīng)。
實(shí)際上不僅僅金融，其他各個領(lǐng)域也是如此。特別是在政府、醫(yī)療、教育、科研、交通、能源、氣象等公共服務(wù)領(lǐng)域，這里沉淀了大量有價(jià)值的數(shù)據(jù)，出于安全、政策等方面的原因，他們彼此的系統(tǒng)是孤立的，這些數(shù)據(jù)一直沒能真正充分的發(fā)揮出應(yīng)有的價(jià)值。
為了更好發(fā)掘大數(shù)據(jù)的價(jià)值，當(dāng)前不少開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)一方面在不斷整合內(nèi)部的數(shù)據(jù)價(jià)值，另一方面也在不斷和外部的大數(shù)據(jù)資源進(jìn)行著整合。據(jù)分析，傳統(tǒng)金融公司對于大數(shù)據(jù)的期盼，主要在于社交網(wǎng)絡(luò)、電商數(shù)據(jù)與金融數(shù)據(jù)的融合。這不是在忽悠，而是充分認(rèn)識到問題難度和數(shù)據(jù)資源局限之后，所提出的一個聯(lián)合攻關(guān)主張，這從另外一個方面也說明了大數(shù)據(jù)的有效處理不是一朝一夕的事情。
BAT大有可為
眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)有天生的開放性、透明性，這使得大數(shù)據(jù)的共享和開放需求得到了極大的保證。未來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，來自互聯(lián)網(wǎng)公司的第三方大數(shù)據(jù)支持，也必將會起到越來越重要的作用。
在第三方公司方面，百度在搜索行為方面的數(shù)據(jù)、阿里在購買行為的數(shù)據(jù)、騰訊在社交行為方面的數(shù)據(jù)，均具有不可替代的價(jià)值地位。日前，百度又推出了百度云、數(shù)據(jù)平臺、百度大腦等，開始更加專注的為外部公司提供大數(shù)據(jù)和智能服務(wù)。針對與目前正在開展或未來希望開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的公司而言，這無疑具有極大的意義。
一位知名專家表示，隨著大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，“金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)負(fù)責(zé)渠道”的淺層合作模式必將會進(jìn)一步加深，各類金融產(chǎn)品均可以對接大數(shù)據(jù)，這也正是對未來大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中應(yīng)用的準(zhǔn)確洞見。
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