近年來，金融科技的迭代發(fā)展及其與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)融合，在促進(jìn)創(chuàng)新、提升服務(wù)效率的同時(shí)，也帶來一些問題與風(fēng)險(xiǎn)隱患。
國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)陳道富表示，金融科技大幅度提升了傳統(tǒng)金融業(yè)的營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制和產(chǎn)品開發(fā)等方面的效率，但其發(fā)展處于兩輪技術(shù)推動(dòng)繁榮的交疊期，因此當(dāng)前對(duì)金融科技的理解仍存在技術(shù)、業(yè)務(wù)和管理語言、邏輯和認(rèn)識(shí)上的鴻溝，需要有敬畏之心和謹(jǐn)慎推進(jìn)策略。
參與此次研討的，還有來自中國(guó)人民銀行、中央網(wǎng)信辦、國(guó)務(wù)院參事室、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等相關(guān)部委和機(jī)構(gòu)人士，以及交通銀行、百度、平安金融壹賬通、宜信等市場(chǎng)人士。他們就此前網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)整治的階段性成果、經(jīng)驗(yàn)以及金融科技行業(yè)的新問題、新風(fēng)險(xiǎn)等問題展開了深入探討。
破解發(fā)展難題
當(dāng)前，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛擁抱金融科技，其中諸多問題已經(jīng)顯現(xiàn)，成為發(fā)展道路上的障礙。
平安金融壹賬通副總經(jīng)理兼首席創(chuàng)新官邱寒舉例說，現(xiàn)在存在中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融科技需求旺盛，但市場(chǎng)供給不匹配的狀況。
這有諸多原因。首先是金融科技人才緊缺、技術(shù)研發(fā)成本較高。其次很多中小銀行的業(yè)務(wù)與技術(shù)脫節(jié)，例如部分中小銀行在向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的過程中，由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，業(yè)務(wù)需求不明確，所需要的就不僅是技術(shù)，而是咨詢、顧問、技術(shù)一整套的解決方案。第三市場(chǎng)上多數(shù)技術(shù)輸出公司的流量輸出業(yè)務(wù)模式，導(dǎo)致銀行雖與其合作，但并未從本質(zhì)上搭建起自身金融科技能力。
針對(duì)上述問題，邱寒建議，人才可以分為研發(fā)和應(yīng)用兩類，中小金融機(jī)構(gòu)可以通過外部合作完成技術(shù)研發(fā)工作，著重構(gòu)建應(yīng)用型人才團(tuán)隊(duì)，培養(yǎng)自主落地應(yīng)用的能力;其次要強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)和科技的結(jié)合，切實(shí)用科技促進(jìn)銀行整體能力的提升;最后建議監(jiān)管應(yīng)實(shí)行一定管控，避免各類機(jī)構(gòu)“一窩蜂、一哄而上”。
更大的障礙，還是當(dāng)前數(shù)據(jù)和信息安全，特別是數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)、數(shù)據(jù)共享等方面的制度規(guī)范仍不夠完善。交通銀行信息技術(shù)管理部副總經(jīng)理劉峰表示，例如銀行如何合法合規(guī)獲取高質(zhì)量的稅務(wù)、工商、涉訴、物流等外部生態(tài)數(shù)據(jù)，就存在困惑。
宜信公司高級(jí)副總裁劉大偉有同樣的困惑，網(wǎng)貸平臺(tái)不能直接訪問央行征信系統(tǒng)，無法將違約客戶信息報(bào)送，不僅增加了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，也增加了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)損失。
同時(shí)金融科技對(duì)底層技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)的要求越來越高。若系統(tǒng)備份、反網(wǎng)絡(luò)攻擊等防范手段不到位，易造成較大規(guī)模的信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)。百度云副總經(jīng)理張志琦也認(rèn)為，目前用人工智能、大數(shù)據(jù)等方式進(jìn)行機(jī)器訓(xùn)練，構(gòu)建風(fēng)控模型，技術(shù)上存在一定限制，很難進(jìn)行真正意義的再回溯。同時(shí)，用此類算法“澆灌”出的模型能否得到監(jiān)管部門的認(rèn)可也仍有不確定性。
中國(guó)人民銀行參事室主任紀(jì)敏說，技術(shù)源于數(shù)據(jù)，若數(shù)據(jù)無法共享，則互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的技術(shù)運(yùn)用易遇到嚴(yán)重障礙。目前已經(jīng)建立的百行征信、網(wǎng)貸借款人納入征信體系等措施對(duì)此雖有一定的改善和推進(jìn)，但要徹底解決還有很長(zhǎng)的路要走。
劉峰建議，應(yīng)強(qiáng)化金融行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)以及數(shù)據(jù)共享方面的制度和規(guī)范制定，同時(shí)依托統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，探索推進(jìn)金融行業(yè)數(shù)據(jù)開放、共享平臺(tái)建設(shè)。
管控創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)
有與會(huì)人士認(rèn)為，過去幾年一些打著金融科技、網(wǎng)貸、數(shù)字貨幣名義的創(chuàng)新，不乏魚龍混雜亂象。對(duì)此既要看到科技的先進(jìn)性，更須高度關(guān)注科技使用的風(fēng)險(xiǎn)性。劉大偉認(rèn)為，一方面需充分考慮傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司的合作;另一方面需要基礎(chǔ)設(shè)施的強(qiáng)力支撐，更需要包括人才、財(cái)稅等方面的制度性支持。
對(duì)于金融科技創(chuàng)新的管控，邱寒表示，首先要設(shè)定準(zhǔn)入規(guī)則，建立更為規(guī)范性的市場(chǎng)。目前市場(chǎng)還不夠規(guī)范，甚至有一些機(jī)構(gòu)打著金融科技的名義，可能做的并非是金融科技的事情。比如網(wǎng)貸并不等于金融科技，甚至它不是金融科技，它是金融業(yè)務(wù)。其次監(jiān)管應(yīng)支持金融科技公司提供持續(xù)性和實(shí)用性的服務(wù)。
劉大偉認(rèn)為，網(wǎng)貸平臺(tái)“信息中介”的定位有待商榷。網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的核心是風(fēng)險(xiǎn)控制，關(guān)鍵是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，在信息中介的定位之下，需重新審視網(wǎng)貸平臺(tái)的分類和權(quán)責(zé)問題;同時(shí)所有金融業(yè)務(wù)都需要有金融牌照，網(wǎng)貸不應(yīng)例外。
除網(wǎng)貸之外，當(dāng)前區(qū)塊鏈領(lǐng)域的諸多亂象與風(fēng)險(xiǎn)亦值得警惕。工信部工業(yè)經(jīng)濟(jì)研究所原所長(zhǎng)、中國(guó)通信工業(yè)協(xié)會(huì)區(qū)塊鏈專委會(huì)副主任委員于佳寧認(rèn)為，區(qū)塊鏈在推動(dòng)產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，對(duì)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)降本增效等方面都有明顯作用。但目前對(duì)部分項(xiàng)目是否涉及非法集資、傳銷、詐騙的認(rèn)定仍較為模糊，且各地對(duì)其管理、認(rèn)定存在差異，因此仍缺乏一致標(biāo)準(zhǔn)。
智乾區(qū)塊鏈科技有限公司CEO萬麟也頗為審慎，他認(rèn)為區(qū)塊鏈最大的功能在于價(jià)值信息的流動(dòng)及其不可篡改性，而非某些金融屬性。
國(guó)務(wù)院參事室金融政策研究中心秘書長(zhǎng)張韶華強(qiáng)調(diào)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，要打擊偽金融創(chuàng)新，但整體上須有戰(zhàn)略性的長(zhǎng)遠(yuǎn)部署和全盤考慮，不宜“一刀切”。
亂象之下，如何保證金融科技的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展?紀(jì)敏說，目前針對(duì)互金風(fēng)險(xiǎn)推出的整治措施只是階段性的，并不一定代表未來的監(jiān)管框架。中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所業(yè)務(wù)研究部主任孫浩表示，必須要對(duì)金融科技創(chuàng)新的、動(dòng)態(tài)的變化過程有清醒的理解和平和的心態(tài)，做好長(zhǎng)遠(yuǎn)準(zhǔn)備。
防范跨境風(fēng)險(xiǎn)
孫天琦表示，金融科技是金融和科技兩方面發(fā)展的結(jié)果。金融科技的發(fā)展，使跨越國(guó)界提供金融服務(wù)成為可能，在促進(jìn)各國(guó)金融市場(chǎng)開放方面可以起到積極作用，但也會(huì)助長(zhǎng)跨境違法違規(guī)金融服務(wù)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)跨境傳染。
從我國(guó)實(shí)際看，當(dāng)前跨境非法金融活動(dòng)涉及兩個(gè)方向。一是從境外到境內(nèi)。比如境外公司通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)跨境在我國(guó)境內(nèi)開展我國(guó)監(jiān)管部門禁止的外匯保證金交易。二是從境內(nèi)到境外。比如一些境內(nèi)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在境外開展“現(xiàn)金貸”等交易。此類FinTech跨境金融服務(wù)對(duì)各國(guó)監(jiān)管都提出較大挑戰(zhàn)。
對(duì)此，孫天琦建議，要構(gòu)建FinTech跨境金融服務(wù)的全球治理體系，促進(jìn)各國(guó)金融市場(chǎng)開放，促進(jìn)協(xié)同監(jiān)管和規(guī)則統(tǒng)一，防范風(fēng)險(xiǎn)跨境傳染。具體主要包括四個(gè)方面：
一是發(fā)揮好金融科技促進(jìn)各國(guó)金融市場(chǎng)開放、金融競(jìng)爭(zhēng)、金融創(chuàng)新、全球金融市場(chǎng)一體化的作用。
二是網(wǎng)絡(luò)無國(guó)界，但金融牌照須有國(guó)界，跨境金融服務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)。
三是要加強(qiáng)協(xié)同監(jiān)管，形成數(shù)字環(huán)境下跨境金融服務(wù)的全球監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。從全球?qū)用婵矗M快推動(dòng)建立全球統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，特別是在FinTech跨境金融服務(wù)領(lǐng)域，規(guī)則從無到有、從不一致到一致的時(shí)間要盡快、盡可能縮短。
四是強(qiáng)調(diào)自律，發(fā)揮大公司在形成自律準(zhǔn)則、形成監(jiān)管規(guī)則、維持市場(chǎng)秩序等方面的建設(shè)性作用。大公司要站在經(jīng)營(yíng)整個(gè)行業(yè)的角度考慮問題，而非僅僅盯著企業(yè)一己私利。
他認(rèn)為，防范跨境金融服務(wù)違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，要著重處理好金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系;強(qiáng)調(diào)交易留痕，境內(nèi)境外穿透監(jiān)管;加強(qiáng)對(duì)跨境資金流動(dòng)的監(jiān)測(cè)，推進(jìn)監(jiān)管信息共享、數(shù)據(jù)共享，推出數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)規(guī)則;強(qiáng)化信息披露;加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善跨境金融服務(wù)的金融消費(fèi)者、投資者保護(hù);開展同行評(píng)估，防范國(guó)家發(fā)展競(jìng)賽帶來過度創(chuàng)新和“監(jiān)管競(jìng)次”;簽定多雙邊合作備忘錄推進(jìn)監(jiān)管合作等。
他指出，中國(guó)既要支持金融科技企業(yè)規(guī)范地“走出去”，支持、鼓勵(lì)中國(guó)領(lǐng)先的金融科技企業(yè)向當(dāng)?shù)剌敵鼋鹑诳萍寄芰Γ瑥?qiáng)調(diào)中國(guó)企業(yè)在境外合規(guī)經(jīng)營(yíng)，該持牌的要持牌;也要做好“引進(jìn)來”，根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)等實(shí)際情況，積極吸引有代表性的境外金融科技公司在中國(guó)合法合規(guī)開展業(yè)務(wù)。當(dāng)然，對(duì)于違法違規(guī)跨境提供金融服務(wù)的，要聯(lián)合各國(guó)監(jiān)管部門嚴(yán)厲打擊。
監(jiān)管未來方向
對(duì)于未來金融科技行業(yè)的監(jiān)管，紀(jì)敏認(rèn)為，應(yīng)堅(jiān)持技術(shù)中性原則，一方面，監(jiān)管不應(yīng)對(duì)任何一種技術(shù)的應(yīng)用有所歧視;另一方面，從業(yè)機(jī)構(gòu)不能因某種新技術(shù)的應(yīng)用有明顯的監(jiān)管套利。
劉峰建議，應(yīng)針對(duì)金融科技技術(shù)加強(qiáng)包括選型、評(píng)測(cè)、應(yīng)用等方面的標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范制定工作。特別是針對(duì)金融科技開源軟件，更應(yīng)加強(qiáng)相應(yīng)的安全管理與規(guī)范指引，同時(shí)積極推進(jìn)行業(yè)合作與共享。邱寒表示，應(yīng)在加強(qiáng)金融監(jiān)管創(chuàng)新的同時(shí)搭建受監(jiān)管的、有一定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的Open API平臺(tái)(開放平臺(tái))，提升安全和效率。
孫浩認(rèn)為，監(jiān)管科技是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)來對(duì)金融科技探索的重要部分，但是目前從監(jiān)管框架向可執(zhí)行的監(jiān)管業(yè)務(wù)邏輯轉(zhuǎn)變、最后固化成為實(shí)際監(jiān)管科技系統(tǒng)的過程，仍需逐級(jí)傳遞和溝通。
互金提供了一個(gè)觀察的窗口。中央網(wǎng)信辦互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室主任吳震表示，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)自建立以來，在互金領(lǐng)域情況摸底、違規(guī)發(fā)現(xiàn)、監(jiān)測(cè)預(yù)警、處置配合、個(gè)案調(diào)查、專項(xiàng)行動(dòng)等六方面工作成效明顯，但仍存在預(yù)警時(shí)機(jī)不夠及時(shí)、數(shù)據(jù)真實(shí)性欠缺、多業(yè)務(wù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)復(fù)雜等問題。對(duì)此他建議，首先應(yīng)明確監(jiān)管范圍和監(jiān)管職責(zé);其次，著手設(shè)立門檻、完善金融基礎(chǔ)設(shè)施;最后，監(jiān)管應(yīng)更加注重技術(shù)的作用，相互配合以更好地提升監(jiān)管效果。
張韶華認(rèn)為，從長(zhǎng)效監(jiān)管方面，金融科技監(jiān)管最核心的問題是行為監(jiān)管和消費(fèi)者保護(hù)，同時(shí)要對(duì)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品進(jìn)行全方位穿透式監(jiān)管，確定主監(jiān)管責(zé)任歸屬，相關(guān)部門協(xié)同進(jìn)行監(jiān)管。
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)助理、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)研究院院長(zhǎng)朱勇表示，互金協(xié)會(huì)下一步將對(duì)前期專項(xiàng)整治的經(jīng)驗(yàn)予以固化和制度化，并強(qiáng)調(diào)監(jiān)管和自律應(yīng)形成有機(jī)協(xié)調(diào)配合的整體。同時(shí)抓住金融本質(zhì)，落實(shí)監(jiān)管原則，注重平衡風(fēng)險(xiǎn)，適度包容創(chuàng)新，發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)監(jiān)管科技，不生搬硬套所謂國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，因地制宜、寬嚴(yán)相濟(jì)。
陳道富建議，金融科技的監(jiān)管須重視入口管理，即準(zhǔn)入監(jiān)管，特別應(yīng)將營(yíng)銷服務(wù)的接口作為管理重點(diǎn)。同時(shí)，相關(guān)部門、從業(yè)者應(yīng)以合適的、可理解、可操作的方式把社會(huì)規(guī)范、經(jīng)濟(jì)金融規(guī)范轉(zhuǎn)化為對(duì)金融科技行業(yè)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)或者行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，使之成為金融科技行業(yè)的底層規(guī)則。
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