從2003年到2023年，是中國金融業數字化快速進階的20年：從科技框架的初步搭建，到大數據、人工智能、區塊鏈等一系列技術創新在金融領域落地生根，科技不再是錦上添花，而是發展的第一生產力。
當前我國已經步入數字經濟時代，金融若想更好地服務于數字化產業發展，就需要真正深入數字化產業當中，并不斷推進自身數字化進程，來適應產業發展。這也正是今年中央金融工作會議將數字金融列入“五篇大文章”的主要原因之一。
【投入】
每年投入上千萬元 數字化進程不停歇
“20年前，別人通過銀行跨地區轉賬，我在銀行門口等了4個小時才等到確認收款的消息。”作為銀行卡研究資深人士，董錚告訴貝殼財經記者，如今，各家銀行一定金額內的跨行、跨區域的實時轉賬早已不在話下。
在2003年完成數據大集中后，以銀行為代表的金融業數字化進程像按下了“快進鍵”，在龐大的研發投入之下，大數據、區塊鏈、人工智能、隱私計算等技術不斷落地應用于銀行業務當中，在大模型、量子計算等前沿科技研發機構中，亦隨處可見金融機構及其科技子公司的身影。
根據wind數據，近年來國有銀行在金融科技領域的投入每年合計均超過千億元;招商銀行、中信銀行、興業銀行等股份制銀行也不斷加大信息科技領域投入。其中，智能客服、智能風控、反欺詐等領域成了銀行金融科技發力的重要場景。
工商銀行在今年三季報中披露，該行持續深化數字化轉型，加快推動業務模式和管理流程變革。中國銀行亦指出，該行數字化轉型取得新進展，建設統一、規范、共享的企業級RPA平臺輸出智能數字生產力等。
有銀行業內人士向貝殼財經記者表示，當前銀行業線上渠道對線下人工的替代十分明顯，大部分銀行業務均可在網上完成，大部分業務也僅需在智能機器上完成。因此，不少銀行科技人才占比已超60%。
同樣，券業的數字化轉型也已進入全面加速階段，促進金融與科技的融合是當前證券行業實現高質量發展、全面服務實體經濟的必由之路。
“大部分券商IT投入費用中有40%-60%集中在財富管理領域。”中航證券金融科技部副總經理師蒙指出，財富管理業務主要面向個人端，這需要機構投入大量的資金來提高自身的服務和投研能力。
2020年，中國證券業協會在《關于推進證券行業數字化轉型發展的研究報告》中提出，出臺行業標準，促進金融科技應用融合。最新的《中國證券業發展報告(2022)》顯示，77家證券公司將數字化轉型列為公司發展戰略，數字化轉型的“主戰場”逐步由零售經紀業務擴展到機構業務、資產管理、投資銀行、自營投資、中后臺等多個領域。
貝殼財經記者了解到，在經歷了以交易無紙化為重點的電子化階段、以業務信息化為重點的互聯網證券階段、以金融科技賦能為重點的證券業數字化轉型階段，證券業正在探索新的數字化轉型生態，而日前火熱的大模型與AIGC(指利用人工智能技術生成內容)技術將助推這一波浪潮。
“最近大模型技術進化太快了，應接不暇，證券行業金融科技領域的技術也在迅速迭代。”某頭部券商金融科技部的相關從業人員表示。
國泰君安信息技術部相關負責人在接受貝殼財經記者采訪時亦表示，大模型等人工智能技術快速發展，從短期來看，將成為金融領域重要的輔助工具;從長期來看，將對金融行業的業務模式、盈利模式和客戶交互模式等產生深遠影響。
【服務】
金融服務起范兒 有科技更智慧
“科技對金融體驗感的提升，是這幾年金融機構最大的變化。”一位金融機構業內人士表示，基于金融科技的發展，金融服務7×24小時在線可辦理，AI客服、語音對話可以直接幫助客戶在線解決問題。
實際上，金融機構服務明顯提升與轉變，源自于2003年之后互聯網思維的加速滲透。曾經被認為是最“老派”的金融機構在互聯網大發展的浪潮中“大象起舞”，逐步成為科技浪尖上的弄潮兒，“科技范兒”、智慧化成為金融服務在新時期發展中的應有之義。
上海新金融研究院副院長劉曉春向貝殼財經記者表示，我國要打造科技強國，要發展數字經濟，銀行對客戶的服務就勢必要順應時代發展要求，通過渠道創新、產品服務創新讓金融更有效地服務到數字化領域中。
“客戶都在網上購物，銀行的支付、信貸就需要嵌入其中;企業已經完成數字化，銀行若無法滲透到相關產業的數字化進程中，也就無法對其進行服務。”劉曉春指出，從過去數年的經驗來看，銀行的數字化進程往往快于其他行業。而在這樣的進程中，銀行的金融服務已經從網點高柜主動融入產業生態，因此，銀行在越來越開放的同時，服務向后端發展，客戶在完成具體經濟活動中并不一定會感覺到銀行的服務。
近年來，開放銀行正迅速成為我國銀行業的標準，支撐和推動銀行創新時代。越來越多的銀行將開放銀行作為智慧銀行的核心驅動力，將銀行業務變為服務，無處不在。
券業科技發展也正在加速。人工智能等科技的落地應用給行業數字化服務的發展帶來了無限的想象空間。據貝殼財經記者了解，近1年來，大模型、AIGC等新技術的落地應用已成為券商探索的重點領域。
“AIGC技術的落地應用對中小型券商而言意義更大。”師蒙在接受貝殼財經記者采訪時表示，AI等金融科技可以快速高效地輸出內容，這彌補了中小型券商人手不足的問題。
師蒙介紹，在AIGC技術推出之際，證券行業就迅速擁抱并衍生出一些典型應用。如中航證券在原先研報等內容生成基礎上，通過AI視頻模式實現“文字一鍵轉視頻”;該券商還通過“AI視頻+數字人”的形式輸出交投等視頻內容，大大節省了時間和人力成本。
事實上，基于大模型技術語義理解和內容生成的核心能力，生成符合要求的營銷文案、推廣策略是當前各家金融機構的主流做法，在機構人士看來，這些基于對大量用戶數據分析結果而生成的策劃案，可提高金融機構的營銷效果和用戶的轉化率。
據了解，當前多家券商機構正在探索將AI數字人嵌入到開戶流程、客戶服務等具體業務辦理中的相關模型。如部分機構正在探索將通過深度學習的模型和智能算法生成的虛擬人作為金融機構的客服人員，與客戶進行實時互動和溝通。
“將生成式大模型與客戶洞察相結合，可大幅提升對客銷售和服務體驗。”螞蟻集團財富保險事業群架構師賴永興認為，AIGC技術在個性化圖表、文案、視頻等素材生產上的巨大潛能，對提升對客服務的個性化體驗還有巨大的價值待挖掘。
賴永興認為，大模型強大的認知和生成能力，與金融領域的專業力和知識力結合，還有助于打破金融服務的專業性和普惠性之間的矛盾。生成式大模型出色的語言認知能力和感知推理能力，使AI具備了對海量知識的獲取和利用的基礎，在各種金融場景任務中不斷刷新SOTA(前沿技術水平)，在越來越多的場景中快速接近或達到人類專家水平。
此外，國泰君安信息技術部相關負責人表示，金融機構需要積極應對人工智能帶來的挑戰和機遇，激發創新活力，同時深度挖掘和優化人工智能技術在金融服務中的研發和應用，推動金融產品和服務創新。
賴永興還指出，金融是專業性高、邏輯嚴謹、重風險、合規性和可靠性要求高的行業。在金融領域，深入理解各種金融產品和市場機制，精通復雜的金融工具和計算模型，掌握準確的數據分析和風險評估能力是金融從業者的基本要求。在金融業務中，嚴格的合規要求和法律法規的遵守至關重要，同時需要全面考慮市場、信用、操作等各種風險因素，并制定有效的風險管理策略。
【普惠】
讓授信更簡單 普惠信貸成金融科技著力點
“多年前，銀行說起小微企業信貸，最頭疼的問題是財務數據不全和沒有抵押物，無法判斷這些企業的真實經營狀況，只能憑借經驗進行風控，小微企業融資難的問題一直得不到緩解。”北京地區某股份制銀行信貸部門人士告訴貝殼財經記者，近年來，隨著銀行數字化進程的加快，除了企業提供的經營數據之外，銀行有了更多維度的數據參考，后臺風控也已變為智能化的大數據模型。
實際上，金融科技落地于銀行業的核心場景之一，是服務于普惠金融領域。招聯金融首席研究員董希淼認為，發展金融科技，通過獲取多方數據和信息等方式進行精準畫像，創新信用評價方式，可以提高個體工商戶獲取金融服務的可能性。同時，運用金融科技加強風險監測、預警以及反欺詐，加強貸款全流程管理，一定程度上有助于提高風控能力，提升服務個體工商戶的意愿。
據貝殼財經記者了解，除了傳統的大數據技術之外，當前金融科技公司正在探索AIGC等前沿科技在銀行信貸等領域的相關應用。
“小微企業面臨的企業經營環境波動較大，融資需求因額度、周期等因素千差萬別，包括營銷獲客、風控決策、客戶服務、客戶經營在內的個人信貸全流程，高度依賴于客戶理解和交互。”度小滿首席風險官孫云豐指出，生成式AI基于理解、生成、邏輯、記憶四大基礎能力，有助于基于客戶歷史信息，理解客戶多層次需求，精準應答長尾話題，從而提供更加匹配的服務和更優質的體驗。
多個消費金融公司均對AIGC落地于普惠信貸領域進行探索。不過，AIGC目前的發展仍處于初級階段，其可能造成的風險亦不容忽視。
波士頓咨詢公司(BCG)金融機構專項核心領導孫蔚在接受貝殼財經記者采訪時表示，在AIGC應用過程中，銀行要建負責任的AI體系。除了在公平性等方面有所體現外，還需要防范在信貸風險決策中讓AIGC變成“黑箱”，導致監管方無法對其進行穿透管理。同時，在數據安全等方面也應建立起問責機制。
此外，一位金融科技平臺內部人士告訴貝殼財經記者，大模型的前期訓練對于機構資金投入量要求巨大，因此如何將AIGC訓練成可以滿足銀行等金融機構業務發展和合規要求的樣子，仍需時日。
“當前僅有頭部的金融科技公司可以通過自身已擁有的大量數據和計算能力，訓練出基礎模型提供給金融機構。”上述人士指出，在此基礎上，銀行等金融機構則需再根據自身業務需求和數據進一步精準微調，來改變重要參數的權重。這對于銀行業而言，其成本和難度不會太高。
【支付】
從人工記賬到不懼峰值 支付與軟件共建生態
“雙十一還需要備戰支付峰值嗎?顯然現在已經不太需要像以前那樣緊張了。”近日，一位非銀支付巨頭的內部人士感慨稱，支付機構因為“雙十一”瞬時交易量激增而崩潰的場面幾乎不會再有。
時光回溯到2003年底，淘寶剛剛成立“支付寶”。為了滿足淘寶內部線上交易需求，中國首家非銀行支付機構成立。在其后的一段時間，線上交易更多依賴人工記賬。而20年后，非銀支付行業已經成為科技在金融行業落地生根最成熟的場景之一：無論是個人消費還是商戶收款，支付可以隨時完成。
“我國各行業數字化轉型步伐加快，支付作為商業的核心基礎設施，整個行業面臨全新挑戰，數字化也對支付公司的支付能力、解決方案能力和運營服務能力提出更高要求。”匯付天下助理總裁湯偉日前在媒體溝通會上表示，支付對于商家而言，已從最初簡單的收款通道，演變為全渠道收款，要符合各種場景、應對各種支付方式，從線上到線下、從公域到私域、從國內到國際。
博通咨詢金融行業資深分析師王蓬博認為，跨境和數字化是支付機構能走通、能盈利的方向。其中，企業數字化當前在收單機構的盈利中仍然沒有占據較為明顯的比重，未來還需要持續發力。創新業務第一要素是要控制投入產出比，但也要關注整體市場的規模是否能夠承載支付機構的體量。
此外，湯偉認為，全球正興起“支付+軟件”的變革。支付行業重要的趨勢是與軟件共建生態，在此背景下，支付需要被再次定義。海外的支付公司正在積極和傳統的軟件公司結合，為客戶提供基于軟硬件整體的解決方案能力。
“美國很多老牌支付公司和銀行，以及新興支付機構，都在積極與軟件公司建立戰略聯盟，有些甚至通過并購和投資的方式結合在一起。”湯偉稱，美國支付公司不僅僅關注應用端創新，更多的還在基礎能力、標準和規則上創新，這值得中國的支付公司去借鑒和學習。
【監管】
“穿透式監管” 守住創新安全底線
科技可以讓金融變得唾手可得，但創新帶來的潛在風險也不容忽視。回顧過去20年的發展歷程，金融與科技的碰撞亦是一部金融監管的發展史：金融科技經歷了2015年之前的“野蠻發展”之后，逐漸回歸金融本源，在“同一業務統一管理”的原則之下，守住風險底線。
今年召開的中央金融工作會議強調，切實提高金融監管有效性，依法將所有金融活動全部納入監管，全面強化機構監管、行為監管、功能監管、穿透式監管、持續監管，消除監管空白和盲區，嚴厲打擊非法金融活動。有業內人士認為，這延續了2017第五次金融工作會議的“強監管”政策基調，旨在進一步完善金融監管體系。
事實上，2014年至2018年，互聯網金融曾是金融風險的重災區。部分機構利用監管的空白與真空期無序發展金融業務，最終導致了金融風險不斷暴露。
“為什么會出現這些問題?許多人沒有意識到互聯網技術運用于金融業并沒有改變金融的本質，對各類金融產品的本質屬性缺乏準確的了解，對金融的法律紅線缺乏敬畏之心。”曾任重慶市市長的黃奇帆在2020年出版的《結構性改革》中總結指出，互聯網與金融一旦結合，就不能違背金融的基本特征，必須持牌經營，必須有監管單位的日常監管，必須有運營模式要求和風險處置辦法，不能“無照駕駛”。
近年來，金融監管部門重點針對金融控股公司的無序發展，已出臺相關辦法并發放新的金融控股牌照，將原先游離于監管之外、實際上已形成金融控股公司的機構納入到監管當中，消除了監管空白和真空地帶。
對于金融監管的發展，董希淼表示，從當前金融業發展趨勢和特征看，金融業綜合經營深入發展，跨市場、跨行業、跨領域的交叉性金融產品不斷涌現，金融風險更趨隱蔽性、復雜性和傳染性。防范化解金融風險，應進一步加強和改進金融監管。
他建議，金融監管需要充分運用金融科技尤其是監管科技手段，提高監管數字化智能化水平，加強和改進對數字金融領域的監管，提升監管有效性。同時，防范化解金融風險不能只依靠金融管理部門，更需要金融業“自我革命”，要完善金融機構公司治理機制等，提升金融機構防范風險的內生機制和能力。
新京報貝殼財經記者 姜樊 胡萌 編輯 陳莉 校對 翟永軍
京公網安備 11010502049343號