賓夕法尼亞大學(xué)的終身教授盧勇
7月8日，由零壹財(cái)經(jīng)和LendIt聯(lián)合主辦的2015移動(dòng)金融國(guó)際峰會(huì)在北京國(guó)家會(huì)議中心舉辦。此次峰會(huì)以“移動(dòng)金融，掌握未來(lái)”為主題，零壹財(cái)經(jīng)CEO柏亮、宜信CEO唐寧，LendIt聯(lián)合創(chuàng)始人Peter Renton及其帶領(lǐng)的美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融代表團(tuán)出席了峰會(huì)。
賓夕法尼亞大學(xué)的盧勇教授在主題演講里介紹了中、美幾大典型征信公司的現(xiàn)狀，他指出，中國(guó)急需解決P2P借貸中多重抵押背后的征信問題。
“中國(guó)的征信原來(lái)一直是有央行這個(gè)征信機(jī)構(gòu)，但是那個(gè)征信機(jī)構(gòu)的維度非常小，只針對(duì)有借貸款記錄的人、有使用信用卡記錄的人，這個(gè)范圍非常小，再加上中國(guó)傳統(tǒng)的人很少去銀行使用信用卡或借貸，這是很多人的個(gè)人征信記錄沒辦法體現(xiàn)在那兒”。他稱。
不過，令人欣慰的是，央行于近期已經(jīng)放開了民間征信牌照的試點(diǎn)發(fā)放，8家個(gè)人征信公司將在近期拿到央行的牌照。
演講實(shí)錄：
盧勇：今天主要想講一下互聯(lián)網(wǎng)征信這方面的問題，怎么用大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)征信。
大數(shù)據(jù)在金融上面怎么實(shí)現(xiàn)?我有一個(gè)案例，這個(gè)數(shù)據(jù)是成都一個(gè)學(xué)校搜集的，就是有一個(gè)學(xué)生卡，學(xué)生卡有金額消費(fèi)，去餐廳吃飯，消費(fèi)多少金額，早餐、午餐、晚餐，需要花多少錢，每個(gè)學(xué)生進(jìn)教室、進(jìn)圖書館有刷卡的記錄，這個(gè)記錄能告訴我們什么?有什么用?我們拿這個(gè)數(shù)據(jù)能做什么?
很簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)，但是我們可以發(fā)現(xiàn)很多有趣的事情在里面，第一，我們能發(fā)現(xiàn)這里的大學(xué)生里面，同寢室的兩個(gè)同學(xué)同時(shí)刷卡進(jìn)入圖書館，同時(shí)進(jìn)入食堂，刷卡有先后順序，如果連在一起的，這個(gè)一般說(shuō)來(lái)比例很小，2萬(wàn)個(gè)學(xué)生大概是三千分之一，才有可能，這是正常情況下。
如果換了抑郁癥的人，他幾乎就沒有朋友，他很孤獨(dú)，所以說(shuō)跟另外一個(gè)人同時(shí)進(jìn)入圖書館和食堂的機(jī)率非常小，利用這個(gè)數(shù)據(jù)，我們直接就可能判斷他有沒有朋友，他跟其他人怎么交流，就在這里面，把這個(gè)數(shù)據(jù)結(jié)果反饋給他的輔導(dǎo)員，這個(gè)準(zhǔn)確率是非常之高的。當(dāng)然，利用這個(gè)數(shù)據(jù)，我們也發(fā)現(xiàn)，可能哪些是男女朋友，哪些可能是基友，這些數(shù)據(jù)通過平時(shí)的調(diào)查問卷、訪談根本不可能知道的，但是我們只是通過學(xué)生刷卡的數(shù)據(jù)，我們就了解這么多。
同時(shí)用這個(gè)數(shù)據(jù)也發(fā)現(xiàn)有一些人作弊，有些學(xué)生自稱是貧困生，領(lǐng)取了學(xué)校的資助，但是天天在學(xué)校里面吃大魚大肉，一下就判斷出來(lái)他到底是不是貧困生，馬上可以把他剔除出去。所以大數(shù)據(jù)在金融里面，效果非常明顯，拿到那個(gè)數(shù)據(jù)能夠發(fā)現(xiàn)我們根本想象不到的結(jié)果，當(dāng)然，我知道這會(huì)議里面，零壹財(cái)經(jīng)跟Lendlt組織這個(gè)會(huì)議，在美國(guó)4月份的Lendlt在美國(guó)的會(huì)議上，我也參加了，人非常多，給我留下了很深刻的印象。
我下面講一下網(wǎng)絡(luò)征信這件事情，我調(diào)研了幾家中國(guó)的公司，做網(wǎng)絡(luò)公司在個(gè)人征信、企業(yè)征信這方面的數(shù)據(jù)，美國(guó)的征信公司、征信機(jī)構(gòu)形成巨頭了，三大征信公司，F(xiàn)ICO是這個(gè)行業(yè)巨頭，我們看到了FICO的陳總、王總都在這兒，你們提供這些征信模型，我覺得是非常好的。當(dāng)然中國(guó)的征信原來(lái)一直是有央行這個(gè)征信機(jī)構(gòu)，但是那個(gè)征信機(jī)構(gòu)的維度非常小，只針對(duì)有借貸款記錄的人、有使用信用卡記錄的人，這個(gè)范圍非常小，再加上中國(guó)傳統(tǒng)的人很少去銀行使用信用卡或借貸，這是很多人的個(gè)人征信記錄沒辦法體現(xiàn)在那兒。當(dāng)然現(xiàn)在隨著征信業(yè)的牌照已經(jīng)放開，剛好已經(jīng)有8家個(gè)人征信公司拿到了央行的牌照。
我首先談一下美國(guó)這家公司，叫Credit Karma，不正而八經(jīng)的公司，免費(fèi)提供你的征信記錄，再通過用戶使用，在這里面推薦給你一些金融產(chǎn)品，Karma用戶增長(zhǎng)非?？欤诿绹?guó)，現(xiàn)在用戶有(這兒列舉了)3000萬(wàn)，這兩年增長(zhǎng)非?？欤诿绹?guó)三千萬(wàn)的用戶比例是非常之高的，跟其他三大征信公司合作，傳統(tǒng)征信公司，可能是批量拿到了這些人的征信數(shù)據(jù)，免費(fèi)提供給用戶，不收你錢，這對(duì)用戶來(lái)說(shuō)是非常好的結(jié)果，而且你可以查詢，判斷互聯(lián)網(wǎng)征信公司，貸款、銀行利率、保險(xiǎn)都在里面，當(dāng)然沿用的盈利模式就是傳統(tǒng)的谷歌那一套，就是賣廣告，用戶用了征信盈利模式之后，根據(jù)用戶評(píng)分的大小、多少，推薦用戶的一些金融產(chǎn)品，它的錢是這些金融公司，付他錢打廣告的錢，比如說(shuō)推薦保險(xiǎn)公司買什么保險(xiǎn)，推薦房產(chǎn)抵押貸款的利率，公司還有甚至推薦你買股票、投資各種理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，這個(gè)也不算很大的創(chuàng)新，因?yàn)楸旧碜约翰皇占@些用戶的數(shù)據(jù)，用戶給征信公司交換，通過提供金融廣告產(chǎn)品給用戶，這里面大部分產(chǎn)品都是免費(fèi)的。
下面我談一下中國(guó)的征信情況，我剛才談到了中國(guó)原來(lái)只有央行一家的征信機(jī)構(gòu)，用戶是很少的，沒有信貸記錄、沒有信用卡，信用記錄就是一片空白，這傳統(tǒng)的問題，包括現(xiàn)在這幾年興起的P2P公司，P2P貸款違約，一個(gè)最大的問題是同時(shí)在幾個(gè)P2P公司去貸款，有一個(gè)行為，因?yàn)镻2P現(xiàn)在沒記錄央行征信記錄，我在紅領(lǐng)創(chuàng)投拿到房產(chǎn)抵押100萬(wàn)，去人人貸抵押也同樣100萬(wàn)，這樣完全違法的行為，多重抵押，造成很多違約問題，這些記錄根本沒有記錄進(jìn)入央行的征信系統(tǒng)，所以很多 P2P公司還有一些理財(cái)公司，小額貸款公司也希望接入央行的征信記錄。
同時(shí)上午宜信的唐總也談了，宜信對(duì)農(nóng)民，學(xué)生，根本沒有征信記錄的，大家都覺得這些人是不是信用分?jǐn)?shù)很低，是不是很容易違約，恰恰相反，這些人的信用記錄分?jǐn)?shù)肯定會(huì)非常之高，他們絕不容易有違約行為，如果借了你一筆錢，100塊錢、200塊錢，睡覺都睡不好，他一定要賺了錢，首先就是把他的欠款還上，所以說(shuō)做農(nóng)民信貸甚至學(xué)生群體的信貸，這違約率是非常之低的，但是這些記錄，我們的征信體系原來(lái)根本沒有這些人群，所以他們需要這些金融產(chǎn)品或者短期貸款的時(shí)候，購(gòu)買生產(chǎn)資料，生產(chǎn)工具貸款的時(shí)候，根本沒有提供給他們，貸給他多少。
央行在6月份批準(zhǔn)了8家征信公司，芝麻信用是阿里巴巴的，還有深圳幾家和北京幾家，做得比較快的就是芝麻分，芝麻分現(xiàn)在也是免費(fèi)提供的。我簡(jiǎn)單說(shuō)一下他們的模式，他們覆蓋人群確實(shí)超過央行的征信記錄，我們先看一下騰訊的數(shù)據(jù)，你的微信、QQ記錄，全都作為你的評(píng)分記錄，包括你發(fā)紅包，發(fā)紅包的都是，收入紅包的多少全都在做征信記錄里面，我不知道騰訊做征信的人有沒有在這兒，上次見到做騰訊征信的老總吳丹，發(fā)紅包的記錄，發(fā)紅包的比例，收到多少，發(fā)出多少紅包，經(jīng)常發(fā)的紅包越多，收入比較高，忙的人沒有時(shí)間搶紅包，搶紅包越多的人可能把時(shí)間消耗在里面，這是他們的維度衡量你的信用分?jǐn)?shù)，買車的記錄、買房的記錄、水電費(fèi)的記錄，大家的信用記錄隨著每年都在提高的，你結(jié)婚了，有小孩了，這更新的數(shù)據(jù)，這里有個(gè)表，各種各樣的信息，這些大的公司有機(jī)會(huì)搜集這些數(shù)據(jù)，盡量提供全面的數(shù)據(jù)反映動(dòng)態(tài)現(xiàn)實(shí)的信用記錄在里面，這有一個(gè)芝麻分的評(píng)分體系，維度遠(yuǎn)遠(yuǎn)多，而且是動(dòng)態(tài)的，包括很多方面包括在里面。芝麻分是螞蟻金服的數(shù)據(jù)，淘寶、天貓的分?jǐn)?shù)都在里面。
但是每個(gè)評(píng)分體系它有它的局限性在里面，我跟這些公司談了，阿里的交易數(shù)據(jù)，很真實(shí)，淘寶、天貓的數(shù)據(jù)，但是很多數(shù)據(jù)我覺得不太可信，確實(shí)不太可靠，大家都知道，就是刷交易量，因?yàn)橐腋鱾€(gè)人幫他做這件事，我碰到好幾個(gè)在天貓、淘寶的商家，商家說(shuō)他們那個(gè)數(shù)據(jù)90%以上都是刷量刷出來(lái)的，我不是批評(píng)，所有的網(wǎng)上都存在這種水分包括我們股市有泡沫，但其他方面同樣都有一些東西在里面，這個(gè)數(shù)據(jù)針對(duì)個(gè)人的話，確實(shí)不能反映真實(shí)的消費(fèi)能力，刷的最多的人，你看交易多的人，不是一般的普通購(gòu)買者，肯定是專業(yè)刷單的人，他買的東西多，我知道有些技術(shù)可以屏蔽去掉這些的，但是非常之難。
中國(guó)有三個(gè)企業(yè)專門做征信的。一個(gè)月前我到百融金服，原來(lái)百融金服有一個(gè)百分點(diǎn)，他是做電商的搜索廣告，搜索引擎的推薦這方面的功能，原來(lái)做了五六年，跟這些電商合作，有很多個(gè)人方面的消費(fèi)記錄，網(wǎng)上瀏覽記錄，購(gòu)買商品的記錄，他有這個(gè)數(shù)據(jù)來(lái)源，才在第三方推薦引擎，很重要的拿到這方面，剛開始拿著，有些銀行企業(yè)提供這些數(shù)據(jù)，后面他覺得這個(gè)數(shù)據(jù)有用了，值錢了，單獨(dú)成立了百融金服征信公司出來(lái)，對(duì)個(gè)人征信，別人說(shuō)他是大數(shù)據(jù)的金融公司。
九次方也是做得最早的一家企業(yè)征信公司，不知道王總今天來(lái)不來(lái)，原來(lái)是做咨詢行業(yè)的，提供各個(gè)公司的咨詢，各個(gè)行業(yè)行業(yè)的咨詢，搜集了公司內(nèi)部外部的資料，之前的那個(gè)行業(yè)不做了，專門籌錢，把這些大數(shù)據(jù)做出來(lái)，因?yàn)樗麄兊幕A(chǔ)不一樣。
數(shù)聯(lián)銘品，專門做企業(yè)征信的，我上周去他們公司看了一下，他們的公司在成都，他們的技術(shù)力量也很強(qiáng)，全都是挖掘技術(shù)的，他們的來(lái)源，這個(gè)公司是一個(gè)新的公司，成立了幾年，抓取網(wǎng)上的公開數(shù)據(jù)，包括公司的發(fā)起人、董事，他們的借貸行為、法院判決還有項(xiàng)目各種形式結(jié)合起來(lái)的。所以說(shuō)這些信息數(shù)據(jù)，我覺得是基礎(chǔ)，整個(gè)來(lái)說(shuō)這個(gè)征信行業(yè)在中國(guó)，包括各個(gè)領(lǐng)域做企業(yè)征信、個(gè)人征信都有很大的基礎(chǔ)，如果采用大數(shù)據(jù)，大家希望采用大數(shù)據(jù)比傳統(tǒng)更真實(shí)、更動(dòng)態(tài)，這些公司的特長(zhǎng)，不同的數(shù)據(jù)來(lái)源，真的做好的話，這個(gè)行業(yè)確實(shí)還是有很多數(shù)據(jù)積累在里面。
我就說(shuō)這些，謝謝。
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