主要瓶頸在于數(shù)據(jù)分享和個(gè)人信息保護(hù)
6月6日，國(guó)內(nèi)首家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)芝麻信用開(kāi)放全國(guó)范圍公測(cè)，這一日也被定位為“信用日”。
在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)高速發(fā)展的背景下，個(gè)人征信市場(chǎng)成長(zhǎng)空間已經(jīng)打開(kāi)，基于我國(guó)龐大的人口基數(shù)，據(jù)測(cè)算，未來(lái)我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)空間規(guī)模將達(dá)到千億。
信用風(fēng)險(xiǎn)溯源
按照公認(rèn)的定義，征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)估、信用信息咨詢(xún)等服務(wù)，幫助客戶(hù)判斷、控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理的活動(dòng)。
追根溯源，征信源于信用風(fēng)險(xiǎn)，而信用風(fēng)險(xiǎn)則要從信用及一切與信用有關(guān)的活動(dòng)說(shuō)起。
信用是一個(gè)古老的經(jīng)濟(jì)范疇，也是現(xiàn)實(shí)生活中最普遍的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。它伴隨著消費(fèi)的興起而出現(xiàn)，在以自由締約和自由交易為基礎(chǔ)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，信用更是如影隨形，扮演著重要的角色。
孔子曾說(shuō)：“民無(wú)信而不立”，沒(méi)有信用就沒(méi)有立足之地。可見(jiàn)信用對(duì)個(gè)人、企業(yè)乃至一個(gè)國(guó)家都至關(guān)重要。試想一下，如果一個(gè)人被貼上了“不守信用”的標(biāo)簽，其未來(lái)的發(fā)展可想而知，而如果一個(gè)企業(yè)失去了信用，其經(jīng)營(yíng)也會(huì)受到極大的影響，一個(gè)國(guó)家則更不用說(shuō)。
這是道德范疇的信用。而經(jīng)濟(jì)范疇的信用則是借貸活動(dòng)或者債權(quán)債務(wù)關(guān)系的重要基礎(chǔ)和保障，當(dāng)然這種關(guān)系也是伴隨著消費(fèi)信貸的產(chǎn)生而產(chǎn)生。但一直以來(lái)，國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣相對(duì)比較保守，近些年，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，消費(fèi)習(xí)慣也發(fā)生了改變，消費(fèi)信貸規(guī)模也蓬勃發(fā)展起來(lái)。
據(jù)艾瑞咨詢(xún)預(yù)計(jì)，2014-2017年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模依然將維持20%以上的復(fù)合增長(zhǎng)率，預(yù)計(jì)2017年將超過(guò)27萬(wàn)億，相較于2007年將增長(zhǎng)7.4倍。
從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，據(jù)悉，人均GDP達(dá)到4000美元后，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)將發(fā)生從生存型向發(fā)展型和享受型的轉(zhuǎn)變，購(gòu)車(chē)消費(fèi)、旅游消費(fèi)、出國(guó)留學(xué)等業(yè)務(wù)將迅速發(fā)展，休閑將成為居民的主流需求。
消費(fèi)金融高速發(fā)展，隨之而來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯。例如，在征信體系不完善的情況下，由于信息不對(duì)稱(chēng)，銀行很難全面了解貸款對(duì)象的信用信息，導(dǎo)致一些企業(yè)或者個(gè)人貸款額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其貸款能力不能按時(shí)還款，最終給銀行甚至整個(gè)金融體系造成不良的后果。
比如，近些年愈演愈烈的P2P平臺(tái)跑路事件，其中一部分原因就在于我國(guó)征信體系不完善。為此，建立一套完善的征信體系迫在眉睫。
迄今為止，我國(guó)可查的有關(guān)征信最早的出自《左傳》中，其中“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”即一個(gè)人的是否言而有信是可以得到驗(yàn)證的。是人們對(duì)征信最初的認(rèn)識(shí)。隨著時(shí)代的變遷，其現(xiàn)代的含義則是指對(duì)企業(yè)或者個(gè)人信用信息進(jìn)行系統(tǒng)的調(diào)查和評(píng)估。
而我國(guó)征信體系的建設(shè)至今已走過(guò)20多年不平凡的歷程。1993年推出第一張“貸款證”。2000年，中國(guó)人民銀行發(fā)布《銀行信貸登記咨詢(xún)管理辦法（試行）》，決定在全國(guó)實(shí)行統(tǒng)一的銀行信貸登記咨詢(xún)管理制度。2004年，中國(guó)人民銀行征信管理局對(duì)銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)改造；2006年，全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)正式運(yùn)行。
今年1月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，公布了首批獲得個(gè)人征信牌照的8家機(jī)構(gòu)名單，要求8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。這表明，一方面我國(guó)征信業(yè)已經(jīng)向著更加市場(chǎng)化的方向發(fā)展；另一方面隨著幾十年的發(fā)展我國(guó)征信市場(chǎng)不斷完善，集中度也逐步提高。
當(dāng)然，隨著個(gè)人征信體系的完善，未來(lái)手機(jī)欠費(fèi)不繳、網(wǎng)購(gòu)差評(píng)等都有可能讓你貼上“失信者”的標(biāo)簽，進(jìn)而可能影響日常生活的方方面面。
正因?yàn)槿绱耍絹?lái)越多的人意識(shí)到，征信行業(yè)藍(lán)海已經(jīng)開(kāi)啟。目前，已經(jīng)有不少征信公司摩拳擦掌蓄勢(shì)待發(fā)。
“跑馬圈地”
眼下，距離央行“發(fā)牌照”的日子已經(jīng)越來(lái)越近，目前首次獲批的8家機(jī)構(gòu)均在緊鑼密鼓地推出征信產(chǎn)品，而其他征信機(jī)構(gòu)也在積極地推進(jìn)當(dāng)中。
近日，螞蟻金服旗下的芝麻信用推出了一系列新服務(wù)。6日，其推出的“信用簽證”掀起了不小的波瀾，據(jù)悉目前首批開(kāi)通新加坡和盧森堡兩國(guó)，未來(lái)也會(huì)有更多國(guó)家有望開(kāi)放。
同日，芝麻信用還在北京、杭州兩地推出了“無(wú)人超市”，超市不設(shè)收銀員，顧客既可以用現(xiàn)金也可以用支付寶付款，而是否付款以及付款多少完全由客戶(hù)自主決定。
除了芝麻信用之外，8日，華道征信宣布推出首款個(gè)人征信產(chǎn)品“華道豬豬分”。
不僅如此，越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)也開(kāi)始涉足征信行業(yè)。智能手機(jī)市場(chǎng)廠(chǎng)商小米最近也將目光轉(zhuǎn)向征信市場(chǎng)。小米相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，小米金融的重中之重是征信，從用戶(hù)行為出發(fā)提供更精準(zhǔn)、便捷的服務(wù)并建立征信系統(tǒng)。
事實(shí)上，從資本市場(chǎng)也可以看出目前征信超高的火熱程度。據(jù)報(bào)道，商安信路演現(xiàn)場(chǎng)已有機(jī)構(gòu)投資者明確給出商安信超過(guò)10億人民幣的估值。
此外據(jù)記者了解，今年以來(lái)股價(jià)翻數(shù)倍的安碩信息、新國(guó)都、用友軟件也都或多或少地涉足了征信業(yè)務(wù)。
不過(guò)，目前最令人關(guān)注的還是6月以來(lái)多家P2P網(wǎng)貸公司與個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的合作。據(jù)記者了解，目前，已有融360、信而富、玖富、銀湖網(wǎng)等多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宣布與芝麻信用或騰訊征信等個(gè)人征信機(jī)構(gòu)合作。
有觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，征信機(jī)構(gòu)需要數(shù)據(jù)提供方提供借貸數(shù)據(jù)，而對(duì)數(shù)據(jù)提供方的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，在目前國(guó)內(nèi)大數(shù)據(jù)征信缺失的環(huán)境下，與征信機(jī)構(gòu)合作有利于P2P平臺(tái)降低違約風(fēng)險(xiǎn)，可降低平臺(tái)的運(yùn)作成本。此外，我國(guó)征信市場(chǎng)還處于發(fā)展初期，未來(lái)市場(chǎng)潛力巨大，P2P與征信市場(chǎng)合作將成為趨勢(shì)。
談及與征信機(jī)構(gòu)的合作，融360首席風(fēng)險(xiǎn)官李英浩在接受《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)指出，這個(gè)（征信）市場(chǎng)處于各自為營(yíng)的狀況，除去央行征信中心以外，整個(gè)第三方征信市場(chǎng)是非常分裂的。中國(guó)有14億人口，將近10億人在央行征信中心沒(méi)有完整的借貸數(shù)據(jù)。
據(jù)記者了解，目前融360與8家征信機(jī)構(gòu)中的7家都有合作。“為什么我們和這8家征信機(jī)構(gòu)有7家合作？因?yàn)槊恳粋€(gè)征信公司的數(shù)據(jù)都不一樣。比如說(shuō)阿里，其積累的數(shù)據(jù)主要從余額寶，支付寶、淘寶這方面的電商數(shù)據(jù)進(jìn)行獲取的。比如騰訊，肯定通過(guò)社交、QQ這方面的信息。由于每家不一樣，各有擅長(zhǎng)，我們都接入這樣才能更加全面，更快速地在我們平臺(tái)上進(jìn)行貸款。”李英浩指出。
此外，融360也透露已經(jīng)和全球最大征信機(jī)構(gòu)Experian（益博睿）建立了合作使用其數(shù)據(jù)模型和方法論。招商貸CEO金宏偉也坦言，未來(lái)征信的市場(chǎng)非常大，他向《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者透露，目前正在規(guī)劃與芝麻信用合作的事宜。此外，找銀子等平臺(tái)負(fù)責(zé)人也告訴記者正在尋求與芝麻信用及騰訊征信合作。
大數(shù)據(jù)征信困境
值得注意的是，雖然征信業(yè)發(fā)展勢(shì)如破竹，但多數(shù)接受記者采訪(fǎng)的業(yè)內(nèi)人士也表示，未來(lái)大數(shù)據(jù)征信行業(yè)發(fā)展仍存在一些瓶頸。
問(wèn)題主要集中在兩方面，一是數(shù)據(jù)的分享，另一個(gè)則是個(gè)人信息隱私問(wèn)題。
“征信屬于整個(gè)國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，不會(huì)一蹴而就。”結(jié)合國(guó)外征信行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)李英浩對(duì)記者解釋道，美國(guó)是一個(gè)完全商業(yè)化的社會(huì)，美國(guó)在個(gè)人征信領(lǐng)域有三大公司；在歐洲也是比較商業(yè)化；基本上每個(gè)國(guó)家有一到兩家。具體市場(chǎng)會(huì)怎么發(fā)展，可以預(yù)料的是，征信這個(gè)市場(chǎng)需要長(zhǎng)時(shí)間的數(shù)據(jù)積累。如果每家各自為營(yíng)的情況得不到改善，這個(gè)市場(chǎng)可能是發(fā)展起來(lái)會(huì)有瓶頸，因?yàn)閿?shù)據(jù)最有價(jià)值的是全面性。
“本身征信是需要合作的。”李英浩進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)信貸行業(yè)有效的補(bǔ)充，對(duì)整個(gè)征信和大數(shù)據(jù)也有直接益處，補(bǔ)全了借貸用戶(hù)的行為數(shù)據(jù)，但前提是要分享。
對(duì)此，找銀子創(chuàng)始人馬順頗為贊同，在接受《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)他指出，目前我國(guó)數(shù)據(jù)信息化發(fā)展比較慢，傳統(tǒng)征信覆蓋的群體很少，對(duì)未來(lái)征信的發(fā)展他非常看好。
不過(guò)他也看到了目前征信行業(yè)發(fā)展遇到的困境。“中國(guó)數(shù)據(jù)信息的真實(shí)性有待進(jìn)一步增強(qiáng)，還存在很多重復(fù)的相互矛盾的信息，這就需要整個(gè)社會(huì)把信息體系建立起來(lái)對(duì)未來(lái)征信行業(yè)的發(fā)展。”馬順提出了幾點(diǎn)建議，一方面要做很多非機(jī)構(gòu)化數(shù)據(jù)的征信手段，這樣才能形成好的相對(duì)的準(zhǔn)確的信息；另一方面非常重要的就是行業(yè)之間的信息共享，這樣能夠提高信息的覆蓋率，只有提高覆蓋，準(zhǔn)確率才會(huì)提高。
不過(guò)，對(duì)于信息共享，招商貸CEO金宏偉持保留態(tài)度。他告訴《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者：“數(shù)據(jù)分享比較難，但數(shù)據(jù)的交易會(huì)非常有市場(chǎng)。”
李英浩也指出，銀行直接拿到一個(gè)貸款人數(shù)據(jù)的話(huà)，他沒(méi)有更多動(dòng)力拿給其他機(jī)構(gòu)做分享，所以需要第三方。“銀行之外的貸款公司，現(xiàn)在還不能接入征信系統(tǒng)的。無(wú)論在貸款申請(qǐng)的時(shí)候，還是這個(gè)人發(fā)生貸款交易后的還款數(shù)據(jù)，都沒(méi)有渠道可以把征信信息弄下來(lái)，只能依賴(lài)第三方和其他大數(shù)據(jù)公司。”
事實(shí)上，數(shù)據(jù)有三種，一種是公開(kāi)的，一種是能夠部分公開(kāi)但是不能全部公開(kāi)，還有一種是不能公開(kāi)的。而這就涉及到了征信發(fā)展的另一個(gè)重要問(wèn)題：數(shù)據(jù)的個(gè)人隱私問(wèn)題。
有分析就指出，大數(shù)據(jù)征信對(duì)于個(gè)人和企業(yè)而言帶來(lái)了巨大的實(shí)惠，但是基于有些金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)非法倒賣(mài)用戶(hù)個(gè)人信息的事件頻繁出現(xiàn)，他們呼吁中國(guó)征信市場(chǎng)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)高度注重百姓的個(gè)人隱私。
然而現(xiàn)實(shí)的情況是，對(duì)于哪些信息是隱私，哪些信息可以被分享，目前并沒(méi)有明確的規(guī)定和界限。李英浩也坦言，實(shí)際上世界上有大量的數(shù)據(jù)，比如每天的電話(huà)通話(huà)記錄，這些數(shù)據(jù)算不算隱私？我覺(jué)得監(jiān)管方現(xiàn)在不是特別明確。美國(guó)也是經(jīng)歷了一個(gè)比較長(zhǎng)的時(shí)間，逐步明確了哪些數(shù)據(jù)可以進(jìn)行市場(chǎng)行為的交易，哪些數(shù)據(jù)不是個(gè)人隱私。到底哪種數(shù)據(jù)可以被分享？我覺(jué)得國(guó)內(nèi)才剛剛開(kāi)始，現(xiàn)在不是特別明確，這里面需要后面進(jìn)一步立法完善。
可見(jiàn)，對(duì)這些問(wèn)題還有待探討。不過(guò)，可以預(yù)見(jiàn)征信行業(yè)未來(lái)發(fā)展空間非常大。對(duì)于未來(lái)征信行業(yè)，金宏偉表示，未來(lái)征信的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)一方面是數(shù)據(jù)的來(lái)源；另一方面是建模型的能力。
如今，大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，大數(shù)據(jù)征信在幫助用戶(hù)建立個(gè)人信用、提供可靠征信數(shù)據(jù)、降低信用服務(wù)成本等方面有不可替代的作用。未來(lái)征信行業(yè)會(huì)如何發(fā)展，目前還難以預(yù)測(cè)，但不管怎么發(fā)展，其實(shí)就如金宏偉所說(shuō)，對(duì)客戶(hù)來(lái)講，他們需要的只是答案或者說(shuō)至少有參考的結(jié)果。
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