2015年4月29日，2015全球移動互聯網大會分論壇—全球移動金融峰會在北京國家會議中心舉行，大會主題聚焦“繁榮與理性”，分別從支付、市場、視界、移動與金融新融合四個方面探討移動互聯網金融的發展。本界峰會吸引騰訊、京東、百度、支付寶等科技巨頭參會，必將碰撞出激烈的思想火花。中國電子銀行網作為合作媒體全程直播此次峰會，以下是本網發回的現場報道。
騰訊征信吳丹從互聯網金融面臨的挑戰切入，重點談到了大數據征信和身份核實。吳丹表示，一方面，互聯網金融在提供便捷的同時，欺詐的成本也在降低，每一個互聯網金融產品的出現，或多或少都伴隨有假冒身份的嘗試，如何準確有效地識別一個用戶的身份越來越重要，因而一個高精準度的身份核實體系至關重要；另一方面，央行的征信系統只覆蓋三億用戶，而互聯網金融的最主要參與者，另外五億的互聯網用戶的信用評價才是關乎互聯網金融命脈的，因而，大數據征信技術的成熟至關重要。
以下是吳丹的演講實錄：
吳丹：大家好，我是吳丹，很高興在移動互聯網的時代來介紹一下大數據征信和身份核實。在過去的兩年是移動互聯網，是互聯網金融在加速發展的時期，一方面我們看到了越來越多的互聯網金融產品正在和用戶產生巨大的化學反應。另一方面我們也感到互聯網正在越來越多地面臨原本在金融領域里面的兩個主要挑戰。第一個挑戰就是身份核實。在互聯網的思維下，我們非常注重用戶體驗，所以讓用戶能夠體驗到越來越便捷的產品流程。但實際上在提供便捷的同時，欺詐的成本也在降低，每一個互聯網金融產品的出現，或多或少都伴隨有假冒身份的嘗試。更為惡劣的還有貸款中介，還有一些團伙性的犯罪，這是每一個借貸機構都在面臨的考驗。
另外一個挑戰就是對于用戶信用風險的認識，也就是對用戶未來一段時間里面能力的判斷。我們在這兒討論的是互聯網的客戶群體，是遠遠超過了現在央行征信體系覆蓋下的人群。所以在騰訊征信成立初，我們就想要幫助金融機構，幫助借貸機構，幫助用戶去解決這兩個挑戰。在接下來的十幾分鐘時間里面，我主要從大數據征信和身份核實這兩方面來介紹。
騰訊為什么做征信，大家都在討論，央行的征信系統覆蓋三億用戶，而有活動能力的還有另外的五億人沒有在這個系統里面，他們實際上是互聯網金融會主要進入主要，主要來服務的一個市場？現在的問題是這五億人他們在哪兒？一個簡單的回答就是他們都在QQ和微信里。騰訊有八億的用戶活躍。央行征信系統沒有覆蓋的這些人他們實際上可能是藍領工人、自由職業者，或者是剛剛進入社會的年輕人。這些人每天有大量的時間在互聯網上，他們可能每個小時都在跟騰訊產生交互，所以他們留下了大量的線上的行為足跡。這些行為足跡包括有支付、社交、游戲、瀏覽等等。我們有非常豐富的緯度去分析這些用戶的行為。不僅如此，我們還與借貸機構來合作，向這些用戶發放貸款，我們想要了解他們的還款表現，也就是說我們可能是國內為數不多的能夠真正比較上規模地了解這些用戶的真實信用風險的公司。在我們信用模型里面已經證明了社交關系是能夠非常有效地提高模型的預測能力。
所以我們進入到了征信，我們選擇大數據征信，也就是用非常豐富的海量的數據，用前沿的分析技術來進行信用評價。我們希望能夠幫助到金融機構、借貸機構去做更好的風險控制，希望能幫助到每一個互聯網用戶去獲得他們自己的金融服務，也希望能夠幫助到整個社會建立這樣一個信用體系。
我們的優勢顯而易見，首先是我們在數據上是和現在的信貸數據和現在的還款表現數據是互補的，我們的是互聯網上的行為數據。另外，我們覆蓋的人群有八億人，我們有觸達用戶的途徑。所以我們在為每一個騰訊的用戶建立他們自己的信用報告，為他們做出信用評價，這些信用評價的話，主要會是從財富、安全、守約、消費、社交等幾個緯度來評判。這里要說明一下的是我們的評價實際上不會涉及到用戶內容方面的信息。那么更深入一席，我們還在做一些社交關系上比較前沿的研究，也就是說我們認為，一個人的信用情況的話，它不僅和自己相關，它同時也和他自己很多，多因素的社會關系的數據是相關的，例如他自己的人脈情況怎么樣，他在社會里面的地位怎么樣，甚至是他和他的朋友的信用情況怎么樣，他所在的群、組、他所在的圈子的情況怎么樣。所有這些都會應用在我們要推出的信用評價里面。
下面我會談第二個挑戰，在身份核實方面。在過去兩年時間里面，我們其實看到互聯網與各個行業在結合的時候，實際上能不能準確地、有效地去識別一個用戶的身份越來越重要了。在過去15年時間里面，騰訊實際上已經積累了大量的反欺詐技術和黑名單庫。現在我們應用出來，再加上一些深度學習、積極學習建立起來的模型和規模，我們提供一套能夠實時在線校驗身份的工具，這樣的工具我們希望能夠幫助到各個行業，也幫助到互聯網公司我們自己去識別用戶的身份。主要包括的賬號安全服務、等級服務和騰訊人臉識別服務。賬號安全等級服務我們實際上是根據用戶的身份證、姓名，以及QQ等其他的識別標識來甄別這個賬號可能的欺詐風險水平。在其中，我們應用了騰訊比較獨特的賬號設備關系這么一個技術，這是騰訊獨特的優勢，在這些應用出來的新的技術下面的話，我們能把現有的欺詐識別水平提高3-5倍，這個是我們現在正在測試，而且效果非常明顯的一項技術。
另外一個技術就是騰訊的人臉識別技術，這個是最近開始曝光，而且也逐漸變成一個熱點話題。騰訊實際上聚集了大量的互聯網的尖端人才，包括的圖像識別方面的，大數據分析、人工智能方面的專家，像騰訊的優to團隊過去一直在開發領先的圖像識別技術，每天在處理億級的照片，在這樣的基礎之上，我們另外還去建立了非常大的、海量的人臉識別的樣本庫，特別是針對黃本人的人臉樣本庫，能讓我們的人臉識別模型得到非常好的訓練基礎然后我們與權威的身份證信息庫進行匹配，利用移動端在一兩分鐘里面完成操作，在秒擊的時間里面得到反饋。實際上這套技術現在已經能夠到落地的階段了。我們可能在好萊塢的電影里面經常看到有面部識別的情景，但實際上可能現在還沒有一個系統實時的能夠在互聯網上通過人臉識別來校驗身份的，這個我們已經有了，我們并不是復制一個成熟國家已經有的模式，我們是在自主創新。
像這樣的技術，我們看到，在各個行業里面，實際上都有防范欺詐核實身份的需要，例如在賬戶找回的時候，可能用人臉識別能夠更加方便地幫助他們去甄別自己的身份。所以我們看到這樣的技術，實際上是可以在各個行業里面去幫助這些行業，提供一個更有效的工具，能夠讓這些行業更方便地去服務大家。
最后，在這個非常令人激動的移動互聯網的時代，騰訊征信會利用高科技公司的技術優勢和數據優勢為各個行業提供有用的工具，讓身份核實和信用評價更加可靠、更加便捷，謝謝大家！
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