摘要 : 京東與格萊珉公司進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)的前景是非常好的。只是，在京東農(nóng)村電商尚未形成規(guī)模，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品面臨諸多政策監(jiān)管的環(huán)境下，京東圖謀農(nóng)村金融市場(chǎng)的美夢(mèng)能否實(shí)現(xiàn)還是一個(gè)未知數(shù)。
在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，京東是一個(gè)遲到者。在沒(méi)有第三方支付平臺(tái)的短板之下，京東互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)被阿里甩在背后亦是必然。在拿到了第三方支付牌照后，京東在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域急速前行。眼下，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，京東與阿里仍有很大的距離。為此，京東一直在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)ふ覐澋莱嚨臋C(jī)會(huì)。
日前，京東宣布與與“小貸之父”尤努斯的格萊珉公司戰(zhàn)略合作，充分利用京東互聯(lián)網(wǎng)渠道和供應(yīng)鏈資源，結(jié)合格萊珉在農(nóng)村微金融服務(wù)領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)拓中國(guó)廣大的農(nóng)村金融市場(chǎng)。顯然，京東圖謀的是農(nóng)村金融市場(chǎng)，這可以說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一個(gè)新藍(lán)海。
一直以來(lái)，農(nóng)村金融市場(chǎng)就是一個(gè)姥姥不疼，舅舅不愛(ài)的市場(chǎng)。不過(guò)，農(nóng)村市場(chǎng)卻有著旺盛的金融需求。舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子，在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的號(hào)召下，農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)和小生意都成為一個(gè)致富商機(jī)。然而，很多農(nóng)民手頭的資金并不寬裕，這極大限制了農(nóng)民通過(guò)養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)致富的愿望。對(duì)于農(nóng)村市場(chǎng)，四大國(guó)有銀行嫌棄利潤(rùn)太小，而諸如招商、中信這樣的股份制銀行，同樣因?yàn)槔麧?rùn)微薄不樂(lè)意涉足。
所以，農(nóng)村金融市場(chǎng)需求很大，卻被銀行們以利潤(rùn)微薄而拋棄。與此同時(shí)，民間借貸成為農(nóng)村金融的一個(gè)特色產(chǎn)品。援引媒體的報(bào)道，很多村民都有借高利貸的行為，有些借貸的年利率高達(dá)60%。在這樣一個(gè)市場(chǎng)格局下，京東進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)前景無(wú)疑是很好的。進(jìn)入2014年，京東提出電商渠道下沉戰(zhàn)略，農(nóng)村市場(chǎng)成為京東渠道下沉的重點(diǎn)。
據(jù)悉，京東的自建物流體系目前已深入到農(nóng)村地區(qū)，覆蓋近1900個(gè)行政區(qū)縣。此外，京東還針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)推出了送種子下鄉(xiāng)和送化肥下鄉(xiāng)的一系列特色服務(wù)。在針對(duì)化肥、種子等商品推出白條業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，京東針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)推出小額貸款，這一空白市場(chǎng)被京東占領(lǐng)是顯而易見(jiàn)的。
盡管如此，京東在農(nóng)村金融領(lǐng)域仍面臨諸多困難。這些困難，可能會(huì)打碎京東圖謀農(nóng)村金融市場(chǎng)的美夢(mèng)。具體來(lái)說(shuō)，京東在農(nóng)村金融面臨以下幾個(gè)困難：
1、壞帳率：這是任何一種借貸方式無(wú)法回避的問(wèn)題，也是關(guān)系到農(nóng)村金融生存命脈的問(wèn)題。四大銀行和一些商業(yè)銀行之所以不愿意涉足農(nóng)村金融，用戶能否及時(shí)還款是一個(gè)關(guān)鍵的原因。眾所周知，農(nóng)民收入不穩(wěn)定，如何評(píng)估農(nóng)民的償還能力，依據(jù)太少。
京東涉足農(nóng)村金融，用什么來(lái)評(píng)估農(nóng)民的償還能力，并以此降低壞帳數(shù)量?不可否認(rèn)，京東可以用大數(shù)據(jù)來(lái)評(píng)估貸款申請(qǐng)人的信用情況。現(xiàn)實(shí)情況是，京東目前苦于農(nóng)村金融市場(chǎng)的數(shù)據(jù)積累還是空白。沒(méi)有足夠的數(shù)據(jù)積累，就無(wú)法有效降低壞帳率，進(jìn)軍農(nóng)村金融自然無(wú)從談起。
2、盈利：農(nóng)村金融仍是一個(gè)無(wú)人競(jìng)爭(zhēng)的空白區(qū)域，京東選擇這一市場(chǎng)，自然是想在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域謀求突破。多家銀行嫌棄農(nóng)村金融利潤(rùn)單薄，京東卻毅然進(jìn)軍這一領(lǐng)域，看中的不是利益，而是基于農(nóng)村電商市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)布局。只是，上市后的京東，勢(shì)必面臨來(lái)自資本市場(chǎng)的盈利壓力。農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)長(zhǎng)線投資，京東如果在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)上遲遲不盈利，能否說(shuō)服資本呢?這顯然是一個(gè)懸系的未知數(shù)。
3、競(jìng)爭(zhēng)層面：從表面來(lái)看，京東農(nóng)村金融是互聯(lián)網(wǎng)金融。從京東現(xiàn)有的布局來(lái)看，京東農(nóng)村金融是醉翁之間不在酒，目標(biāo)仍是與阿里競(jìng)爭(zhēng)農(nóng)村電商市場(chǎng)。與京東一樣，阿里也在強(qiáng)調(diào)渠道下沉，并一直尋找農(nóng)村優(yōu)勢(shì)的商品資源，通過(guò)天貓和阿里平臺(tái)銷售。
與阿里進(jìn)行正面競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，京東要想在農(nóng)村電商市場(chǎng)反超阿里，農(nóng)村金融不失為一個(gè)突破點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，阿里比京東起步早，而且產(chǎn)品數(shù)量更多。不難想象，在京東推出農(nóng)村金融后，阿里勢(shì)必與京東競(jìng)爭(zhēng)，這樣一來(lái)，京東的農(nóng)村金融夢(mèng)想就遭遇了對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)。競(jìng)爭(zhēng)展開(kāi)后，農(nóng)村金融將不再是京東一家的天下。
4、政策風(fēng)險(xiǎn)：互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻式增長(zhǎng)已經(jīng)是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。從業(yè)務(wù)形式上來(lái)看，京東針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的金融業(yè)務(wù)，也是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的一種。借助農(nóng)村電商的數(shù)據(jù)積累，京東農(nóng)村金融可以形成一個(gè)商業(yè)閉環(huán)，并成為一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。這一產(chǎn)品，與現(xiàn)有的所有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一樣，都面臨政策監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)。
客觀地說(shuō)，京東與格萊珉公司進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)的前景是非常好的。只是，在京東農(nóng)村電商尚未形成規(guī)模，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品面臨諸多政策監(jiān)管的環(huán)境下，京東圖謀農(nóng)村金融市場(chǎng)的美夢(mèng)能否實(shí)現(xiàn)還是一個(gè)未知數(shù)。而且，京東針對(duì)農(nóng)村金融的布局是一個(gè)長(zhǎng)線投資，大有借農(nóng)村金融打造農(nóng)村電商閉環(huán)的意味，這一曲線救國(guó)能否堅(jiān)持下去也充滿了變數(shù)。
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