互聯(lián)網(wǎng)金融可謂“一半海水，一半火焰”，影響著互聯(lián)網(wǎng)金融能否持續(xù)健康發(fā)展的最關(guān)鍵要點(diǎn)在于對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。業(yè)內(nèi)人士表示，在面臨身份欺詐風(fēng)險(xiǎn)、逾期不還等信用風(fēng)險(xiǎn)，及部分P2P跑路的情況下，建立大數(shù)據(jù)的征信平臺(tái)至關(guān)重要。
“呼吁行業(yè)聯(lián)手合作，無(wú)論是通過(guò)政府、第三方還是其他形式，共同組成一個(gè)共享數(shù)據(jù)平臺(tái)，一同來(lái)防范信用欺詐，降低各自風(fēng)險(xiǎn)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。”宜信公司首席征信科學(xué)家鄭茂林在由“金融極客匯”舉辦的“信用的無(wú)限暢想”小型閉門(mén)沙龍里表示。
此前，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)王素珍在“2014年互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與監(jiān)管”論壇上透露，互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)委員會(huì)正在研究P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)，計(jì)劃明年初上線(xiàn)，向業(yè)內(nèi)企業(yè)提供信息服務(wù)。
“互聯(lián)網(wǎng)不見(jiàn)人”，如何在監(jiān)管指導(dǎo)下，從風(fēng)控角度真正評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行授信呢？這個(gè)問(wèn)題不僅僅是平安橙子銀行產(chǎn)品總監(jiān)傅曉軍在思考，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都在琢磨。
“有時(shí)我們自己會(huì)潛伏到一些欺詐團(tuán)伙的QQ群中去分析他們的作案思路，這些人會(huì)交流如何在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上刷新偽造良好信用借機(jī)欺詐。而且他們是游擊隊(duì)，很狡猾。”一位從事互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)的負(fù)責(zé)人(京東白條負(fù)責(zé)人)表示。
這要求技術(shù)不斷完善。“在目前互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)條件下，通過(guò)獲取個(gè)人身份信息和互聯(lián)網(wǎng)上數(shù)據(jù)抓取，可以比較方便地驗(yàn)證客戶(hù)身份信息，而不特別影響用戶(hù)體驗(yàn)。” FICO分析和業(yè)務(wù)咨詢(xún)總監(jiān)周立勇指出。
相較身份欺詐，“目前P2P平臺(tái)很多是逾期不還的信用欺詐，許多用戶(hù)在多個(gè)平臺(tái)申請(qǐng)貸款并有意逾期不還款項(xiàng)。”宜信公司鄭茂林指出。目前由于征信體系的不完善和整體信用環(huán)境，國(guó)內(nèi)線(xiàn)上P2P所面臨的欺詐風(fēng)險(xiǎn)可能要比美國(guó)高許多。
值得注意的是，“目前中國(guó)P2P平臺(tái)一千多家，接入央行征信系統(tǒng)的不到1%。”新新貸風(fēng)控部副總監(jiān)張俊表示。
“平臺(tái)的一些信用數(shù)據(jù)是通過(guò)銀行或第三方來(lái)獲得。”拍拍貸負(fù)責(zé)人表示。
央行個(gè)人征信系統(tǒng)有三億人的信用記錄。如果商戶(hù)有征信的意識(shí)，或者P2P有成套的系統(tǒng)，對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)防范是有好處的。
“央行的征信是針對(duì)有信貸記錄的人，有些征信報(bào)告只是姓名、地址，沒(méi)有詳細(xì)的信息，這個(gè)央行也沒(méi)法給你征信。”FICO分析和業(yè)務(wù)咨詢(xún)總監(jiān)周立勇說(shuō)道。因此，京東金融集團(tuán)消費(fèi)金融部風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)程建波建議，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以首先把黑名單共享一下。
“其實(shí)不光是黑名單，希望能夠真正促進(jìn)數(shù)據(jù)聯(lián)盟，將各自的數(shù)據(jù)共享。基于宜信的幾百萬(wàn)借款人數(shù)據(jù)，即將推出免費(fèi)供同行查詢(xún)的系統(tǒng)。希望行業(yè)一同去打造這樣一個(gè)共享大數(shù)據(jù)庫(kù)，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。”鄭茂林表示。
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