國(guó)慶前夕，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)阿里小微金服籌建浙江網(wǎng)商銀行，即所謂的“阿里銀行”，實(shí)際控制小微金服的浙江阿里巴巴電子商務(wù)有限公司也更名為浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)有限公司。有評(píng)論稱(chēng)阿里欲以“螞蟻”叫板傳統(tǒng)金融這頭“大象”，業(yè)界也紛紛看好阿里巴巴的這一舉動(dòng)。不過(guò)，事實(shí)上，阿里銀行并不如外界想象的那樣“來(lái)勢(shì)洶洶”。
開(kāi)銀行，阿里有哪些優(yōu)勢(shì)？
不得不承認(rèn)，阿里開(kāi)銀行確有其得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，阿里方面就公布，其將采用“小存小貸”的經(jīng)營(yíng)模式。
所謂“小存”，之前阿里靠類(lèi)似余額寶這樣的產(chǎn)品來(lái)“吸儲(chǔ)”，換而言之，就是用高收益吸引互聯(lián)網(wǎng)屌絲用戶(hù)來(lái)存款，從幾百幾千到幾萬(wàn)都可以存，積少成多。不過(guò)有目共睹，余額寶受到的監(jiān)管壓力一直不小，加上來(lái)自“銀行正規(guī)軍”競(jìng)爭(zhēng)，致使其“年化收益率”持續(xù)走低。
可以預(yù)見(jiàn)的是，只要阿里順利拿到銀行資質(zhì)，阿里金融的活動(dòng)空間將會(huì)相對(duì)增大。按照我認(rèn)識(shí)的一位銀行從業(yè)人士的話說(shuō)，每一個(gè)支付寶賬號(hào)都有可能會(huì)演變成“阿里銀行”的銀行賬戶(hù)。在我看來(lái)，雖然有夸大之嫌，但是阿里方面確實(shí)正在朝著這個(gè)方向嘗試。
另外，所謂“小貸”，是指“阿里銀行”的放貸目標(biāo)是小微客戶(hù)，而天貓和淘寶上的大部分商戶(hù)與后者高度重合。眾所周知，銀行“放貸”與否，很大程度上參考貸款方信用記錄。而“阿里銀行”的優(yōu)勢(shì)就在于，利用阿里多年來(lái)建立起來(lái)的電商信用體系，向其平臺(tái)上符合條件的商家放貸。甚者，在大數(shù)據(jù)的支持下，從“發(fā)起借貸申請(qǐng)”到“收款”這一切都可以在線上完成。
會(huì)遇到哪些阻力？
毫無(wú)疑問(wèn)，“阿里銀行”如果真的實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式以互聯(lián)網(wǎng)為主，且越過(guò)“面簽”這道鴻溝，受到最直接沖擊的自然是傳統(tǒng)大銀行們。
事實(shí)上，在我看來(lái)，面簽是阿里能不能做成“純互聯(lián)網(wǎng)銀行”最直接的門(mén)檻，一旦監(jiān)管部門(mén)在這點(diǎn)上讓步，對(duì)線下傳統(tǒng)金融的威脅將是致命的。何以言之？所謂面簽是指借款人攜帶有效證件原件等到貸款銀行進(jìn)行面談和簽字，另外，按規(guī)定銀行開(kāi)戶(hù)也必須面簽。這也是大型銀行廣布線下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的原因，過(guò)去，哪家銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)越多，吸儲(chǔ)能力就越強(qiáng)，業(yè)務(wù)量也越大。而“阿里銀行”爭(zhēng)取的是做純線上的銀行，無(wú)網(wǎng)點(diǎn)無(wú)現(xiàn)金。監(jiān)管部門(mén)糾結(jié)之處就在于該不該取消“面簽”，給金融創(chuàng)新讓路。
而事實(shí)上，面簽政策松綁意味著“線下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)”將由優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)變成傳統(tǒng)銀行們的包袱，并且網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量越多的大銀行受到的負(fù)面影響越深。換而言之，對(duì)依靠線下網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展業(yè)務(wù)的銀行們無(wú)異于“釜底抽薪”。試想，各大銀行會(huì)坐以待斃？
由此可見(jiàn)，“阿里銀行”的阻力主要來(lái)自傳統(tǒng)銀行，特別是物理網(wǎng)點(diǎn)眾多的“中農(nóng)工建”四大國(guó)有銀行。當(dāng)然，監(jiān)管部門(mén)也不會(huì)不顧及到傳統(tǒng)銀行們的處境。
另外，據(jù)悉，騰訊帶頭發(fā)起的“前海微眾銀行”也是“小存小貸”的經(jīng)營(yíng)模式，亦將對(duì)阿里銀行構(gòu)成直接威脅。
阿里銀行真的所向披靡嗎？
阿里方面曾表示，希望利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和理念，提供適合小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的服務(wù)，產(chǎn)品擬定位于20萬(wàn)以下存款和500萬(wàn)以下貸款。
事實(shí)上，小存小貸的經(jīng)營(yíng)模式意味著未來(lái)阿里銀行從事大型“對(duì)公業(yè)務(wù)”的可能性幾乎為零。簡(jiǎn)單的講，“20萬(wàn)以下存款和500萬(wàn)以下貸款”這樣的限定，無(wú)異于給還沒(méi)出世的阿里銀行帶上了一個(gè)“緊箍咒”。從這兩個(gè)數(shù)字來(lái)看，阿里銀行幾乎無(wú)緣的大型企業(yè)和國(guó)家單位的存款和借貸。
對(duì)金融業(yè)務(wù)熟悉的人應(yīng)該知道，銀行的業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單的可分為個(gè)人業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)，而對(duì)公業(yè)務(wù)一直是大型銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。就連一向以“國(guó)內(nèi)最佳零售銀行”形象出現(xiàn)的招商銀行近幾年也在對(duì)公業(yè)務(wù)上發(fā)狠力，正是看中了對(duì)公業(yè)務(wù)這塊肥肉。可憐的是，“阿里銀行”一開(kāi)始就被束住手腳，失去了叫板大型銀行的資格。
所以，在國(guó)有大行眼里，雖然“阿里銀行”對(duì)傳統(tǒng)銀行的零售業(yè)務(wù)構(gòu)成了一定的潛在威脅，不過(guò)本質(zhì)上不足以傷其根本。
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