今年以來，互聯網金融繼續強勢發展。通過對大數據的分析和應用，互聯網金融在小微金融服務方面取得較大突破。日前，信而富創始人兼CEO王征宇在接受記者專訪時表示，大數據在實現普惠金融創新方面，正在發揮著不可替代的重要作用。
大數據解決什么問題在P2P行業中，很少能看到以真正的小額信貸業務作為市場細分定位的公司。目前行業平均單筆授信額度動輒數十萬元甚至上百萬元，并加以抵押擔保作為風險控制的必要手段。而依托風險控制技術起家的信而富公司，卻選擇了做這樣的少數派。
信而富的平均單筆授信額度在3萬元左右，絕大部分為信用貸款，這一額度要遠遠低于同業。借款人客戶主要偏向三四線城市、邊遠地區以及農村，稱得上是社會弱勢群體。在征信成本高昂、單筆資金定位為小額借貸的情況下，公司如何降低成本又實現風險控制？
王征宇表示，這不得不提信而富的發展歷史，而且與其目前所從事的小額借貸業務也息息相關。在過去10余年中，信而富幫助銀行從事信用卡風險管理服務和外包營銷服務，成為一半以上全國性銀行信用卡自動化審批系統的搭建者和外包服務提供商。如今，公司將這套中國國內獨家掌控的風險決策引擎技術運用到P2P平臺，成為P2P公司授信決策的核心競爭力。
“當然，講到自動化授信決策，必定離不開我們經常談論的大數據。”王征宇表示，在P2P行業中，大數據不單是海量數據的匯集，更多是通過一種技術手段來實現信貸服務。在國外來看，由于征信體系以及互聯網運營環境已經發展完善，大數據應用能夠準確回答借款人的5CS問題(還款意愿、還款能力、穩定性、是否可以抵押擔保以及生活狀況)來評價其信用價值。
王征宇說，在中國，由于征信體系尚不健全以及互聯網運營環境尚未完全成熟，對借款人客戶進行實地親核親訪及資質復核是不可或缺的工作。“這也是信而富公司堅持100％親核親訪的原因所在。大數據結合相應的技術手段的功能作用，在于通過放貸的實踐業務來解決回答關于信貸最關鍵的三個基本問題——借款人的還款意愿、還款能力、穩定性。”
在支持回答這些問題的系統中，是由信而富公司的海量客戶數據庫以及在此基礎上建立的成千上萬個數據模型和目標變量來支持的。王征宇介紹到，這些模型涉及到獲取客戶、客戶風險管理控制等環節，通過模型可以研究客戶的償還能力、經濟收益能力并采取相應的授信額度。在不斷的放貸過程中，公司也可以不斷根據本土化的變量因素進行調整，不斷優化信貸模型。
“舉個例子，當一個借款人來申請時，我們需要查詢他的個人征信報告是否有拖欠貸款信用記錄，要登陸人民法院網查看被執行人記錄，要查看他的銀行流水情況。此外，還要通過外訪實地獲取的各種客戶等非結構化信息數據(諸如家庭情況、社會關系等)，在征得借款人允許下查看其電子商務交易平臺消費記錄等第三方數據。”
P2P行業沒有真正意義的擔保風險是相對于不同的借款人、借款期限以及借款額度而言。一個剛踏出大學校園走向社會的年輕人，也許給他1萬元的授信額度，風險很小，但是超過這個數字則很有可能產生逾期風險。
王征宇說，而這正是P2P公司要干的活，做好風險管理和控制——這涉及到在貸后管理階段研究客戶價值、預測未來風險以及承受能力等功能。“例如，通過數據集市以及數據分析，我們想了解客戶的征信報告查詢次數與逾期率的相關關系。通過研究我們發現查詢超過一定數次，逾期率明顯升高。以此我們將采取相應的授信政策，明確在多少次的查詢次數以下才能符合進件標準。我們從中可以發現很多優質客戶，具有高度的經濟成長性，并且從未發生逾期。為了維護這類優質客戶的黏性我們可以采取降低費率等方式進一步滿足他對服務的滿意度；而對于一些處于逾期狀態的客戶，公司可以相應跟蹤逾期情況，并分別展開相應的短信、信件、電話、上門、委外催收。甚至，逾期水平在公司層面來講是一件可控的事情。這就像房貸壓力測試一樣，在一定的逾期率水平下，信而富通過風險數據分析，來判斷目前的授信余額、分公司催收力度是否可以承受，當風險曲線開啟了自動預警，信而富則可以加強催收力度，停止授信，將逾期情況控制在較為安全合理的狀態。”
此外，對于P2P擔保的問題，業界有不同聲音。王征宇認為，P2P行業本身沒有真正意義上的擔保，并沒有真正實現過擔保機制。他認為，擔保在P2P行業更多是市場宣傳手段，為了給客戶一個承諾。那么，“擔保”這個概念起什么作用？“擔保的核心作用是為了分散風險或者傳遞風險，把風險從一個機構，一個部門傳遞到其他部門。從目前國內實踐來看，在中國擔保還有一個作用是可提高交易效率。”
大數據是P2P行業的金礦
談及如何用大數據進行P2P征信時，王征宇舉了一個例子:美國最大的P2P平臺Lending
club，曾嘗試通過用戶在Face－book上的表現來確定其信用度，結果遭遇慘痛的滑鐵盧。之后，Lending
club轉而向美國征信局這一傳統機構獲得數據，平臺上的壞賬率隨之下降了許多。
“這個例子表明，P2P征信不能想當然。”王征宇稱，“社交網絡上的互動，并不能很好地反映用戶的金融信用。”
Lending
club的教訓，放在國內的P2P公司身上同樣有效。事實上，國內大多數P2P在征信方式上都遇到了不小困惑:大數據是P2P風控領域的熱詞，但到底哪些數據有用，哪些數據無用，又有哪些工具能讓大數據的分析結果更加準確，大家心里并沒有底。
與國外公司相比，國內P2P的征信難度顯然更高。目前，政府和銀行體系掌握大量的基礎數據，但這些系統大多是孤立與封閉的，有無數信息孤島等待連通。而銀行掌握的最重要的資金交易數據，也不會開放給P2P。這些因素，紛紛限制著P2P平臺快步邁入大數據時代。
即便困難重重，大數據對于P2P來說依然是一座金礦。就信而富來說，公司正嘗試著從各種信息緯度中提煉價值，建立起一套自動化的授信決策機制。在此基礎上，公司通過借款過程中的不斷試錯，隨時修改與優化原有的風控模型。
眼下，將大數據與P2P結合，應用于風控，國內還沒有成熟的案例，不過，相關的嘗試從未停止。
未來的市場在哪里
信而富的戰略規劃是，以風險控制作為核心競爭力，在集團層面形成完整的業務框架和業務鏈條，未來大力進軍互聯網以及移動終端市場，滿足三大細分市場的需求。
王征宇認為，盡管目前線上模式并不少見，但只是獲取客戶的渠道、體驗方式、費率等有所區別，融資的本質并沒有改變。但作為新興的金融創新服務模式，王征宇認為未來發展方向有三大空間需要被滿足:
一是短期貸款，即在商業領域中或者個人生活中經常會碰到急需要用錢，借款客戶也許下個月就能償還。
二是小額貸款。目前國內平均額度在10萬元以下的小額貸款公司不到1％，絕大部分授信額度在幾十萬甚至上百萬元，在P2P行業也有這個趨勢。而單筆授信在幾千元的小額貸款這一業態模式并未成為主流，存在很大需要滿足的空間。
三是大數據及數據分析。隨著大數據等科技發展，通過數據分析以及相應的風險控制等技術手段，真正利用數據資源拓展業務。信而富具有為銀行提供風險評估的服務的經驗，在這一領域具有得天獨厚的條件。
王征宇并不諱言，數據分析的過程中，算法和建模的難度很大，而既懂技術又懂業務、知道如何把數據轉化為商業洞察力的人才，國內幾乎沒有。“這種情況下，要將大量的數據轉化為實際應用，我們的速度還不太跟得上，這是我們當下面臨的最大挑戰。”
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