阿里是在利用自身的大數據優勢和余額寶所帶來的金融產品銷售的號召力，在招財寶平臺打造一個投資人資金接龍的游戲，這種個人變現也可以理解為個人貸款性質的P2P。
神秘的余額寶“2”代終于亮出真身。8月25日，阿里小微金融服務集團(籌)正式對外發布更新升級后的“招財寶”。
在阿里內部一直有“三寶”之說，余額寶、招財寶以及去年首次亮相的娛樂寶。實際上，這也不是招財寶第一次亮相，今年4月份上線的招財寶被定位為阿里小微金融旗下金融理財產品平臺，并不由阿里直接負責投資。升級后的招財寶依然僅是一個金融理財產品平臺。
不同的是，這一次招財寶打出了“定期理財活期化”的大旗，主打定期理財變活期，承諾支持隨時支取不喪失收益，并且以100元低門檻開賣。也就是說，招財寶在自家平臺上聚集了許多金融產品和海量用戶，與其他平臺相比，用戶在招財寶平臺購買產品最大的優勢是，可以享有“不打折的流動性”。
招財寶是這樣介紹自己的：例如，用戶A購買了1萬元的年化收益為7%的某一年定期理財產品，而在6個月后，他就突然有了變現需求；此時，招財寶會在后臺為A用戶發起一筆其名義下的“個人貸”借款，借款期限就是該理財產品剩余的6個月期限，其他人如用戶B可通過招財寶平臺購買這筆借款，把錢借給A。
而自始至終，該理財產品都是掛在A名下，一年到期后，本金和收益會打入A賬戶然后瞬間轉移到接盤者B的賬戶中。這樣一來，用戶A、B皆可以享受各6個月的年化收益率為7%的收益。
值得注意的是，投資者變現需要向招財寶支付按交易金額乘以千分之二的手續費。
在這個過程中，招財寶要做兩件事。
第一，大數據支持和金融授信。按照招財寶的介紹，用戶購買了招財寶產品之后，用戶的數據會與阿里小微金融服務的大數據同步，一旦未到期需要變現時，阿里會通過云計算，在十分之一秒內向平臺上的理財產品提供商也就是各金融機構，輸出對該客戶的風險評估結果，金融機構授信系統根據風險評估給這筆變現提供擔保措施，這個定期理財客戶將變成一筆“個人貸”進入招財寶交易平臺，最終以現金的形式進入客戶的賬戶。
第二，“預約”機制和海量客戶池。阿里必須利用其強大的號召力構建一個龐大的預約客戶池，這樣才可以及時為需要變現的投資者迅速找到可以匹配的“接盤人”。
說白了，阿里就是在利用自身的大數據優勢和余額寶所帶來的金融產品銷售的號召力，在招財寶平臺打造一個投資人資金接龍的游戲，這種個人變現也可以理解為個人貸款性質的P2P。
阿里小微總經理袁雷鳴坦言：“招財寶目前接受上海市金融辦、黃浦區金融辦的監管。如果按照業務的屬性來看，雖然我們做的跟P2P網站都不一樣，但仍比較適合P2P的監管范疇。目前我獲得的消息，銀監會將來有可能對這一塊業務進行監管。”
在業內人士看來，上述定期變活期的關鍵在于資金接龍的效率，尤其是季末或年末等關鍵時點，如果預約客戶池的購買力不足，則變現需求很可能成為空談。
現階段余額寶的收益率已經不再具有去年下半年那般耀眼，7日年化收益率已下降到月4.2%，為余額寶用戶提供新選擇、打造閉環金融投資生態是阿里金融的重要任務。而招財寶平臺產品的收益率要看各家金融機構提供的產品而定。
截至8月24日，招財寶平臺累計成交額114.5億元，已經上線的金融機構有40多家，正在接入的金融機構一百多家。其進駐的產品涵蓋銀行、基金、保險等金融機構的定期理財產品，以及中小企業或者個人的借款產品，預期年化收益率在5.4%-7%之間，期限3個月到3年不等。
由于主要面向小微用戶，招財寶預計，未來可能需要滿足3億以上的海量的活躍客戶，在兩到三年之內的目標規模為1萬億元。
京公網安備 11010502049343號