阿里就是在利用自身的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和余額寶所帶來(lái)的金融產(chǎn)品銷售的號(hào)召力，在招財(cái)寶平臺(tái)打造一個(gè)投資人資金接龍的游戲。
經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 趙娟 神秘的余額寶“2”代終于亮出真身。8月25日，阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)(籌)正式對(duì)外發(fā)布更新升級(jí)后的“招財(cái)寶”。
在阿里內(nèi)部一直有“三寶”之說(shuō)，余額寶、招財(cái)寶以及去年首次亮相的娛樂(lè)寶。實(shí)際上，這也不是招財(cái)寶第一次亮相，今年4月份上線的招財(cái)寶被定位為阿里小微金融旗下金融理財(cái)產(chǎn)品平臺(tái)，并不由阿里直接負(fù)責(zé)投資。升級(jí)后的招財(cái)寶依然僅是一個(gè)金融理財(cái)產(chǎn)品平臺(tái)。
不同的是，這一次招財(cái)寶打出了“定期理財(cái)活期化”的大旗，主打定期理財(cái)變活期，承諾支持隨時(shí)支取不喪失收益，并且以100元低門檻開(kāi)賣。也就是說(shuō)，招財(cái)寶在自家平臺(tái)上聚集了許多金融產(chǎn)品和海量用戶，與其他平臺(tái)相比，用戶在招財(cái)寶平臺(tái)購(gòu)買產(chǎn)品最大的優(yōu)勢(shì)是，可以享有“不打折的流動(dòng)性”。
招財(cái)寶是這樣介紹自己的：例如，用戶A購(gòu)買了1萬(wàn)元的年化收益為7%的某一年定期理財(cái)產(chǎn)品，而在6個(gè)月后，他就突然有了變現(xiàn)需求；此時(shí)，招財(cái)寶會(huì)在后臺(tái)為A用戶發(fā)起一筆其名義下的“個(gè)人貸”借款，借款期限就是該理財(cái)產(chǎn)品剩余的6個(gè)月期限，其他人如用戶B可通過(guò)招財(cái)寶平臺(tái)購(gòu)買這筆借款，把錢借給A。
而自始至終，該理財(cái)產(chǎn)品都是掛在A名下，一年到期后，本金和收益會(huì)打入A賬戶然后瞬間轉(zhuǎn)移到接盤(pán)者B的賬戶中。這樣一來(lái)，用戶A、B皆可以享受各6個(gè)月的年化收益率為7%的收益。
值得注意的是，投資者變現(xiàn)需要向招財(cái)寶支付按交易金額乘以千分之二的手續(xù)費(fèi)。
在這個(gè)過(guò)程中，招財(cái)寶要做兩件事。
第一，大數(shù)據(jù)支持和金融授信。按照招財(cái)寶的介紹，用戶購(gòu)買了招財(cái)寶產(chǎn)品之后，用戶的數(shù)據(jù)會(huì)與阿里小微金融服務(wù)的大數(shù)據(jù)同步，一旦未到期需要變現(xiàn)時(shí)，阿里會(huì)通過(guò)云計(jì)算，在十分之一秒內(nèi)向平臺(tái)上的理財(cái)產(chǎn)品提供商也就是各金融機(jī)構(gòu)，輸出對(duì)該客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，金融機(jī)構(gòu)授信系統(tǒng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估給這筆變現(xiàn)提供擔(dān)保措施，這個(gè)定期理財(cái)客戶將變成一筆“個(gè)人貸”進(jìn)入招財(cái)寶交易平臺(tái)，最終以現(xiàn)金的形式進(jìn)入客戶的賬戶。
第二，“預(yù)約”機(jī)制和海量客戶池。阿里必須利用其強(qiáng)大的號(hào)召力構(gòu)建一個(gè)龐大的預(yù)約客戶池，這樣才可以及時(shí)為需要變現(xiàn)的投資者迅速找到可以匹配的“接盤(pán)人”。
說(shuō)白了，阿里就是在利用自身的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和余額寶所帶來(lái)的金融產(chǎn)品銷售的號(hào)召力，在招財(cái)寶平臺(tái)打造一個(gè)投資人資金接龍的游戲，這種個(gè)人變現(xiàn)也可以理解為個(gè)人貸款性質(zhì)的P2P。
阿里小微總經(jīng)理袁雷鳴坦言：“招財(cái)寶目前接受上海市金融辦、黃浦區(qū)金融辦的監(jiān)管。如果按照業(yè)務(wù)的屬性來(lái)看，雖然我們做的跟P2P網(wǎng)站都不一樣，但仍比較適合P2P的監(jiān)管范疇。目前我獲得的消息，銀監(jiān)會(huì)將來(lái)有可能對(duì)這一塊業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。”
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，上述定期變活期的關(guān)鍵在于資金接龍的效率，尤其是季末或年末等關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，如果預(yù)約客戶池的購(gòu)買力不足，則變現(xiàn)需求很可能成為空談。
現(xiàn)階段余額寶的收益率已經(jīng)不再具有去年下半年那般耀眼，7日年化收益率已下降到月4.2%，為余額寶用戶提供新選擇、打造閉環(huán)金融投資生態(tài)是阿里金融的重要任務(wù)。而招財(cái)寶平臺(tái)產(chǎn)品的收益率要看各家金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品而定。
截至8月24日，招財(cái)寶平臺(tái)累計(jì)成交額114.5億元，已經(jīng)上線的金融機(jī)構(gòu)有40多家，正在接入的金融機(jī)構(gòu)一百多家。其進(jìn)駐的產(chǎn)品涵蓋銀行、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的定期理財(cái)產(chǎn)品，以及中小企業(yè)或者個(gè)人的借款產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率在5.4%-7%之間，期限3個(gè)月到3年不等。
由于主要面向小微用戶，招財(cái)寶預(yù)計(jì)，未來(lái)可能需要滿足3億以上的海量的活躍客戶，在兩到三年之內(nèi)的目標(biāo)規(guī)模為1萬(wàn)億元。
京公網(wǎng)安備 11010502049343號(hào)