“智能科技的時代正在來臨，贏科技者贏未來……”，中國平安董事長馬明哲曾表示。

近年來，伴隨著人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等技術(shù)快速發(fā)展，各個傳統(tǒng)銀行爭先布局金融科技。

與此同時，一視財經(jīng)注意到，除了自行研發(fā)創(chuàng)新金融技術(shù)，與金融科技公司合作的方式儼然已經(jīng)成為銀行構(gòu)建金融科技的重要路徑之一。比如在2017年，四大國有銀行分別牽手互聯(lián)網(wǎng)巨頭，在合作層面不斷深化。

“金融科技與銀行的相互結(jié)合這個趨勢是不可逆轉(zhuǎn)的。”飛貸金融科技聯(lián)合創(chuàng)始人卜凡德日前在2018朗迪峰會上表示。

丹斯克銀行創(chuàng)新部負(fù)責(zé)人 Aleksandar Langelykke亦坦言，“我們幾年前還視金融科技公司為競爭對手，但在金融科技的市場潮流下，已經(jīng)與其變成了良好的合作伙伴……不能停滯不前，我們確實需要金融科技，讓它們能夠給我們提供創(chuàng)新的動力。”

01 銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的主戰(zhàn)場：零售業(yè)務(wù)

在利率市場化，監(jiān)管趨嚴(yán)，行業(yè)競爭加劇等背景之下，傳統(tǒng)銀行亟待創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，而金融科技無疑是最大的變量。

事實上，從2013年起，國內(nèi)銀行業(yè)凈利潤增速正在逐年走低，數(shù)據(jù)顯示，2017年銀行凈利潤同比增長6%，而2012年是18.9%。與此同時，不良貸款比例卻高位攀升，從2012年的1%增長到2017年的1.7%，降低了銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量。

另一方面，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，金融科技行業(yè)過去迅速崛起并開始改變用戶的金融消費行為。

數(shù)據(jù)顯示，截至2017年年底，中國金融科技的市場滲透率已達(dá)42%，用戶人數(shù)超過5億，居全球首位;中國互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)囊?guī)模為3.15萬億元;P2P網(wǎng)絡(luò)貸款交易規(guī)模超過2.8萬億元;移動支付交易規(guī)模超過200萬億元。

另外，一視財經(jīng)統(tǒng)計五大行半年報發(fā)現(xiàn)，上半年，五大行合計減員34716人。其中，農(nóng)行減員人數(shù)最多，為10267人;接著是工行，為9879人;建行、中行、交行分別減員6457人、5478人、2635人。

至于銀行員工不斷減少的原因，其中之一無非是隨著金融科技的發(fā)展，許多崗位正在被AI所替代。來自波士頓咨詢早前發(fā)布的一份報告顯示，從崗位削減的角度來看，到2027年將有230萬金融業(yè)崗位因人工智能的應(yīng)用而被削減，降幅約為23%。其中，銀行業(yè)削減比例大約為22%。

翻閱剛剛公布的上市銀行2018半年報，也不難發(fā)現(xiàn)，“金融科技”已成為其業(yè)績亮點之一。

比如建行方面表示，借力“新一代”金融科技優(yōu)勢，完善“小微快貸”全流程在線融資模式,為廣大小微企業(yè)提供速度快、費用省的金融服務(wù)，助力解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題。立足數(shù)字化管理思維，以科技應(yīng)用和系統(tǒng)工具為手段,持續(xù)優(yōu)化風(fēng)險控制模式，實現(xiàn)覆蓋信貸全流程、穿透式的風(fēng)險管控,保障普惠金融業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展等等。

數(shù)據(jù)顯示，于 6 月末，建行普惠金融貸款余額 4,912.89 億元，比上年末新增 727.87 億元，同比增速 44.33%;普惠金融貸款客戶數(shù) 86.85 萬戶，同比新增 38.34 萬戶。

也正如中國銀行業(yè)協(xié)會秘書長黃潤中日前在亞金協(xié)東京金融高峰論壇上所表示，金融科技創(chuàng)新帶來機(jī)遇，將使得銀行以客戶為中心提供優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)更加便捷、高效、安全、普惠。銀行運營管理更加高效，風(fēng)險管理能力更加強(qiáng)化，客群覆蓋更為廣泛。

與此同時，值得一提的是，其中，零售業(yè)務(wù)是銀行業(yè)的金融科技轉(zhuǎn)型的主戰(zhàn)場。

根據(jù)麥肯錫發(fā)布的《中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新系列白皮書》顯示，2009年起，中國零售銀行業(yè)務(wù)收入以每年23%的速度遞增，預(yù)計到2020年，整體規(guī)模將達(dá)到3.2萬億人民幣，成為僅次于美國的全球第二大零售銀行市場。

而從今年半年報來看，一些銀行的零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型成效明顯。

比如工行今年上半年公司零售貸款達(dá)5.31萬元，較年初增長了7.43%，快于對公貸款，從而零售貸款的占比較年初提升了0.9 個百分點至35.6%。平安銀行2018年上半年零售金融業(yè)務(wù)營收占比51.2%，同比提升10.9個百分點;招行上半年零售業(yè)務(wù)稅前利潤占全部業(yè)務(wù)線稅前利潤的57.25%，同比上升0.26個百分點……。

如多位分析人士所指出，零售業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險和管理成本相對較低、更依賴于科技手段的特點，也使得在金融科技的浪潮中，零售信貸業(yè)務(wù)成為銀行轉(zhuǎn)型的“試驗田”。

香港金管局早前出臺的新規(guī)，也允許金融機(jī)構(gòu)借助Fintech的手段在零售信貸領(lǐng)域進(jìn)行風(fēng)控手段的創(chuàng)新。

02 勢在必行的融合之路：“銀行+金融科技”

不過，在轉(zhuǎn)型金融科技的過程中，傳統(tǒng)銀行尤其是中小型銀行面臨著巨大的包袱和挑戰(zhàn)，包括高額的研發(fā)資金投入、漫長的研發(fā)周期以及人才匱乏等問題。

“因為不同的金融機(jī)構(gòu)有不同的訴求，通過跟國有銀行、城商行，保險、信托等的合作，我們發(fā)現(xiàn)他們有自己的優(yōu)勢，比如更符合監(jiān)管的要求，更穩(wěn)定，安全性能方面更好等等。”卜凡德表示，而在互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的今天，也會面臨一些問題，比如他們面臨客戶的需求，靈活度方面還是不夠，以及適應(yīng)市場方面是有欠缺的等等。

多位業(yè)內(nèi)人士也分析指出，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等的沖擊之下，銀行業(yè)亟須轉(zhuǎn)型，但面臨技術(shù)更新成本、時間成本、資金成本等難題，這時就需通過與外部成熟的金融科技公司合作，來降低轉(zhuǎn)型的時間成本、試錯成本，從而極大加速信貸結(jié)構(gòu)性失衡的調(diào)整。

基于此，這兩年來，與金融科技公司合作，進(jìn)而各取所長，成為商業(yè)銀行構(gòu)建金融科技路徑的重要方式之一。

最為典型的就是，在2017年上半年，四大行與BATJ戰(zhàn)略合作，發(fā)力金融科技，一時之間業(yè)內(nèi)一片嘩然。

而國外的銀行亦是如此。比如早在今年3月份，《華爾街日報》也報道了，亞馬遜正在與摩根大通等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行商談，考慮在這些機(jī)構(gòu)幫助下，針對年輕客戶和無銀行賬戶客戶，推出類似于支票賬戶的產(chǎn)品等等。

R3大中華區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展總監(jiān)CarlWegner坦言，F(xiàn)intech在十年前不需要銀行，現(xiàn)在已經(jīng)不是這樣子，銀行也需要Fintech，F(xiàn)intech需要銀行，銀行是保證安全，F(xiàn)intech是速度快，比較了解客人的需求，所以混在一起會讓使用者更方便。

“在銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的過程中，科技所扮演的角色越發(fā)重要。” 中國社會科學(xué)院金融研究所所長助理楊濤亦曾表示，“金融科技未來的發(fā)展，其中最重要的模式之一，就是生態(tài)合作共贏。”

03 銀行轉(zhuǎn)型升級新路徑：整體技術(shù)

從目前來看，發(fā)力金融科技輸出的公司眾多，除了單純的流量輸出、風(fēng)控系統(tǒng)輸出之外，還有輸出整體技術(shù)的企業(yè)。

對此，有分析人士指出，單一或者多項技術(shù)輸出，在不同企業(yè)的技術(shù)模塊之間研發(fā)理念、開發(fā)環(huán)境等諸多不同的情況下，容易導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)采購技術(shù)后無法迅速承接到業(yè)務(wù)中，線上信貸業(yè)務(wù)整合時間長、試錯成本高等問題。

而一視財經(jīng)注意到，經(jīng)過8年的實踐，飛貸金融科技這家公司于2017年在全球率先提出面向金融機(jī)構(gòu)輸出移動信貸整體技術(shù)，不同于其他單一或若干模塊輸出的企業(yè)，也不僅僅是一套簡單的系統(tǒng)，飛貸輸出的是完整的移動互聯(lián)網(wǎng)信貸體系，涵蓋了在產(chǎn)品、科技、風(fēng)控、大數(shù)據(jù)、品牌營銷、運營等方面的核心能力。通過規(guī)模化驗證的移動信貸整體技術(shù)，有效解決了技術(shù)不兼容、無法落地的問題，使得金融機(jī)構(gòu)能夠在快至3個月的時間內(nèi)，順利上線移動信貸業(yè)務(wù)。

具體來說，包括技術(shù)輸出從最前端的獲客到大數(shù)據(jù)、風(fēng)控模型的搭建，到最后的貸后管理;且不依賴于特定資源，不需要合作機(jī)構(gòu)擁有特定的數(shù)據(jù)資源或客戶資源，飛貸的移動信貸整體技術(shù)可以支撐全網(wǎng)來獲客風(fēng)控;助力合作機(jī)構(gòu)自身能力建設(shè)，對合作伙伴運營人員進(jìn)行培訓(xùn)，支持合作伙伴共同成長等等。

與此同時，這兩年來，飛貸移動信貸整體技術(shù)越來越受國際認(rèn)可。

作為入選美國沃頓商學(xué)院的中國金融科技案例，曾相繼被《華爾街日報》、美國《時代周刊》深入報道。

9月5日，朗迪峰會前期，更有美國花旗銀行、丹麥銀行、意大利聯(lián)合圣保羅銀行等多國銀行代表參訪飛貸金融科技，共同探討金融科技發(fā)展與應(yīng)用。

荷蘭國際集團(tuán)高管Alexander Ball對于飛貸技術(shù)的應(yīng)用成果印象深刻：“飛貸通過技術(shù)應(yīng)用將人員運營效率提升了90%讓我印象深刻，這是很多大型金融機(jī)構(gòu)都非常迫切想做的事情，而飛貸卻領(lǐng)先一步完成了，我想這也是為什么沃頓商學(xué)院將飛貸選為金融科技案例的一個很重要原因。”

意大利聯(lián)合圣保羅銀行Vamsi Potukuchi 金融機(jī)構(gòu)副總裁也指出：“飛貸對于前沿技術(shù)的應(yīng)用，使整個線上貸款流程簡潔高效，具有突破性。”

可以說，隨著全球銀行轉(zhuǎn)型升級的不斷推進(jìn)，下一個十年，會有越來越多像飛貸金融科技這樣的企業(yè)，不論在產(chǎn)品設(shè)計、還是商業(yè)模式等方面都走在世界前沿，得到銀行業(yè)的認(rèn)可，實現(xiàn)融合共贏，而移動信貸整體技術(shù)或?qū)⒁I(lǐng)全球金融科技快速發(fā)展