摘要 : 不要認(rèn)為征信是很神秘的國家專營，無論是美國還是歐洲主流都是私人企業(yè)做征信，監(jiān)管部門需要做的是盡早明確游戲規(guī)則并保護(hù)好老百姓的隱私。
2015年元旦剛過，央行就發(fā)通知，對(duì)阿里巴巴螞蟻金服旗下的芝麻信用、騰訊旗下的騰訊征信等八家機(jī)構(gòu)開放個(gè)人征信業(yè)務(wù)。“征信”這個(gè)東西和老百姓的生活有啥關(guān)系？其實(shí)還真是關(guān)系挺密切的。
先來聊聊之前的征信是怎么回事吧。估計(jì)很多人都模模糊糊知道央行那里有一個(gè)記錄著每個(gè)人信用狀況的系統(tǒng)，它就是央行征信系統(tǒng)，只是日常生活似乎和它沒什么關(guān)系。申請(qǐng)信用卡額度有高有低也沒見征信記錄有啥作用，老百姓也不開公司不上法庭不拖欠農(nóng)民工工資，更沒啥可記錄的猛料。
所以，很多人第一次對(duì)自己的征信記錄的深刻領(lǐng)悟，是辦理個(gè)人房貸到了最后一步，到央行一查征信系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)自己有信用卡逾期還款記錄，房貸慘受影響。
這就是咱們國家個(gè)人征信系統(tǒng)不能讓人滿意的現(xiàn)狀。央行作為整個(gè)金融體系的核心，記錄企業(yè)的信用狀況是效果很不錯(cuò)的，但是面對(duì)好幾億個(gè)人用戶，就顯得有點(diǎn)忙不過來，最好是多些機(jī)構(gòu)一起幫忙。
還是以信用卡逾期影響房貸這件倒霉事為例，如何才能讓征信系統(tǒng)變得更好？
首先，我們會(huì)希望征信系統(tǒng)收錄的數(shù)據(jù)更多。信用卡逾期之所以屢屢成為麻煩，還是因?yàn)檎餍畔到y(tǒng)中記錄的數(shù)據(jù)太少了。如果沒有其它關(guān)于這個(gè)人的數(shù)據(jù)來支撐，你還真不好對(duì)著孤零零的一個(gè)信用卡逾期記錄判斷他是不小心還是有意為之。央行作為金融核心記錄的權(quán)威信息當(dāng)然很重要，可同時(shí)也需要阿里、騰訊等等每天和海量用戶打交道的企業(yè)提供自己領(lǐng)域內(nèi)的用戶數(shù)據(jù)，才能準(zhǔn)確反映一個(gè)人的信用到底怎么樣。
第二，我們還希望征信系統(tǒng)判斷標(biāo)準(zhǔn)更靈活。信用卡逾期確實(shí)是很糟糕的事情，但忘記還款這事真的很難杜絕。如果刷卡消費(fèi)很多，逾期又只是偶爾幾天，通融一下不是什么壞事。問題是人行征信系統(tǒng)只管記錄不管判斷，只要被記下信用卡逾期一次，管房貸的銀行就可能找你麻煩。如果能有一個(gè)信用打分機(jī)制綜合考慮信用卡逾期等記錄，如此慘痛的領(lǐng)悟或許就能少一點(diǎn)。
第三，我們更希望能在征信系統(tǒng)里攢人品。例如咱們這樣兢兢業(yè)業(yè)工作的老百姓，平時(shí)生活工作中比那些莽夫更謹(jǐn)慎更收規(guī)矩，只要這些信息能夠記錄下來就可以證明我們更值得信賴，配得上更高的貸款額度或者更低的貸款利息。這甚至有可能成為一種社會(huì)風(fēng)氣的導(dǎo)向，起碼讓更守規(guī)矩的人在信用評(píng)分上得到應(yīng)有的獎(jiǎng)勵(lì)，以免讓不守規(guī)矩的莽夫產(chǎn)生有便宜不占大蠢蛋的逆向激勵(lì)。
美國的“FICO”就是這樣一個(gè)全球最著名的信用打分私企。大部分美國人都會(huì)有一個(gè)屬于自己的分?jǐn)?shù)，高于一定標(biāo)準(zhǔn)，申請(qǐng)信用卡或辦貸款就會(huì)一路順風(fēng)；低于一定標(biāo)準(zhǔn)，相同的申請(qǐng)就可能困難重重，需要比分?jǐn)?shù)高的人多提供一大堆材料。并且這個(gè)“FICO”信用分包含日常生活的很多方面，日常生活中的購物出行、電費(fèi)水費(fèi)甚至地鐵逃票都會(huì)成為影響信用分的因素。很多時(shí)候我們之所以感覺外國人更守規(guī)矩，并不是全部因?yàn)樗麄兊赖鲁绺撸钦麄€(gè)信用環(huán)境都在鼓勵(lì)大家守規(guī)矩。
中國的征信市場(chǎng)當(dāng)然也可能達(dá)到“FICO”這樣的效果。除了央行征信系統(tǒng)之外，隨著阿里、騰訊這些國內(nèi)最有創(chuàng)造力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加入，個(gè)人信用會(huì)成為越來越重要的個(gè)人標(biāo)簽。今后的人們不會(huì)直到信用卡逾期影響房貸才發(fā)現(xiàn)征信體系的存在，而是從平時(shí)生活中就開始有意識(shí)地為自己積攢信用，良好的信用又會(huì)反過來帶給大家更多方便。除了需要注重保護(hù)個(gè)人隱私，多幾個(gè)為大家信用記錄操心的企業(yè)不是壞事，私企進(jìn)入征信市場(chǎng)更是值得鼓勵(lì)的好事。
實(shí)際上，征信帶來的便利已經(jīng)在很多企業(yè)部分實(shí)現(xiàn)了。移動(dòng)聯(lián)通的號(hào)碼用久了，手機(jī)也會(huì)有個(gè)額度，允許欠費(fèi)之后繼續(xù)使用；阿里的花唄和京東的白條，就是用剁手黨們自己的消費(fèi)數(shù)據(jù)，直接授予無抵押的信用額度先拿貨后還錢；包括銀行的信用卡，現(xiàn)在也對(duì)三天左右的逾期給予寬限。不要認(rèn)為征信是很神秘的國家專營，無論是美國還是歐洲主流都是私人企業(yè)做征信，監(jiān)管部門需要做的是盡早明確游戲規(guī)則并保護(hù)好老百姓的隱私。
最后教給大家一個(gè)小竅門。“FICO”當(dāng)然是很好的東西，可是如果你看到P2P之類的網(wǎng)站上有人拿它給自己臉上貼金，就該多長幾個(gè)心眼。“FICO”這套信用打分機(jī)制之所有在美國好用，是由于他背后有三大互相獨(dú)立的數(shù)據(jù)來源作支撐。換到仍然缺乏個(gè)人信用數(shù)據(jù)來源的中國，如果不下功夫?qū)ふ铱孔V的數(shù)據(jù)源，專靠“FICO”這個(gè)打分標(biāo)準(zhǔn)吹牛，當(dāng)然是值得懷疑的沒信用公司。
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