FICO 費(fèi)埃哲公司
它是風(fēng)險(xiǎn)管理信用技術(shù)的先驅(qū)者，對(duì)結(jié)構(gòu)化大數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，F(xiàn)ICO 信用積分指標(biāo)包含了 15-20 個(gè)變量。早在 80 年代就在美國(guó)銀行業(yè)首創(chuàng)了征信評(píng)分 FICO 的概念。現(xiàn)在，服務(wù)覆蓋全球 80 個(gè)國(guó)家和地區(qū)，為銀行和信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)、醫(yī)療保健、政府和零售行業(yè)提供服務(wù)。FICO 信用分計(jì)算的基本思想是把借款人過(guò)去的信用歷史資料與數(shù)據(jù)庫(kù)中的全體借款人的信用習(xí)慣相比較，檢查借款人的發(fā)展趨勢(shì)跟經(jīng)常違約、隨意透支、甚至申請(qǐng)破產(chǎn)等各種陷入財(cái)務(wù)困境的借款人的發(fā)展趨勢(shì)是否相似。
銀行方面，主要的服務(wù)覆蓋銀行卡，存款，按揭貸款，汽車(chē)金融，多渠道服務(wù)和反企業(yè)詐騙提供支持。FICO 已經(jīng)為三分之二的世界 100 強(qiáng)銀行提供服務(wù)，提高了客戶忠誠(chéng)度和盈利率、減少欺詐損失、管理信貸風(fēng)險(xiǎn)、滿足監(jiān)管與競(jìng)爭(zhēng)要求并快速獲取市場(chǎng)份額。
這一技術(shù)業(yè)已經(jīng)進(jìn)入部分中國(guó)的銀行，開(kāi)展了全方位、多層次的零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)，并幫助銀行提高了客戶粘性和效率。
1）交通銀行太平洋信用卡中心采用的 CDA 決策引擎，也是中國(guó)信用卡審批領(lǐng)域第一個(gè)整合了評(píng)分模型和智能化管理的自動(dòng)信貸審批決策引擎。2009 年 10月，成功上線后，優(yōu)質(zhì)帳戶平均余額和利息收入增加 20%和 10%，審批效率提高 30%并節(jié)約了大量人力成本。
2）民生銀行與費(fèi)埃哲于 2009 年開(kāi)始進(jìn)行交流合作，于 2011 年正式啟動(dòng)了民生銀行零售內(nèi)部評(píng)級(jí)項(xiàng)目。在零售銀行業(yè)務(wù)巴塞爾協(xié)議合規(guī)建設(shè)的大框架下，重點(diǎn)針對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)搭建起一套完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。有效和合理地引導(dǎo)業(yè)務(wù)向節(jié)約銀行資本占用、提高股東回報(bào)。
在非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)處理方面，另一家公司 ZestFinance 在 FICO的基礎(chǔ)上進(jìn)一步挖掘與創(chuàng)新。ZestFinance是由是谷歌的前 CIO道格拉斯·梅里爾和肖恩·布德，原第一資本公司（Capital One）的高級(jí)信貸員所創(chuàng)立。開(kāi)發(fā)的分析模型對(duì)每位信貸申請(qǐng)人的超過(guò) 1 萬(wàn)條原始信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并得出超過(guò) 7 萬(wàn)個(gè)可對(duì)其行為做出測(cè)量的指標(biāo)，而這一過(guò)程在 5 秒鐘內(nèi)就能全部完成。與傳統(tǒng)借款人僅使用的 10-15條數(shù)據(jù)相比，該公司當(dāng)然能夠更精準(zhǔn)地評(píng)估消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)。這家公司經(jīng)歷了近 4年的成長(zhǎng)，能夠分析的數(shù)據(jù)量比有資格進(jìn)行次級(jí)信貸的美國(guó)人的數(shù)量的 2 倍還多，其違約率也比行業(yè)平均水平低 60%左右。
通過(guò)為一些大銀行和信用卡公司提供擔(dān)保服務(wù)，ZestFinance 實(shí)際上基本已經(jīng)可以通過(guò)大數(shù)據(jù)的挖掘分析技術(shù)來(lái)更好得識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)為銀行和信用卡公司的部分被認(rèn)定為風(fēng)險(xiǎn)大的貸款提供擔(dān)保。
現(xiàn)在 ZestFinance 還外包自己的貸款評(píng)估模型，如 SpotLoan 公司，并達(dá)成合作伙伴，有效加快了貸款的審批流程，并降低了風(fēng)險(xiǎn)。使得 SpotLoan的定價(jià)低于同類的發(fā)薪日貸款。公開(kāi)的授權(quán)公司 SpotLoan，該公司是一家短期分期償還本金和利息的小額貸款公司。期限最長(zhǎng)為8 個(gè)月，貸款額度從 300到 800 美元，申請(qǐng)過(guò)程在網(wǎng)上僅需10 分鐘就可以完成，公司的客戶經(jīng)理通過(guò)電話告知申請(qǐng)的結(jié)果并最快在 24小時(shí)放款。雖然最高的日利率達(dá) 1%左右，但相比傳統(tǒng)的發(fā)薪日貸款，不僅期限更靈活，最多可節(jié)省 50%的利息支出。每年，美國(guó)人對(duì)發(fā)薪日貸款的需求在 74 億美元，平均每筆貸款的規(guī)模在400美元。
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