日前，中國人民銀行網(wǎng)站發(fā)布消息稱，央行首批允許八家機(jī)構(gòu)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作，這八家分別是芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司。
這8家機(jī)構(gòu)都出自知名老牌企業(yè)，其中，芝麻信用管理有限公司屬于螞蟻金服旗下，阿里體系。騰訊征信有限公司屬于騰訊旗下。深圳前海征信中心股份有限公司屬于中國平安旗下，之前在陸金所下，沒有大發(fā)展，一怒之下被劃在平安集團(tuán)IT部門下，全平臺(tái)搜集數(shù)據(jù)，目前與銀聯(lián)、騰訊都有合作。拉卡拉信用管理有限公司則是聯(lián)想系的拉卡拉。
與一些發(fā)達(dá)國家相對(duì)健全完善的個(gè)人征信體系相比，中國的個(gè)人征信一直都是一個(gè)弱項(xiàng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融尚未熱鬧的之前幾年內(nèi)，信用卡辦卡機(jī)制的隨意泛濫，街頭巷尾的辦卡點(diǎn)毫無準(zhǔn)入門檻，幾乎人人填張表即可辦理，由此形成大量逾期、壞賬，中國的征信體系很長時(shí)間處于建設(shè)空地。
而互聯(lián)網(wǎng)金融在過去一兩年得到飛速發(fā)展，在業(yè)務(wù)發(fā)展的背后，迫切需要個(gè)人征信體系作為支撐。在此之前，一些金融機(jī)構(gòu)和民間團(tuán)體，主要通過引用央行個(gè)人征信報(bào)告，但是對(duì)于一些藍(lán)領(lǐng)工人、學(xué)生、個(gè)體戶、自由職業(yè)者等用戶，并沒有建立個(gè)人信用記錄，而這些金融機(jī)構(gòu)想要了解他們的信用記錄成本也比較高。這些金融機(jī)構(gòu)可能無法對(duì)這些用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷。
不難看出，首批8家機(jī)構(gòu)無不以大數(shù)據(jù)為支撐。阿里、騰訊、平安等依托其巨大的用戶基數(shù)和技術(shù)手段，可以獲取到第一手的交易數(shù)據(jù)。
對(duì)于騰訊而言，“這些用戶可能是騰訊的活躍用戶”——騰訊相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。正是基于這些用戶所使用的社交、門戶、游戲、支付等服務(wù)，騰訊可以通過海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來預(yù)測(cè)其風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和信用價(jià)值，為其建立個(gè)人信用評(píng)分，并通過多渠道的觸達(dá)讓用戶建立起“信用即財(cái)富”的觀念。
事實(shí)上，騰訊財(cái)付通團(tuán)隊(duì)2年多前開始推進(jìn)征信業(yè)務(wù)，在解決為用戶提供生活服務(wù)的同時(shí)，提供一些金融服務(wù)，也由此不斷擴(kuò)大信用服務(wù)覆蓋群體。征信業(yè)務(wù)的開展也意味著qq幣、微信支付等的記錄都將計(jì)入在征信下，這使得信用記錄融入到生活的每一個(gè)細(xì)小場(chǎng)景。
在服務(wù)對(duì)象方面，騰訊征信業(yè)務(wù)服務(wù)的對(duì)象主要分為兩大類，一是金融機(jī)構(gòu)，通過提供互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)來幫助他們降低風(fēng)險(xiǎn);另一個(gè)則是普通大眾用戶，依靠便捷的信用記錄建立方式使信用記錄幫助有良好記錄的人獲得更多的金融服務(wù)。
據(jù)了解，騰訊的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信主要運(yùn)用社交網(wǎng)絡(luò)上海量信息，比如在線、財(cái)產(chǎn)、消費(fèi)、社交等情況，為用戶建立基于互聯(lián)網(wǎng)信息的征信報(bào)告。具體說來，征信體系將利用其大數(shù)據(jù)平臺(tái)TDBANK，在不同數(shù)據(jù)源中，采集處理相關(guān)行為和基礎(chǔ)畫像等數(shù)據(jù)，并利用統(tǒng)計(jì)學(xué)、傳統(tǒng)機(jī)器學(xué)習(xí)的方法，得出用戶信用得分，形成個(gè)人征信報(bào)告。
資料顯示，2013年1月，國務(wù)院發(fā)布了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，2013年2月，央行發(fā)布了《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，明確了征信業(yè)準(zhǔn)入等問題。目前，我國提供個(gè)人征信服務(wù)的“正規(guī)軍”只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司。其中，征信中心作為央行直屬事業(yè)單位，專門負(fù)責(zé)我國企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。
此次央行首批允許八家機(jī)構(gòu)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作，無疑是中國信用體系建立史上的一個(gè)標(biāo)志性事件，或許也將開啟并使中國走向真正的個(gè)人征信時(shí)代。
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