摘要 : 一個人的信用好不好，就是看這個人靠譜不靠譜，靠譜的經(jīng)歷其實可以當(dāng)錢花。
1月5日傍晚，央行發(fā)布《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司（螞蟻金服旗下公司）、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京華道征信有限公司共8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時間6個月。
這意味著國內(nèi)的個人征信市場化的閘門正式開啟，包括上述8家公司有望喝得頭啖湯。值得注意的是，上述8家公司顯示，除傳統(tǒng)的征信機構(gòu)外，還有芝麻信用、騰訊征信等從事互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)探索的機構(gòu)。這或許會給中國的個人征信市場在起步階段就帶來一些與眾不同的東西。
信用的價值是什么？國外個人征信的發(fā)展情況如何？國內(nèi)個人征信探索的應(yīng)用領(lǐng)域有哪些？今天下午，螞蟻金服組織了一堂課，螞蟻金服首席信用數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰、螞蟻金服芝麻信用副總經(jīng)理鄧一鳴介紹了國內(nèi)外個人征信及互聯(lián)網(wǎng)征信體系的發(fā)展。在國內(nèi)個人征信時代即將到來之際，你需要了解以下的東西：
中美老太太的信用
一個著名段子：中美兩位老太太在天堂相遇，美國老太講辛辛苦苦工作30年總算房貸還清了，中國老太太講我也辛辛苦苦工作30年，總算買到房子了，實際上中國老太太買到房子住都沒有住進去。
這告訴我們，同樣兩個人辛苦奮斗30年，由于一方有很好的信用意識或者很好的信用環(huán)境，可以貸款提早享受這個房子；另一方同樣努力的工作，如果沒有信用體系，如果根本沒有這種貸款機制，有可能一輩子享受不到這樣的服務(wù)，這就是狹義上的信用：如果你有好的信用，你會更加快速獲得貸款，甚至獲得的利率都要比市場更低。
廣義的信用相當(dāng)于一個人的名片，能幫助在社會生活當(dāng)中暢通通行。俞吳杰當(dāng)年在法國學(xué)習(xí)生活，火車票、地鐵票等所有公共交通都無人查票，只有偶然會遇到查票，然而一旦被查到，會面臨很重的罰款，大約60歐元。這個錢不很重要，但會影響信用，影響未來的職業(yè)。
信用體系是所有金融活動的基礎(chǔ)，有一個很好的信用體系，金融會生根發(fā)芽，同時能夠提高它的效率，也可以方便民眾日常生活。
國外征信哪家強？
信用體系不是與生俱來，今天發(fā)達國家能有比較完善信用體系，也經(jīng)過近兩百年發(fā)展。
美國是信用市場最為發(fā)達的國家，1860年就在紐約布魯克林誕生了美國第一家征信局，受限于當(dāng)時科技發(fā)展，做信用是非常苦的，要到飯店、旅館、商店，去問老板，“哪些人在你們這里欠過錢”，所以雇傭的人員非常多，流程非常復(fù)雜，用紙面的信息收集起來放到征信局，不可能發(fā)展全國性的規(guī)模。
后來慢慢地區(qū)性的征信機構(gòu)就出來了，有了征信機構(gòu)大家有所談靠了，隨著商業(yè)價值的提高，在接下來一百多年時間，征信機構(gòu)完全市場化發(fā)展，雨后春筍般起來，在上世紀(jì)70年代美國就有兩三千家針對個人的征信機構(gòu)。隨后又經(jīng)過收購、兼并等動作，到今天，美國已經(jīng)形成了三足鼎立的局面，個人征信產(chǎn)業(yè)市場實際上主要是以Experian、TransUnion和Equifax三大信用局為核心的個人信用體系，以及FICO信用評級機構(gòu)。FICO本身并不是征信機構(gòu)，但它會把前述三大征信機構(gòu)收起來的數(shù)據(jù)，通過一套邏輯給出一套評分，叫做FICO分，今天為止所有美國銀行、政府性機構(gòu)都會在發(fā)放貸款的時候要求消費者提供FICO分?jǐn)?shù)，每個分?jǐn)?shù)意味著有某個程度的違約率，越高分?jǐn)?shù)違約率越低，大部分美國人600到700分。
這三家征信機構(gòu)已經(jīng)包含了美國1.7億消費者相關(guān)信息；每年有超過10億份信用報告發(fā)布；每個月20多億信用數(shù)據(jù)的處理；同時每年營業(yè)額超過百億美元（營業(yè)額來自每個美國人一年兩次免費查詢次數(shù)，更多查詢需要付費；所有銀行機構(gòu)、貸款機構(gòu)去決定一個貸款款項之前去查詢則是收費的）。
歐洲的征信市場跟美國大同小異，大多數(shù)是市場化的，但無一例外都相當(dāng)重視誠信。在德國，企業(yè)把信用看得比金錢還重。2002年時德國一家公司答應(yīng)給廣州運送地鐵，但那年發(fā)生水災(zāi)，導(dǎo)致很多問題延誤，但既然它已經(jīng)答應(yīng)了送過來，后來采用了空運，這在歷史上沒有出現(xiàn)過的，空運是水運成本的10倍。很多人認(rèn)為他希望以此獲得中國市場更多的生意，但其實這家公司考慮更多的是它在德國的信用分?jǐn)?shù)，一旦被扣分，他在全世界的生意都將變得艱難。
歐洲國家里，法國比較特殊，沒有民間的信用國家，都是法蘭西國家統(tǒng)一來做。還有一點，法國人把信用甚至看成社會地位的象征，有點黑記錄以后，法國人會覺得自己地位受到影響了，那是在文化里，道德約束強一點。
綜上，征信信息包括基本信息、借貸信息、消費信息、公共信息等四大方面。其中，基本信息包含職業(yè)、證書、收入、工作穩(wěn)定性、街區(qū)、房價、居住穩(wěn)定性；借貸信息包含房貸、車貸、信用卡、學(xué)生貸等歷史及使用情況；消費信息包括商場和網(wǎng)絡(luò)消費頻次、額度；公共信息包括法院判決、稅務(wù)拖欠、地鐵逃票、交通違章、親友欠款……
隨著央行通知的下發(fā)，中國征信市場進入了起步元年。清華教授李稻葵統(tǒng)計，中國信用市場目前至少千億的市場規(guī)模。
現(xiàn)在，中國的信用市場尤其個人征信還是初始階段，雖然上世紀(jì)90年代已經(jīng)開始工作，無論央行還是地方性的都有這塊業(yè)務(wù)，但總體缺乏法規(guī)的指導(dǎo)。《征信業(yè)管理條例》把征信業(yè)務(wù)的定義、參與主體等等全部描述的比較清楚：對企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。
互聯(lián)網(wǎng)征信后來居上
互聯(lián)網(wǎng)給個人征信帶來了跳躍式發(fā)展機遇，人的行為變成24小時可記錄。跟傳統(tǒng)征信業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)范圍更廣，種類更多。
盡管FICO運行到今天，覆蓋了美國80%多的人口，已經(jīng)被絕大部分的這種信用機構(gòu)所接受，但也面臨巨大挑戰(zhàn)：想象一下，在互聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下，如果我是很有錢，我根本用不著辦信用卡，我的學(xué)歷也很高，也住在富有的曼哈頓，買的都是最高端的商品，這些信息在傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)看不到，有可能只得到一個中低水平，有可能借不到錢。這些數(shù)據(jù)怎么來？通過互聯(lián)網(wǎng)，通過上網(wǎng)IP地址、網(wǎng)購頻次等。而新型互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)把這些數(shù)據(jù)整合起來了，形成了對這部分人群補充，具有很好的區(qū)分能力。
美國市場已經(jīng)誕生這樣的新型征信公司，ZestFinance?？梢匝a充傳統(tǒng)征信機構(gòu)把握不到的數(shù)據(jù)。網(wǎng)站服務(wù)對象中缺乏借貸記錄的人群約占15%；數(shù)據(jù)模式是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)+非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)（FICO只有結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)）；數(shù)據(jù)類型不僅是信貸數(shù)據(jù)，還包括網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)；理論基礎(chǔ)在于成千上萬個變量的機器學(xué)習(xí)（類似于大數(shù)據(jù)分析）；而且這些變量特征區(qū)別于傳統(tǒng)的還款記錄、金融、貸款類別等，而是房租繳納記錄、典當(dāng)行記錄、甚至是網(wǎng)站停留時間、填表習(xí)慣；這也意味著數(shù)據(jù)來源除了傳統(tǒng)的銀行提交給第三方數(shù)據(jù)和銀行當(dāng)?shù)財?shù)據(jù)，還有借貸者自己。
國內(nèi)最大征信者：阿里和騰訊
國外有如此多的借鑒，國內(nèi)的個人信用市場也打開了。萬事俱備，只欠6個月東風(fēng)。背靠阿里巴巴、螞蟻金服的芝麻信用和背靠騰訊的騰訊征信有什么？能做什么？
小白了解到，芝麻信用有著非常廣泛的信用數(shù)據(jù)來源，日數(shù)據(jù)處理量在30PB以上，相當(dāng)于5000個國家圖書館的數(shù)據(jù)總量，其中包含了用戶網(wǎng)購、還款、轉(zhuǎn)賬以及個人信息等方方面面數(shù)據(jù)。此前，螞蟻金服已經(jīng)在多種業(yè)務(wù)中嘗試將數(shù)據(jù)信用化，最典型的有螞蟻微貸業(yè)務(wù)，能根據(jù)用戶在平臺上的數(shù)據(jù)給與其授信，用戶申請貸款時無需擔(dān)保和抵押。自2010年推出至2014年3月份，已經(jīng)為超過70萬家小微企業(yè)累計貸款1900億元。不久前，螞蟻微貸在部分用戶中試驗推出了“花唄”業(yè)務(wù)，用戶可以在淘寶天貓上進行“賒購”。
鄧一鳴介紹，個人信用應(yīng)用領(lǐng)域主要包括金融板塊和生活板塊兩大方面，金融方面包括較為熟悉的消費信貸、消費分期、信用卡、P2P等；生活板塊則包括押金（出行租車、酒店是否實現(xiàn)免押金）、后付款、證明（不僅簽證，找工作、相親都可靠信用刷臉）；分享經(jīng)濟?，F(xiàn)在大家越來越發(fā)現(xiàn)，整個國家在提倡，對一件東西，不一定要占用，只要有使用權(quán)，于是產(chǎn)生這么多專車、房屋短租等公司，杭州也已經(jīng)出現(xiàn)“微公交”，租車等免押金的情況也已出現(xiàn)。
就在一個小時前，騰訊也宣布騰訊征信的使命。它認(rèn)為，與信用發(fā)達國家比如美國相比，中國的信用卡滲透率非常低，國民的個人信用體系缺乏，讓很多用戶無法獲得信用，而金融機構(gòu)則擔(dān)心風(fēng)險不敢授予信用。于是，騰訊財付通團隊2年前就開始推進征信業(yè)務(wù)，希望幫助用戶建立個人信用，同時為金融業(yè)提供可信賴的征信數(shù)據(jù)，降低信用服務(wù)的成本，擴大信用服務(wù)覆蓋的群體，切實推動普惠金融的發(fā)展。
騰訊征信能幫助大家什么？從數(shù)據(jù)可見一斑。
騰訊擁有8.2億QQ月活躍用戶、4.68億微信Wechat月活躍用戶的支持，同時在SNS、門戶、娛樂等眾多領(lǐng)域都有最接地氣的群眾基礎(chǔ)。也許很多用戶在人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中無記錄或者記錄很少，但卻在騰訊的產(chǎn)品體系中留下了各類足跡。騰訊征信可以通過海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來預(yù)測其風(fēng)險表現(xiàn)和信用價值，同時嚴(yán)格規(guī)避隱私，為各位建立個人信用，并通過多渠道的觸達讓用戶建立起“信用即財富”的觀念。
小白說了這么多，其實就是覺得，一個人的信用好不好，就是看這個人靠不靠譜，這么多年了，作為一個靠譜青年，小白在想是不是可以用自己的靠譜經(jīng)歷換來一些經(jīng)濟上的便利呢。
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