1月4日，李克強總理來到深圳前海微眾銀行考察。作為去年7月銀監會正式批復籌建的5家民營銀行之一，微眾銀行是國內第一家開業的互聯網民營銀行。和傳統銀行不同，微眾銀行無營業網點，無營業柜臺，依托互聯網為目標客戶群提供服務。
在李克強敲下電腦回車鍵后，卡車司機徐軍就獲得了3.5萬元貸款。這是微眾銀行的第一筆放貸業務，通過人臉識別技術和大數據信用評級，完成貸款發放。
騰訊方面向21世紀經濟報道記者表示，微眾銀行目前處于內部測試階段。1月4日獲得首筆貸款的客戶，是第一位受到微眾銀行特別邀請的客戶。該筆貸款已于1月4日當天發放，發放流程符合相關法律法規的要求。
騰訊同時稱，微眾銀行擬于1月18日開始對外試營業。試營業期間，微眾銀行將通過內部分析和信息篩選，小范圍地邀請目標客戶群體參與試營業，并逐步增加受邀客戶的數量。
大數據之辯
一位微眾銀行的負責人還模擬一位個體創業者，向總理演示了微眾在線放款的全流程。
首先是“刷臉”認證，該負責人拿起手機并將攝像頭對準自己，很快軟件系統識別出了他的身份，并與公安部身份數據匹配成功。與此同時，通過大數據分析，軟件將其信用評定為83分，同意授予貸款3.5萬元。
該負責人稱，微眾銀行的大數據系統匯集了40萬億條數據信息，因此微眾銀行不需要調查信用、上門擔保，整個服務完全依托于互聯網。
而3.5萬元的貸款額度，與微眾銀行的定位也不謀而合。騰訊方面表示，微眾銀行以普惠金融為目標，致力于服務工薪階層、自由職業者、進城務工人員及普羅大眾，以及符合國家政策導向的小微企業及創業企業。那些善用互聯網的年輕人、白領等草根階層是微眾銀行的目標客戶群。
據悉，騰訊的互聯網大數據征信由財付通負責，主要運用社交網絡上海量信息，比如在線時長、登錄行為、虛擬財產、支付頻率、購物習慣、社交行為等，為用戶建立基于線上行為的征信報告。具體說來，征信體系將利用其大數據平臺TDBANK，在不同數據源中，采集并處理包括即時通信、SNS、電商交易、虛擬消費、關系鏈、游戲行為、媒體行為和基礎畫像等數據，并利用統計學、傳統機器學習的方法，得出信用主體的信用得分。
此前，財付通的相關負責人對外稱，騰訊是最有可能和能力做征信的公司，并將通過社交數據提供一個全新角度的信用體系。但不得不指出，龐大的社交數據確實提供了豐富的信息源，卻也可能對征信的真實性和全面性帶來破壞。
有業內人士告訴記者，數據采集得越多，風控流程越復雜，而由此帶來的“數據噪音”也越多，模型越失真。況且，不同數據緯度間的邏輯關系，也很有可能產生沖突。如果單純地認為數據量越大就越適合成為征信公司，并不合理。
“數據并不是越多越好，美國征信公司FICO通常只會收集個人的十幾個基礎數據，這些數據保持99%的準確度。”拍拍貸CEO張俊表示，“如果大量數據與用戶的信用狀況沒有直接掛鉤，那么數據的有效性就會打折扣。”
在此基礎上，按照現有的信貸標準，通過社交網絡等渠道形成的征信方法和數據未必能全部符合傳統商業銀行的監管要求。畢竟，社交信用并不等于金融信用，互聯網上的人性是被放大的，許多人在現實中不敢說的話，在網絡上卻敢說；現實中內向的人，在網絡上或許會很外向。和傳統銀行的客戶信息相比，社交網絡上的信息往往不全，且有些失真。
張俊稱，以拍拍貸的經驗，社交網絡上的數據“并不那么有用”，因此，這些社交數據在拍拍貸的風控模型中只能占到8%-9%的權重。他同時指出，征信模型需要時間的積累和檢驗，“錢借出去之后還要看對方還不還，逾不逾期，整體的逾期比例是多少。”
事實上，互聯網金融并不會改變金融的本質，而騰訊在此前的業務中，并無真正的金融信貸經驗。
騰訊欠缺什么
眾所周知，騰訊持有微眾銀行30%的股份，微眾銀行也成了騰訊金融棋局中的重要一子。不過，若要靠這個棋子撬動騰訊整個金融棋局的改變，似乎還欠缺了一些什么。
除了金融數據的缺乏外，作為創新模式的互聯網銀行，微眾銀行雖然在業務定位上瞄準了傳統銀行不太涉及的“空白市場”，但它首要解決的仍是生存問題。換言之，微眾銀行需要找到風險最小、利潤率最可控的細分市場，在這一點上，它并無經驗數據可借鑒。
眼下，阿里小貸已經擁有了龐大的電商交易數據，可以作為信貸管理的支撐，而騰訊短期內可能只能做個人或傳統的線下小微企業貸款，而非電商小微企業。
另一廂，微信能否成為推動微眾銀行業務發展的關鍵性力量，仍需打個問號。用戶上微信絕大多數時候是為了滿足社交需求，從社交用戶轉為金融用戶的轉化率并不高。一個明顯現象是，大家使用微信支付大多是為了電話充值，發微信紅包或用于滴滴打車上。微信購物目前的交易量并不大，遠低于手機淘寶，要將其轉化為金融流量，還有待時日。
相比之下，阿里從電商到支付再到金融，顯得順暢許多，它的賬戶是一體化、一站式的。從這個角度看，微眾銀行要借助微信平臺在線獲客，并將金融服務與消費者的生活捆綁在一起，并不容易。
“應該說，微信的消費場景并不多，這是制約騰訊發展互聯網金融的一大因素。”張俊稱，“只有擁有足夠的消費場景，用戶有了支付和消費記錄，才能更精準地評估用戶。在這一點上，阿里好幾年前就在線下機構大量布點，在支付場景上做得非常領先。”
即便如此，他并不認為騰訊失去了后來居上的機會。畢竟，微信是一種強關系鏈，只要將產品體驗做好，再在線下廣泛地鋪點，增加微信支付的場景，用戶很有可能選擇微信支付。“很明顯，我天天會用微信，但我不會天天用支付寶。”張俊說道。在微信的巨大粘性下，微眾銀行的推廣也會變得更加容易。
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