1月5日晚上，央行在官網(wǎng)上發(fā)布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求包括阿里騰訊在內(nèi)的八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。央行此舉意味著國(guó)內(nèi)的個(gè)人征信市場(chǎng)化的閘門(mén)正式開(kāi)啟，國(guó)內(nèi)個(gè)人征信體系建設(shè)將步入快車(chē)道。
看到以上消息，小編的第一個(gè)問(wèn)題是，“個(gè)人征信”業(yè)務(wù)到底包含哪些層面?
為了當(dāng)一個(gè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牟锁B(niǎo)，也為了讓看官們下次聊起這個(gè)話(huà)題的時(shí)候能讓其他門(mén)外漢們“不明覺(jué)厲”，咱們還是一起學(xué)習(xí)學(xué)習(xí)吧 ：)
問(wèn)題1：什么是“個(gè)人征信”?
官方的說(shuō)法是，個(gè)人信用征信是指依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和加工，并根據(jù)用戶(hù)要求提供個(gè)人信用信息查詢(xún)和評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)。
通俗地說(shuō)，就是銀行等用戶(hù)需要了解個(gè)人的信用情況，以此作為借貸等業(yè)務(wù)的依據(jù)，由此就需要有專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)依法對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行采集、整理、加工，為用戶(hù)提供個(gè)人信用查詢(xún)與評(píng)估服務(wù)。
這里又涉及到了一個(gè)概念：個(gè)人信用報(bào)告。個(gè)人信用報(bào)告就是征信機(jī)構(gòu)通過(guò)依法采集、加工、整理，最后依法向合法的信息查詢(xún)?nèi)颂峁┑膫€(gè)人信用歷史記錄。個(gè)人信用報(bào)告包含以下內(nèi)容：據(jù)以識(shí)別個(gè)人身份以及反映個(gè)人家庭、職業(yè)等情況的個(gè)人基本信息;個(gè)人與金融機(jī)構(gòu)或者住房公積金管理中心等機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系而形成的個(gè)人信貸信息;個(gè)人與商業(yè)機(jī)構(gòu)、公用事業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)生賒購(gòu)關(guān)系而形成的個(gè)人賒購(gòu)、繳費(fèi)信息;行政機(jī)關(guān)、行政事務(wù)執(zhí)行機(jī)構(gòu)、司法機(jī)關(guān)在行使職權(quán)過(guò)程中形成的與個(gè)人信用相關(guān)的公共記錄信息;其他與個(gè)人信用有關(guān)的信息。
目前，個(gè)人信用報(bào)告主要用于銀行的各項(xiàng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。隨著社會(huì)信用體系的不斷完善，信用報(bào)告將更廣泛地被用于各種商業(yè)賒銷(xiāo)、信用交易和招聘求職等領(lǐng)域。 此外，個(gè)人信用報(bào)告也為查詢(xún)者本人提供了審視和規(guī)范自己信用歷史行為的途徑，并形成了個(gè)人信用信息的校驗(yàn)機(jī)制。
問(wèn)題2：歐美個(gè)人征信系統(tǒng)是個(gè)什么狀況?
要了解個(gè)人征信系統(tǒng)，還得從西方國(guó)家說(shuō)起。
歐美國(guó)家的個(gè)人信用體系建立已有100多年的歷史，目前主要分為以美、英為代表的私營(yíng)征信系統(tǒng)模式和法、德為代表的公共征信系統(tǒng)模式。
私營(yíng)征信系統(tǒng)模式中，從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都是私人企業(yè)，政府不投資，也不對(duì)征信服務(wù)實(shí)施任何經(jīng)營(yíng)許可，完全由市場(chǎng)決定。如美國(guó)在1860年就出現(xiàn)了第一個(gè)個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)，后來(lái)一度涌現(xiàn)了2250多個(gè)征信機(jī)構(gòu)，但經(jīng)過(guò)兼并，目前主要有三家征信數(shù)據(jù)覆蓋全國(guó)的機(jī)構(gòu)，它們也被稱(chēng)為征信局。
公共征信系統(tǒng)模式是以政府(主要是中央銀行或銀行監(jiān)管者)為主導(dǎo)的征信系統(tǒng)模式，政府出資并監(jiān)管征信機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制性要求個(gè)人和企業(yè)向其提供數(shù)據(jù)，并通過(guò)立法來(lái)保證數(shù)據(jù)的真實(shí)，其典型代表是1946年法國(guó)中央銀行法蘭西銀行成立的信用服務(wù)調(diào)查中心。在這種模式下，政府會(huì)干預(yù)市場(chǎng)，而且必須承擔(dān)巨額投資。
歐美個(gè)人信用體系的建立，系基于歷史上的深刻教訓(xùn)以及對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的回應(yīng)。20世紀(jì)30年代的大蕭條中，大批公司破產(chǎn)，許多債務(wù)因而成為壞賬，使得政府和投資者認(rèn)識(shí)到資信的重要性;二戰(zhàn)之后，隨著西方各國(guó)經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)并進(jìn)入高速增長(zhǎng)期，尤其是在上世紀(jì)80年代以后，全球市場(chǎng)格局發(fā)生變化，新興產(chǎn)業(yè)不斷崛起，征信越發(fā)受到重視，私人征信企業(yè)蓬勃發(fā)展。韓國(guó)、日本等國(guó)也根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，建立起了自己的個(gè)人信用征信模式。
在較為完善的個(gè)人信用體系下，個(gè)人可以通過(guò)一系列有效的數(shù)據(jù)、事實(shí)和行為的記錄來(lái)表明自己在信用上的品德良好，也可以間接證明自己具備一定的支付能力，使他人能夠放心與其交易。因此，對(duì)個(gè)人良好信用記錄的維護(hù)，是現(xiàn)代市民生活的一件大事。
問(wèn)題3：中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r如何?
個(gè)人征信業(yè)，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是收集個(gè)人信用信息、提供個(gè)人征信服務(wù)的行業(yè)。作為一種商業(yè)服務(wù)，市場(chǎng)化是個(gè)人征信行業(yè)的必然趨勢(shì)。與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)還處于低水平狀態(tài)，同時(shí)這也是一個(gè)巨大的藍(lán)海。
《中國(guó)征信業(yè)發(fā)展報(bào)告(2003-2013)》顯示，20世紀(jì)80年代后期，中國(guó)才有第一家信用評(píng)級(jí)公司。1993年，中國(guó)才開(kāi)始有專(zhuān)門(mén)從事企業(yè)征信服務(wù)的公司。2003年，一些地方性的社會(huì)征信業(yè)開(kāi)始試點(diǎn)，國(guó)外知名的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)先后進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。但是，總體而言，中國(guó)征信市場(chǎng)的發(fā)展非常緩慢。
直到近兩年，P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，對(duì)個(gè)人征信服務(wù)的需求凸顯，由此倒逼個(gè)人征信業(yè)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。2013年3月，中國(guó)首部征信行業(yè)法規(guī)《征信管理?xiàng)l例》開(kāi)始實(shí)施;2013年12月，中國(guó)人民銀行制定的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》正式施行;2014年5月，銀之杰3億元收購(gòu)億美軟通100%股權(quán)，表明其進(jìn)軍征信領(lǐng)域的意向;2014年6月，中國(guó)人民銀行征信中心開(kāi)始對(duì)個(gè)人查詢(xún)本人信用報(bào)告實(shí)施收費(fèi)制度;2014年6月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)》，明確到2020年,基本建成以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)。
而這一次，央行首次放開(kāi)個(gè)人征信系統(tǒng)的準(zhǔn)入閘門(mén)，允許商業(yè)機(jī)構(gòu)介入，更是一個(gè)歷史性的轉(zhuǎn)折。
問(wèn)題4：互聯(lián)網(wǎng)公司入圍意味著什么?
本次入圍的八家機(jī)構(gòu)分別為芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司。
在這8家公司中，阿里和騰訊兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭備受矚目。
互聯(lián)網(wǎng)公司做個(gè)人信征，有什么優(yōu)勢(shì)?
首先想到的很可能是“大數(shù)據(jù)”。以騰訊為例，8億QQ賬戶(hù)、逾5億微信賬戶(hù)、逾3億的支付用戶(hù)。這些用戶(hù)在央行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中缺少記錄，但是在騰訊體系留下大量有價(jià)值的信息，可通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析來(lái)預(yù)測(cè)其風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和信用價(jià)值，建立個(gè)人信用檔案。
可是，對(duì)待“大數(shù)據(jù)”，也有不同的看法。華院數(shù)據(jù)執(zhí)行董事宣曉華就認(rèn)為，大部分互聯(lián)網(wǎng)公司是不具備開(kāi)發(fā)信用模型的實(shí)力的。另一方面，數(shù)據(jù)使用的法律問(wèn)題也值得探討，以淘寶交易數(shù)據(jù)為例——這些數(shù)據(jù)到底是誰(shuí)的?是淘寶賣(mài)家的，淘寶的，還是用戶(hù)本人的? 淘寶能否不經(jīng)過(guò)用戶(hù)同意將這個(gè)數(shù)據(jù)留作它用?
小編在網(wǎng)上看到一句評(píng)論，“互聯(lián)網(wǎng)重構(gòu)金融，大數(shù)據(jù)重塑信用”——道理很對(duì)，但是任重道遠(yuǎn)。
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