互聯網銀行看人臉識別技術和大數據信用評級放貸
作為微眾銀行的大股東，騰訊為這家全新的銀行注入足夠的想象力。僅通過人臉識別技術和大數據信用評級就可發放貸款—這種模式一旦普及，將成為那些亟需貸款的小規模借款者的福音，而這也是政府希望新型的民營銀行來完成的任務。
首筆貸款3.5萬元
微眾銀行是銀監會批準的首批民營銀行之一。作為一家互聯網銀行，微眾銀行既無營業網點，也無營業柜臺，更無需財產擔保，而是通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款。該公司品牌宣傳總監林雨透露，微眾銀行發放的首筆貸款為3.5萬元，由卡車司機徐軍獲得。
微眾銀行所有業務全面對接央行系統的工作還需要時日，離真正的業務開展還需要時間。林雨坦言，首筆貸款是該公司邀請真實客戶進行的真實試運營，微眾銀行目前仍未進入營業階段。目前，微眾銀行尚未發布任何具體的產品，也未公布具體開業時間。業內預計該公司或于今年4月正式營業。
重點發力移動端
銀監局的開業批復顯示，微眾銀行注冊資本金30億元，經營范圍包括吸收公眾主要是個人及小微企業存款;主要針對個人及小微企業發放短期、中期和長期貸款;辦理國內外結算以及票據、債券、外匯、銀行卡等業務。
目前，登錄微眾銀行的PC端網頁，上面僅僅提供了一個移動端的二維碼。由此不難發現，微眾銀行未來重點打造的是移動端產品，PC端可能僅僅起到對移動端的導流作用。并且，微眾銀行已經明確，暫時不會設立線下物理網點和柜臺，這意味著，其所有獲客、服務、風控都在線上完成。
騰訊方面表示，有望最快上線的存貸業務前期主要的獲客渠道和服務對象都將基于騰訊生態圈。而在網絡銀行的備受爭議的開戶問題上，某微眾銀行高管表示，通過弱電子賬戶和遠程開戶等方式該問題已經解決。
據了解，對于未在銀行柜臺與個人見面認證開立的電子賬戶，央行界定為弱實名電子賬戶，只能用于購買該銀行發行、合作發行或代銷的理財產品，不能轉賬結算、交易支付和現金收付。但微眾銀行可能在這方面會有所突破。
社交數據服務金融
考慮到其大股東騰訊的背景，人們很容易聯想到QQ以及微信將是微眾銀行未來開展業務的重要平臺和資源。有業內人士稱，在利用社交網絡獲客的同時，微眾銀行還可以利用騰訊的社交數據，更好地服務客戶。譬如，客戶有什么嗜好，最近的狀態如何，是否換了工作，甚至有沒有生病，都可以通過社交數據獲得相應的信息，將金融服務與消費者的生活捆綁在一起，在教育、旅游、醫療、理財等領域提供金融服務。
理財產品搜索平臺“錢先生”CEO張巖認為，傳統商業銀行對數據的挖掘和對客戶的服務不足，將是互聯網銀行的機會。此外，傳統銀行對客戶不那么關注，它們更在意的是盈利。而有著互聯網基因的微眾銀行可能不那么在意盈利，這就給創新帶來了優勢。“微眾銀行其實不用涉足那么多的業務，而是可以聚焦到某個細分領域。關鍵要深入到金融產品的本質中去，提供創新的服務。”張巖說。
縱深
互聯網銀行
能干掉傳統銀行嗎
總理躬身視察，對于包括互聯網銀行在內的民營銀行，可謂是最大的鼓勵與肯定。但是要期待包括微眾銀行在內的民營銀行能對現有銀行業產生多大沖擊，抑或是一步到位地解決中小企業融資難融資貴的問題，那是過于心急。
首先，與普通企業不一樣，作為特殊行業，銀行的發起在全世界幾乎都是特許經營，都要經過嚴格的資質審查和監管。在現行的商業銀行監管體制下，很多傳統銀行的業務網絡銀行是無法做的，只能通過與其他銀行合作，繞開這一壁壘。以微眾銀行為例，未來可能會利用騰訊的用戶、數據、IT等優勢廣泛地與其他銀行展開合作。其中，微眾銀行負責提供核心的客戶、數據以及風控。
其次，銀監會對于進入試點名單的民營銀行都明確了業務領域。比如阿里巴巴和萬向集團聯合的民營銀行申請的是“小存小貸”的模式;天津的商匯投資和華北集團上報的方案為“公存公貸”模式，是只做法人業務和公司業務;上海的均瑤集團、復興集團，浙江溫州的正泰集團和華峰集團聯合發起的民營銀行只為在特定區域展開業務。因此，前期每家民營銀行能夠開展的業務和服務的用戶相當有限，這意味著在試點初期，每家民營銀行都被捆住了手腳，戴著鐐銬跳舞。
最后，對民營銀行目前解決融資難融資貴的能力也不宜高估。要知道，即便聲稱“強力聚焦小微企業”的民生銀行(600016,股吧)，其2012年在上海的小微企業貸款戶均貸款余額也高達202萬元—真正的小微企業其實不在其信貸名單里。此外，中小企業信貸的風險系數更高，信貸成本相對來說也比較高，統計數據也顯示，大銀行貸款利率平均是6.35%，12家股份制銀行是6.45%，城鄉銀行是7.5%，小額貸款公司高達16%。
允許民營資本進入銀行領域是個好事情，但是不要指望互聯網銀行干掉傳統銀行。事實上，雙方的業務首先是互補關系，其次，互聯網銀行相當于以小博大的鯰魚，在觸動傳統金融的敏感神經之后，最終倒逼后者與時俱進的自我改革。這正如，余額寶的出現實際上推動利率市場化更近一步。
京公網安備 11010502049343號