摘要 : 如果硬要用動(dòng)聽(tīng)的空想去給新起航的民營(yíng)銀行打氣助力，恐怕只會(huì)起到反作用，讓忽高忽下的捧殺和棒殺壓垮微眾銀行這樣的金融幼苗。
在總理視察微眾銀行并見(jiàn)證第一筆貸款后，不出所料，眾多國(guó)師關(guān)于民營(yíng)銀行的宏大描述和設(shè)想紛紛出爐。官方報(bào)道中以這樣一句話(huà)總結(jié)微眾銀行的優(yōu)勢(shì)，“該銀行既無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無(wú)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)，更無(wú)需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，而是通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款”。
你從這句話(huà)中看出了什么？作為一個(gè)金融民工，我看到的是為了湊出一個(gè)值得夸耀的創(chuàng)新模式，用徹底對(duì)專(zhuān)業(yè)金融知識(shí)置之不理的態(tài)度，硬造出“人臉和大數(shù)據(jù)放貸款”這樣匪夷所思的新聞點(diǎn)。能夠理解國(guó)師們急于看到傳統(tǒng)銀行業(yè)被顛覆的急迫心情，可如果真按這個(gè)路數(shù)發(fā)展下去，想想一年前吹捧微信紅包攻無(wú)不克、現(xiàn)在扼腕微信紅包好牌打壞的捧殺和棒殺，下一個(gè)被高高舉起狠狠摔下的可能就是微眾銀行。
十三年前的銀行危機(jī)
我們生活在一個(gè)激烈變革的時(shí)代，不甘寂寞的分析人士總在不斷向你強(qiáng)調(diào)，剛剛發(fā)生的那件事是承前啟后的重大歷史轉(zhuǎn)折。可惜的是，這些轉(zhuǎn)折點(diǎn)很容易撲空。
2002年初，人民日?qǐng)?bào)海外版刊發(fā)了這樣一條新聞，《愛(ài)立信“倒戈”，中資銀行感受“倒春寒”》。當(dāng)年的愛(ài)立信是非常牛的手機(jī)廠(chǎng)商，自然也是南京地區(qū)的銀行重點(diǎn)客戶(hù)。根據(jù)傳言，由于國(guó)內(nèi)銀行提供的服務(wù)滿(mǎn)足不了客戶(hù)需求，愛(ài)立信就把貸款一口氣還完，去投奔在上海開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的美國(guó)花旗銀行。由此引發(fā)的爭(zhēng)論一直延續(xù)到2005年左右，很多內(nèi)容都是中資銀行將在和外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中落于下風(fēng)。
筆下的棋局與現(xiàn)實(shí)中的市場(chǎng)徹底是兩碼事。圍繞南京愛(ài)立信倒戈的反思之所以平息，不是因?yàn)榭偨Y(jié)出讓人滿(mǎn)意的道理，而是因?yàn)檫@種反思越來(lái)越像一個(gè)笑話(huà)。在這十年中，工農(nóng)中建四大行的市場(chǎng)份額持續(xù)下降，眾多股份制銀行蓬勃發(fā)展，外資銀行們并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)大家擔(dān)心的逆襲。甚至到了2012年，著名的德意志銀行主動(dòng)關(guān)閉了中國(guó)境內(nèi)的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。花旗、渣打、匯豐等外資銀行的市場(chǎng)份額也始終難成氣候。
各位當(dāng)然可能感覺(jué)當(dāng)年外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力遠(yuǎn)不如現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)巨頭。問(wèn)題是，當(dāng)年外資銀行手里是很有幾把貨真價(jià)實(shí)的刷子能搶走愛(ài)立信的，現(xiàn)在的微眾銀行透露出什么獨(dú)特的本領(lǐng)呢？
這就又回到那句被廣泛引用的總結(jié)，“該銀行既無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無(wú)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)，更無(wú)需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，而是通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款”
人臉和大數(shù)據(jù)怎么放貸？
此條新聞一出，立刻有人吐槽說(shuō)，這果然是一個(gè)看臉的時(shí)代，連信用評(píng)級(jí)都要借助人臉識(shí)別技術(shù)了，不知道美麗和憨厚哪張臉能換來(lái)更多的貸款。人臉識(shí)別技術(shù)放在這里之所以顯得古怪，因?yàn)樗皇且粋€(gè)客戶(hù)身份識(shí)別技術(shù)，和放貸款最核心的信用風(fēng)險(xiǎn)徹底不是同一個(gè)層次的東西。把人臉識(shí)別放在這里的最大可能，估計(jì)是實(shí)在找不到其它亮點(diǎn)了。
人臉識(shí)別，關(guān)系到的熱點(diǎn)是微眾銀行需不需要依賴(lài)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。這確實(shí)是互聯(lián)網(wǎng)最強(qiáng)大的地方，以往很多需要面對(duì)面才能辦理的業(yè)務(wù)，都可以逐步放到網(wǎng)上去。如果進(jìn)一步追問(wèn)，傳統(tǒng)銀行們把多少業(yè)務(wù)搬到了網(wǎng)上呢？在和朋友們聊到現(xiàn)代商業(yè)銀行時(shí)，讓他們猜測(cè)銀行電子渠道交易占比這是我非常鐘愛(ài)的小把戲。大部分朋友會(huì)憑直覺(jué)猜測(cè)20-30%，少數(shù)人會(huì)咬牙猜到50%。當(dāng)他們得知真實(shí)數(shù)據(jù)后，都會(huì)感到吃驚。因?yàn)槠綍r(shí)大家看不上眼的這些傳統(tǒng)銀行，差的電子渠道交易占比也在80%左右，最高的股份制銀行兩年前就突破90%。當(dāng)銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依靠人力面對(duì)面的交易占比都在20%以下，試圖100%網(wǎng)絡(luò)交易的競(jìng)爭(zhēng)者優(yōu)勢(shì)又在哪里呢？
至于大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)，則更像一塊遮羞布。傳統(tǒng)銀行放貸款的時(shí)候，沒(méi)有大數(shù)據(jù)這么洋氣，通常用的是模型打分。比如你每個(gè)月有固定收入，加一分；曾經(jīng)有信用卡不良記錄，減一分；最后根據(jù)打分的結(jié)果來(lái)判斷能放多少貸款。銀行的做法有很大缺陷，例如很多金融領(lǐng)域之外的數(shù)據(jù)很難獲得，就沒(méi)法加到打分模型中去。所以銀行管貸款的人經(jīng)常會(huì)偷偷查電表水表之類(lèi)，就是為了增加判斷借款人的數(shù)據(jù)來(lái)源。
大數(shù)據(jù)顛覆了打分模型的做法嗎？設(shè)想一個(gè)高大上的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，不妨叫“基于社交關(guān)系鏈的創(chuàng)新型金融大數(shù)據(jù)”。用人話(huà)翻譯一下，就是把你的QQ紀(jì)錄或消費(fèi)紀(jì)錄通過(guò)模型打分，再根據(jù)打分高低判斷該給你多少貸款額度。實(shí)際上，“無(wú)需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的信用評(píng)級(jí)貸款”，不就是國(guó)內(nèi)已經(jīng)發(fā)行四億張的信用卡和遍地開(kāi)花的小額貸款公司嘛，阿里和京東沒(méi)有銀行牌照就已經(jīng)推出消費(fèi)信貸對(duì)掐，身為銀行是不是該更有追求一點(diǎn)？
問(wèn)題是，身為銀行一旦想對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)起到影響大局的貢獻(xiàn)，貸款余額是繞不過(guò)去的指標(biāo)。小而美只是樣本，總量上不去就沒(méi)資格談緩解中小企業(yè)貸款難。涉及規(guī)模時(shí)，無(wú)抵押的信用貸款模式仍然是最佳選擇嗎？銀行放貸款的硬性標(biāo)準(zhǔn)不是存款能拉多少，而是資本金有多少。無(wú)抵押的信用貸款對(duì)資本金的消耗更大，微眾銀行在規(guī)模上迅速成長(zhǎng)的難度也更大。縱然騰訊千億美元身家，也填不滿(mǎn)銀行資本金這個(gè)無(wú)底洞。
至于萬(wàn)能的大數(shù)據(jù)能不能代替抵押品，這是肯定不行的。管銀行的條條框框除了國(guó)內(nèi)的監(jiān)管法規(guī)，還有全球通行的巴塞爾協(xié)議。要想成為舉足輕重的銀行，必須按苛刻的巴塞爾協(xié)議辦事，靠互聯(lián)網(wǎng)思維改造不了次貸危機(jī)之后嚴(yán)控金融風(fēng)險(xiǎn)的大趨勢(shì)。
動(dòng)聽(tīng)的空想與不動(dòng)聽(tīng)的務(wù)實(shí)
在2007年前后，大家發(fā)現(xiàn)GDP這個(gè)指標(biāo)描述的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)無(wú)法讓人滿(mǎn)意。這時(shí)，有很多人提出了各種美麗的空想去改造GDP，比如側(cè)重可持續(xù)發(fā)展的“綠色GDP”，還有側(cè)重人民生活質(zhì)量的“幸福GDP”。相比之下，當(dāng)時(shí)的遼寧省委書(shū)記沒(méi)有選擇這些更動(dòng)聽(tīng)的空想指標(biāo)，而是用“鐵路貨運(yùn)量、用電量和銀行貸款量”這三個(gè)看起來(lái)一點(diǎn)都不創(chuàng)新的老土指標(biāo)觀察經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。這就是后來(lái)廣為人知的克強(qiáng)指數(shù)，用來(lái)觀察經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的效果遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于中看不中用的“綠色GDP”和“幸福GDP”。
這也是騰訊的微眾銀行以及肯定很快也要亮相的阿里網(wǎng)商銀行需要面對(duì)的問(wèn)題。這些民營(yíng)銀行的意義在于，更靈活的民營(yíng)企業(yè)成為銀行的發(fā)起人后，騰訊和阿里這些中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域頂尖的企業(yè)能夠探索的路徑多樣性，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出當(dāng)年制度最創(chuàng)新但仍然是由中華工商聯(lián)組建的民生銀行。更務(wù)實(shí)一些吧，騰訊征信和阿里的芝麻信用不也同時(shí)在征信領(lǐng)域破冰了嗎？可以探索的路徑很多，可以突破的領(lǐng)域也很多，只是這些工作未必像互聯(lián)網(wǎng)圈子的新產(chǎn)品那樣讓人感覺(jué)個(gè)個(gè)創(chuàng)新又顛覆。如果硬要用動(dòng)聽(tīng)的空想去給新起航的民營(yíng)銀行打氣助力，恐怕只會(huì)起到反作用，讓忽高忽下的捧殺和棒殺壓垮微眾銀行這樣的金融幼苗。
京公網(wǎng)安備 11010502049343號(hào)