互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范政策出臺，P2P行業(yè)終于迎來監(jiān)管時(shí)代的到來，從原來的草莽混戰(zhàn)到如今的有序競爭，一波重新洗牌排序的浪潮正席卷整個(gè)行業(yè)。許多打擦邊球無資質(zhì)實(shí)力的P2P企業(yè)將面臨淘汰，而一些資質(zhì)達(dá)標(biāo)實(shí)力雄厚正規(guī)經(jīng)營的P2P企業(yè)將迎來重大的發(fā)展機(jī)遇。當(dāng)然機(jī)遇也是在嚴(yán)格監(jiān)管下的機(jī)遇，P2P企業(yè)要滿足相關(guān)部門的監(jiān)管要求，也不得不面臨自身運(yùn)營成本的增加和自身風(fēng)控加強(qiáng)的雙重壓力。在這樣的形勢下，很多P2P企業(yè)開始嘗試在服務(wù)中嵌入“場景”以及利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控來最大限度地降低用戶獲取成本和平臺運(yùn)營成本以及提升自身風(fēng)控水平。
場景化是P2P的真正出路
據(jù)網(wǎng)貸之家給出的數(shù)據(jù)顯示：2015年4月底正常運(yùn)營的P2P平臺1819家，環(huán)比上漲5.27%，4月份新上線平臺數(shù)量持續(xù)增加，達(dá)到143家?？梢奝2P行業(yè)的入局者越來越多，不可避免地要面臨同質(zhì)化競爭加劇的問題，又加行業(yè)規(guī)范措施的出臺，這讓眾多P2P平臺不得不去尋找新的差異化發(fā)展路徑。但不管如何差異化，總還是逃不過兩個(gè)核心問題。
一是，能否獲得足夠豐富的優(yōu)質(zhì)金融資產(chǎn)，滿足各個(gè)消費(fèi)場景下不同消費(fèi)者的理財(cái)需求；二是，借款客戶獲取端，獲客成本、流量導(dǎo)入以及客戶粘性等問題。而上述兩個(gè)問題均可通過金融生活場景化在P2P產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶獲取上得到具體解決方案。
提到場景化，大多數(shù)人可能會(huì)把這個(gè)概念復(fù)雜化，其實(shí)所謂的場景化要抓住的核心還是人——即：客戶。客戶對產(chǎn)品的需求在哪？使用場景在哪？只有產(chǎn)品圍繞著客戶需求和使用的場景設(shè)計(jì)就會(huì)在客戶獲取、客戶粘性的提升方面事半功倍。宜人貸就曾在華誼兄弟、星美影院展開送福利活動(dòng)，為前去觀影的用戶送上價(jià)值99元的宜人貸理財(cái)代金卡，用戶僅需再花1元，即可參與宜人貸理財(cái)，享受10%的預(yù)期年化收益率。宜人貸作為線上的P2P服務(wù)竟然創(chuàng)新地將線下場景作為自己客戶獲取的渠道，這就是典型的將P2P場景化案例，它能夠幫助P2P平臺獲得足夠豐富的優(yōu)質(zhì)金融資產(chǎn)。
借款客戶獲取端，獲客成本、流量導(dǎo)入以及客戶粘性的建設(shè)，則需要圍繞擴(kuò)大目標(biāo)客戶群，提升客戶使用頻次和時(shí)間為主要目標(biāo)。擴(kuò)大客群的方法有很多種，比如興趣愛好的擴(kuò)張、年齡層的擴(kuò)張、財(cái)富層的擴(kuò)張等等。而占領(lǐng)客戶的生活時(shí)間則需要占據(jù)盡量多的應(yīng)用場景，即流量入口，客戶隨時(shí)隨地處于“連接”和“在線”的狀態(tài)，其偏好、行為、甚至心情能夠被實(shí)時(shí)發(fā)現(xiàn)和追蹤。通過細(xì)分及豐富的應(yīng)用場景形成多流量人口，占領(lǐng)客戶的時(shí)間塑造客戶黏性，最終實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的定制化、使用的高頻化以及服務(wù)的全方位覆蓋。
“大數(shù)據(jù)”是提升用戶體驗(yàn)的關(guān)鍵所在
近來，金融大數(shù)據(jù)被普遍用在P2P平臺的授信服務(wù)中，在業(yè)內(nèi)被稱為大數(shù)據(jù)風(fēng)控，它即實(shí)現(xiàn)了P2P平臺對風(fēng)控的需求，也提升了用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融便捷體驗(yàn)，有效解決了目前P2P平臺在風(fēng)控方面“一抓就緊一放就濫”的尷尬。可以預(yù)見的是，未來P2P風(fēng)控隨著技術(shù)的進(jìn)步和大數(shù)據(jù)整合的創(chuàng)新應(yīng)用將會(huì)呈現(xiàn)新的局面，或許會(huì)建立一套針對互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)信用體系。也許有一天，我們判斷用戶的信用程度，只需利用大數(shù)據(jù)做下簡單的比對，即可對用戶授信。
宜人貸借款A(yù)PP推出的“極速模式”便是通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)創(chuàng)新，突破性地實(shí)現(xiàn)了無需提交財(cái)產(chǎn)證明和收入流水，10分鐘快速完成借款審批流程的高效體驗(yàn)，刷新了行業(yè)借款速度的標(biāo)準(zhǔn)。具體來說，系統(tǒng)獲取用戶授權(quán)的信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)后，通過反欺詐系統(tǒng)交叉驗(yàn)證，進(jìn)而計(jì)算出每一個(gè)用戶的風(fēng)險(xiǎn)評分，最終判斷是否應(yīng)該通過審核，以及該用戶的授信額度。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控只是金融大數(shù)據(jù)的應(yīng)用場景的一個(gè)方面，而未來隨著P2P行業(yè)的發(fā)展，平臺積累的數(shù)據(jù)足夠龐大，就會(huì)產(chǎn)生衍生價(jià)值。比如，P2P平臺可以利用大數(shù)據(jù)鎖定精準(zhǔn)人群，并結(jié)合大數(shù)據(jù)預(yù)測出他們的投資意愿和傾向，在投資人選擇了P2P平臺的服務(wù)后，還可進(jìn)一步根據(jù)投資人更為詳細(xì)的信息，例如家庭、工作以及個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣等數(shù)據(jù)，為其提供更合適的服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為P2P平臺的核心競爭力，如何利用大數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)安全、合理的商業(yè)模式，為投資人和借款人提供個(gè)性、安全的服務(wù)，將成為各大P2P公司需要思索的重要問題。
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