2015年4月，中國P2P網貸行業整體成交量達551.45億元，環比上升了11.95%，是去年同期的2.7倍，繼3月網貸行業成交量創歷史新高后，4月網貸行業再次刷新了上月的紀錄。伴隨著P2P的火熱發展，風控成為了每一家P2P公司面臨的主要問題，風控依賴的標準主要是互聯網征信。
由于社會征信體系尚不完善以及賬戶盜用、機構代辦、申請欺詐等蓄意造假和詐騙行為，P2P傳統風控手段開始失效，升級風控手段成為迫在眉睫的問題。市場對征信的需求，從未如此迫切。當前中國征信體系的現狀是怎樣？現存征信體系的覆蓋率有多高？社會征信系統在互聯網金融領域有沒有水土不服？征信體系痛點何在？業界對互聯網征信的擔憂又是什么？
征信體系的現狀
據公開數據顯示，當前中國征信體系現狀是，央行的征信系統雖然覆蓋了8億人，但真正和銀行有信貸關系的只有3億人。也就是說，在中國13億人口里，有銀行信貸記錄的人，占比不足25%。這將導致很多人的融資需求很難得到滿足。
今年初，央行開放個人征信市場，8家機構獲得準入資格，拉卡拉、螞蟻金服、騰訊等互聯網企業搶得準入證，隨后，各家企業就互聯網征信展開了一場追逐賽。對于互聯網征信，其來源是互聯網金融平臺沉淀的大數據，并通過數據建模，最終輸出每個人的誠信模型，以此為標準，系統自動判斷可以借給誰錢、借多少。不過，由于互聯網金融在國內興起的時間較短，大數據征信的可靠性和含金量仍被不少業內人士質疑。
傳統征信PK大數據征信
在這樣的背景下，P2P網貸公司紛紛就征信問題與第三方征信公司展開合作。據透露，某國內知名征信機構接入了眾多P2P平臺、小貸公司、擔保公司；另據報道，一些網貸平臺與銀行簽署了資金清算管理協議，緩解P2P自建資金池的風險；還有些P2P公司嘗試與芝麻信用和騰訊征信合作，希望積分和海量數據等可以考察借款人的違約成本。
從類型上看，傳統征信公司采用的是同業信息分享模式，即客戶查詢一條信息需要先共享一條相應的信息；而互聯網公司則是利用自身的海量數據優勢和用戶信息，從財富、安全、守約、消費、社交等幾個緯度來評判，為用戶建立信用報告，形成以大數據為基礎的海量數據庫。
值得一提的是，傳統征信模式面臨的難題是征信數據不全、平臺上傳數據積極性低、更新不及時、接入門檻高等問題。而大數據征信模式，其優點在于數據來源廣泛，彌補傳統征信覆蓋面不足的缺陷;數據類型多樣化，不局限于信貸數據，更能全面反映個人信用情況。其難點在于：信息過多引起的數據雜亂，整合多方數據困難，且數據相關性分析需要較長時間和實踐來檢驗，短期內信用評價數據精準性較低。此外，大數據征信也面臨著法律風險，在個人隱私保護上較難把控。
行業痛點與展望
P2P機構面臨的征信現狀有四大痛點：第一，P2P平臺目前沒有納入央行征信系統中，難以直接獲得央行征信服務；而征信機構獲取P2P公司的數據也有難度，因為太多、太分散，也參差不一；第二，央行征信報告的覆蓋范圍與互聯網活躍用戶有出入，無法全面、有效地反映借款人在非銀行機構間的借款信用信息; 第三，國家公共部門信息公開程度遠未到位，多數信用信息獲取難度大; 第四，P2P機構間信息相互獨立，沒有有效的信息共享，非銀行機構間的借款人征信、懲戒機制未有效建立。
網貸行業是否有機會被納入央行征信體系？互聯網征信如何有效的整合傳統與大數據？監管層將會建立怎樣的懲戒機制？互聯網征信的未來何解？敬請關注2015年5月24日第二屆清華五道口全球金融論壇，學術界專家及業界精英將會聚于此，互聯網征信的紅與黑，在這里剖白。
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