4月2日，北京溫特萊大廈，宜信大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心副總經(jīng)理雷鵬向記者演示了宜信大數(shù)據(jù)授信的成果。
一家在eBay上運(yùn)營的商戶，在授權(quán)宜信獲得其相關(guān)經(jīng)營數(shù)據(jù)后提交貸款申請(qǐng)，隨后，幾乎以實(shí)時(shí)的速度獲得宜信十萬元的授信額度。
雷鵬演示的是宜信基于大數(shù)據(jù)的信用貸款產(chǎn)品——商通貸，通過與知名電子商務(wù)平臺(tái)eBay合作，面向eBay上的中國商戶發(fā)放信用貸款，這一點(diǎn)與阿里小貸的模式比較相似。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，讓大數(shù)據(jù)成為“風(fēng)口上的那頭豬”，但是有關(guān)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用多存在理念方面，大數(shù)據(jù)在現(xiàn)實(shí)生活的應(yīng)用尚處于探索階段。對(duì)于金融業(yè)至關(guān)重要的征信領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)能夠發(fā)揮多大的作用？以互聯(lián)網(wǎng)金融公司為代表的新興金融業(yè)率先對(duì)這一領(lǐng)域進(jìn)行探索。
宜信自去年以來組建大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心，重點(diǎn)研究大數(shù)據(jù)征信的應(yīng)用。商通貸是宜信探索大數(shù)據(jù)征信的一次嘗試，于2014年9月開始運(yùn)營。據(jù)宜信公司高級(jí)副總裁、大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心總經(jīng)理張小沛透露，通過與eBay等電商平臺(tái)的合作，宜信已經(jīng)通過商通貸發(fā)放數(shù)億量級(jí)的貸款，貸款逾期率幾乎為零。而在此之前，宜信P2P業(yè)務(wù)宜人貸已經(jīng)通過大數(shù)據(jù)征信開發(fā)出極速放貸模式，同樣可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)放貸，并保持相當(dāng)?shù)偷挠馄诼省?/p>
現(xiàn)在的問題是：作為“聽說的人多，看見的人少”的大數(shù)據(jù)征信的在現(xiàn)實(shí)生活中如何應(yīng)用？通過宜信商通貸的研發(fā)或許可以得到一些答案。
宜信商通貸大數(shù)據(jù)征信樣本
宜信在大數(shù)據(jù)上的投入可謂大手筆，為組建大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心，唐寧從美國找來一直致力于大數(shù)據(jù)研究的張小沛，此前，張小沛在美國HULU等平臺(tái)負(fù)責(zé)大數(shù)據(jù)廣告精準(zhǔn)投放，對(duì)于大數(shù)據(jù)有多年實(shí)操經(jīng)驗(yàn)，而其團(tuán)隊(duì)的多位科學(xué)家均來自HULU和國內(nèi)科研機(jī)構(gòu)。
去年9月份，宜信大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心推出商通貸，其目標(biāo)客戶是中小型電商。
以商通貸的合作伙伴eBay為例，在eBay上的中國商戶多從事出口行業(yè)，對(duì)流動(dòng)資金需求較高。
“在華南、華東有十幾萬外貿(mào)電商在eBay開店，然后將產(chǎn)品賣到全球去，這些人去銀行融資挺難的，因?yàn)楹芏嗳耸?0后，可能車房等固定資產(chǎn)在手里頭，銀行就挺難去衡量他的信用的。”張小沛談到宜信商通貸的目標(biāo)客戶時(shí)表示。
商通貸接入eBay平臺(tái)后，商戶只要授權(quán)宜信獲得自己的經(jīng)營數(shù)據(jù)以及社交等數(shù)據(jù)，宜信便可綜合評(píng)估店鋪經(jīng)營數(shù)據(jù)，評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)和其他互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，結(jié)合自己獨(dú)特的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型，在30秒內(nèi)即可完成對(duì)申請(qǐng)者的授信，并作出付款判斷，申請(qǐng)者最高可獲得100萬的授信。
欲在30秒內(nèi)完成授信，大數(shù)據(jù)征信是核心，而數(shù)據(jù)采集正是難點(diǎn)所在。
數(shù)據(jù)采集最重要的是需要數(shù)據(jù)的真實(shí)性，這也是商通貸一開始選擇eBay、亞馬遜等國際電商合作的主要原因，以避免國內(nèi)電商存在的刷單行為。
宜信在與eBay談數(shù)據(jù)開放時(shí)，eBay法務(wù)部大約對(duì)這一合作審核了三個(gè)月的時(shí)間，其中很重要的原因是擔(dān)心商戶數(shù)據(jù)泄露。
“像這種合作都要在eBay美國審批，對(duì)一個(gè)美國公司在合作中要把數(shù)據(jù)分享給一家中國的實(shí)體來說，有非常多的問題和挑戰(zhàn)，我們中間做了大量的工作，提供公司資質(zhì)、各方面的良好的記錄。” 雷鵬表示。
獲得eBay同意和商戶授權(quán)后，宜信商通貸才能接入商戶后臺(tái)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析。其基本的原理是：宜信從eBay平臺(tái)獲取商戶過去2年到4年的連續(xù)經(jīng)營的記錄，這些記錄反映了商戶的交易情況，包括退換貨、客戶滿意度、物流，當(dāng)這些信息被傳遞回來后。宜信再將這些數(shù)據(jù)放入大數(shù)據(jù)分析模型去判斷，然后給商戶一個(gè)合理的額度。
那么哪些數(shù)據(jù)是宜信大數(shù)據(jù)分析模型中所必須的變量呢？雷鵬認(rèn)為可以分為四個(gè)方面：
第一，要確定借款人身份的真實(shí)性。首先確認(rèn)借款人是真實(shí)的，在eBay業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)也得是真實(shí)的，這就需要商戶開放數(shù)據(jù)給宜信。所以在申請(qǐng)材料中，店鋪?zhàn)匀伺c實(shí)際經(jīng)營人是中國籍公民（港澳臺(tái)除外），22-55周歲（含）；
第二，要確認(rèn)借款人的社交關(guān)系。人是社會(huì)動(dòng)物，社交關(guān)系是真實(shí)存在的。親朋好友之間的關(guān)系更是一種具有社會(huì)約束力的力量。
“孤零零一個(gè)人，很難將信用這個(gè)事兒變成一個(gè)有約束力的事兒。所以社交關(guān)系很重要，就是能形成一種社會(huì)的約束力。不按信用做事情會(huì)有社會(huì)壓力。”雷鵬表示。他表示宜信可以通過技術(shù)手段，運(yùn)用大數(shù)據(jù)透過各種網(wǎng)絡(luò)信息獲得個(gè)人的各種社交關(guān)系。因此，在申請(qǐng)貸款時(shí)，商通貸的借款人還要提交三個(gè)相應(yīng)的聯(lián)系人，包括親屬和同事等。
第三，經(jīng)濟(jì)能力和還款能力。宜信可以從平臺(tái)上和其他數(shù)據(jù)源上獲得借款人的綜合信息，包括銀行交易流水，退單情況，業(yè)務(wù)的季節(jié)性因素、客戶滿意度等，這些維度的數(shù)據(jù)可以用來確認(rèn)借款人的還款能力的。
第四，還款意愿。有的人有還款能力，但有時(shí)候會(huì)忘記還款，有的人屬于惡意拖欠。因此判斷個(gè)人的還款意愿難度很大，宜信所做的是通過對(duì)借款人既往違約記錄和對(duì)信用的守約性等額外信息的判斷，包括電話欠費(fèi)記錄等。
“所以我們講起大數(shù)據(jù)，可大到非常大，但是真的梳理邏輯，基本上就這四個(gè)大的維度，然后在這個(gè)維度內(nèi)，逐一提供更豐富的信息，去更精準(zhǔn)的判斷。”雷鵬表示。
數(shù)據(jù)模型分析征信應(yīng)用
要實(shí)現(xiàn)雷鵬所說的精準(zhǔn)判斷，宜信需要通過大數(shù)據(jù)征信模型對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工和深度分析，將所有的數(shù)據(jù)融在一起做成N個(gè)模型，然后對(duì)借款人的信用進(jìn)行判斷。
在美國做過多年廣告搜索引擎的張小沛認(rèn)為，所有的數(shù)據(jù)都是信用數(shù)據(jù)，宜信的大數(shù)據(jù)開放系統(tǒng)并不是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用的分析模型，在她看來傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用的數(shù)據(jù)分析模型，最多只能放幾百個(gè)變量，而在互聯(lián)網(wǎng)廣告精確搜索中可以將幾十萬甚至幾百萬個(gè)變量放進(jìn)模型里，只需要通過機(jī)器學(xué)習(xí)，便可以對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)的分析，宜信的大數(shù)據(jù)征信模型正是將互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段應(yīng)用到了垂直的金融授信額度預(yù)估場景里面。
“機(jī)器學(xué)習(xí)沒有那么神奇，要得出結(jié)論，必須要有一些樣本數(shù)據(jù)，正樣本和負(fù)樣本，正樣本是借債還錢的好客戶，負(fù)樣本是借了不還的客戶。”張小沛表示。
從這個(gè)角度來說，宜信在8年多的時(shí)間里已經(jīng)積累了200多萬的客戶，有大量的正負(fù)樣本。而有的P2P企業(yè)剛剛起步就開始說自己可以做大數(shù)據(jù)分析，張小沛認(rèn)為這種事情不可思議。
“他連正樣本、負(fù)樣本都沒有，我都不知道是怎么做出來的。”張小沛表示。在她看來，即使只有正負(fù)樣本其實(shí)也不一定能夠做出精確的數(shù)據(jù)，因?yàn)檫€要有對(duì)整同維度領(lǐng)域的知識(shí)有深刻理解，這些都是走過彎路、交過很多學(xué)費(fèi)走過來的.
張小沛所說的彎路和學(xué)費(fèi)，其實(shí)是指宜信在多年的經(jīng)營過程中出現(xiàn)的違約現(xiàn)象，而這些違約現(xiàn)在從大數(shù)據(jù)分析的角度來看，反而可以作為參考樣本，加入數(shù)據(jù)分析模型中，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)更為客觀的征信判斷。同時(shí)她并不認(rèn)為數(shù)據(jù)模型可以完全的避免出現(xiàn)違約，而是一個(gè)不斷修正和不斷迭代過程。
“如果模型算出來百分之百都是對(duì)的，那是有問題的。說明整個(gè)金字塔里頭你只考慮到尖端人群，所以不管做精準(zhǔn)廣告還是做信用信貸的審核，當(dāng)看到每一個(gè)都是正確的時(shí)候，應(yīng)該非常謹(jǐn)慎的下探，去探索邊界，找到平衡。否則你就漏掉了太多值得服務(wù)的人群。”
但是即便如宜信這樣在普惠金融領(lǐng)域深耕多年，并積累多年的數(shù)據(jù)資源，走過很多彎路的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在應(yīng)用大數(shù)據(jù)方面也存在不少掣肘。
“撬動(dòng)社會(huì)多方的資源才可能真正形成大的大數(shù)據(jù)，所以在這個(gè)地方真正難度大的地方不是在技術(shù)上，而是在數(shù)據(jù)的來源上。”雷鵬對(duì)鳳凰財(cái)經(jīng)表示。
而數(shù)據(jù)來源的難點(diǎn)也不只是在采集上，雷鵬認(rèn)為難點(diǎn)是各個(gè)利益方怎么樣進(jìn)行合作，自愿地把數(shù)據(jù)分享出來。實(shí)際上真正把這個(gè)分享落地的過程中，信用關(guān)系是一方面，利益分配是另一方面，技術(shù)操作、落地、還有時(shí)效性都是可能潛在的挑戰(zhàn)。為此，在推出商通貸的過程中，宜信并不僅僅介入ebay等電商平臺(tái)，還和其他數(shù)據(jù)平臺(tái)有合作，以獲得龐大的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。
宜信最希望接入的數(shù)據(jù)方就是央行征信中心的數(shù)據(jù)，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融公司法律地位未明，至今這一需求尚處于探索之中，唐寧認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融公司接入央行征信系統(tǒng)已經(jīng)到了臨門一腳的時(shí)刻了。
在唐寧看來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，隨之產(chǎn)生了一人多貸，多頭負(fù)債等問題，如果P2P能夠接入到央行征信之中，一方面是從央行那里獲取數(shù)據(jù)，一方面把宜信多年積累的上千萬數(shù)據(jù)能夠分享到央行征信體系之中，對(duì)于整個(gè)的金融體系建設(shè)非常重要。
“就我們幾年下來積累的話，真正服務(wù)過的客戶就有真正快兩百萬，那么真正有申請(qǐng)的話來講的話，那是上千萬，這是非常寶貴的數(shù)據(jù)。”唐寧表示。
商通貸應(yīng)用場景探索
商通貸在推廣中要解決的是應(yīng)用場景的問題。當(dāng)前，國內(nèi)大型電商如淘寶、天貓、京東均在打造自身的金融體系，阿里旗下的阿里小貸可以為淘寶、天貓上的商戶服務(wù)，并積累了多年的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，后來者如京東也在不遺余力的打造自己的供應(yīng)鏈金融，二者的共同點(diǎn)是打造自己的商業(yè)閉環(huán)。
目前的情況是，做金融出身的宜信并不具備這種商業(yè)閉環(huán)的條件，但在唐寧看來專業(yè)做金融是自己的優(yōu)勢所在，畢竟隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電商將成為趨勢，而不是幾家電商平臺(tái)高度壟斷，而商通貸瞄準(zhǔn)的恰是這部分中小電商。另外，他認(rèn)為隨著電子商務(wù)的發(fā)展，電商與金融的分工會(huì)更加明確。
以美國為例，ebay和亞馬遜都是巨無霸型的電子商務(wù)平臺(tái)，他們并沒有做自己的金融系統(tǒng)，而是專業(yè)的做電商，在金融領(lǐng)域選擇和其他金融企業(yè)合作，而中國實(shí)現(xiàn)這種分工還需要一個(gè)過程。雖然如此，張小沛認(rèn)為宜信的第三方身份也有利于其與其他電商合作，而不是向京東與阿里一樣互相排斥。
“你專注做你的電商，我來幫你做金融服務(wù)，嵌到你的場景里頭去，實(shí)際上是幫你提高轉(zhuǎn)化率的，幫你把你的閉環(huán)做得更順暢這樣子的，我這個(gè)中間各自有各自的價(jià)值，最后是共贏的關(guān)系。”張小沛表示。
此外，相對(duì)于阿里與京東的閉環(huán)模式，宜信商通貸還面臨著對(duì)商戶掌控能力的挑戰(zhàn)。
以阿里小貸為例，阿里巴巴掌握了天貓與淘寶上的商戶的經(jīng)營數(shù)據(jù)，一旦這些商戶出現(xiàn)借貸違約情況，阿里小貸具有較強(qiáng)的主動(dòng)性，可以減少自身的損失。而商通貸主要通過與其他電商平臺(tái)的合作，獲得授權(quán)方能獲得用戶數(shù)據(jù)，而且對(duì)商戶不具備強(qiáng)制性。這要求宜信必須在大數(shù)據(jù)分析上擁有更強(qiáng)的競爭力，而這對(duì)剛剛起步的大數(shù)據(jù)征信是一個(gè)挑戰(zhàn)。
在唐寧看來，宜信已經(jīng)在大數(shù)據(jù)征信上處于領(lǐng)先地位，一旦把這個(gè)挑戰(zhàn)解決了，宜信商通貸就可以面向所有電商平臺(tái)和數(shù)據(jù)伙伴提供服務(wù)，并不局限于某一個(gè)體系之中，這需要宜信在大數(shù)據(jù)征信中不斷的探索。
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