在1月5日，中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布消息稱，人民銀行已印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。
這是2013年3月15日中國征信領(lǐng)域首部法規(guī)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》開始施行之后，央行第一次通知企業(yè)做個(gè)人征信的準(zhǔn)備工作，多位受訪專家認(rèn)為，這無疑在征信市場化方面向前推進(jìn)了一步。中國企業(yè)在征信業(yè)的探索始于上世紀(jì)90年代初，由于國內(nèi)征信行業(yè)此前一直沒有專門法規(guī)，其運(yùn)行一直處于灰色地帶。
這同時(shí)意味著，今后中國人個(gè)人信用記錄將不只是銀行和政府機(jī)構(gòu)記錄的信息，還將包括在互聯(lián)網(wǎng)上留下的所有痕跡。
意義何在？
征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)估、信用信息咨詢等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理的活動(dòng)。信用是金融的核心，征信體系是現(xiàn)代金融體系運(yùn)行的基石。
中國人民大學(xué)信用管理研究中心主任吳晶妹是中國第一批從事信用管理研究的學(xué)者之一，也是中國首部《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020）》專家組組長，央行的這個(gè)消息讓她心頭一振。她告訴網(wǎng)易科技，央行的這個(gè)動(dòng)作有重大的戰(zhàn)略意義。
她指出：“第一，這證明了監(jiān)管機(jī)構(gòu)開放的態(tài)度。”此前，中國人民銀行曾表達(dá)過對(duì)征信市場持開放態(tài)度，比如2014年9月2日，中國人民銀行副行長潘功勝2日就表示，“發(fā)展中國的征信市場是中國征信體系發(fā)展的重要策略，我國鼓勵(lì)包括民間資本在內(nèi)的各類資本進(jìn)入征信業(yè)，對(duì)大數(shù)據(jù)公司開放征信市場，并依法推進(jìn)征信市場對(duì)外開放。”但是，市場一直對(duì)此有批評(píng)和抱怨，認(rèn)為央行系統(tǒng)實(shí)際上壟斷了中國征信市場。因此，“這次這個(gè)動(dòng)作就是事實(shí)證明。它很有力地證明了央行的一貫態(tài)度，并且切實(shí)做到了對(duì)市場開放，對(duì)市場今后的穩(wěn)定發(fā)展很有利。”吳晶妹認(rèn)為。
她進(jìn)一步指出：“第二，這次央行的動(dòng)作，不僅是開放，還是創(chuàng)新。”她解釋說：“現(xiàn)在征信體系對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開放，像阿里、騰訊這樣的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的強(qiáng)項(xiàng)在于電子商務(wù)和社交，這些企業(yè)會(huì)把日常生活中的社交數(shù)據(jù)和電子商務(wù)數(shù)據(jù)開放出來，以后的征信可以從金融拓展到電子商務(wù)和社交，征信數(shù)據(jù)和征信市場的范圍一下就擴(kuò)大了。我個(gè)人大膽預(yù)計(jì)，中國將很快在網(wǎng)絡(luò)征信領(lǐng)域領(lǐng)先。美國的征信體系是全世界最先進(jìn)的。在美國，用大數(shù)據(jù)做征信的機(jī)構(gòu)很多，但是在監(jiān)管部門的支持下，社交與電子商務(wù)等網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的巨頭在做相關(guān)征信的，國際上此前還沒有。”
這對(duì)傳統(tǒng)征信的徹底改革？
其實(shí)這并不是中國第一次嘗試征信機(jī)構(gòu)的市場化。
中國的第一家征信機(jī)構(gòu)“中華征信所”誕生于1932年，從那時(shí)起算，中國征信業(yè)歷史已經(jīng)超過80年，但是中國征信業(yè)真正得到發(fā)展，是從改革開放開始。市場化的探索從上世紀(jì)90年代初期就已經(jīng)開始，但是市場化的征信機(jī)構(gòu)的影響一直都不大。
根據(jù)吳晶妹的梳理，到目前為止，中國征信系統(tǒng)如果按照機(jī)構(gòu)類型劃分可以分為三大體系：金融征信體系、社會(huì)征信體系、商業(yè)征信體系。
金融征信體系，是以金融業(yè)主管部門為主導(dǎo)進(jìn)行建設(shè)。目前，中國人民銀行征信中心的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是金融征信體系的數(shù)據(jù)核心，從2006年開始全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，其數(shù)據(jù)來源是全國各商業(yè)銀行向央行報(bào)送的信貸信息。
社會(huì)征信體系，也稱行政管理征信體系，它是以各地方政府及其職能管理部門為主導(dǎo)進(jìn)行建設(shè)，收集的信息一般為工商、稅務(wù)、海關(guān)等各職能部門日常運(yùn)行積累的數(shù)據(jù)。
商業(yè)征信體系，是由獨(dú)立于政府之外的民營機(jī)構(gòu)構(gòu)成并按市場方式運(yùn)作。上世紀(jì)80年代末、90年代初已有民營的征信機(jī)構(gòu)誕生。此次接到央行通知的8家機(jī)構(gòu)之一——鵬元征信有限公司，其個(gè)人征信系統(tǒng)自2002年即已開始投入運(yùn)行。
這三類征信體系當(dāng)中，都既包含企業(yè)的征信信息、也包含個(gè)人的征信信息。吳晶妹估算，在商業(yè)征信體系中，目前從事企業(yè)征信的企業(yè)大概有2000家，從事個(gè)人征信的企業(yè)大概有幾十家。從事個(gè)人征信的企業(yè)相對(duì)較少，是因?yàn)榇饲皞€(gè)人征信的成本比較高，需求又相對(duì)較少，同時(shí)個(gè)人征信還涉及個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)等問題。
吳晶妹告訴網(wǎng)易科技，這次之所以單獨(dú)通知八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信的準(zhǔn)備工作，是因?yàn)椤墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》中規(guī)定，設(shè)立經(jīng)營企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，需向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)辦理備案，設(shè)立經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，則必須有國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門頒發(fā)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。“做企業(yè)征信只要備案就可以了，個(gè)人征信還需要取得牌照。”她說。
吳晶妹向網(wǎng)易科技解釋：“過去商業(yè)征信體系影響力比較弱，關(guān)鍵原因之一就是民營機(jī)構(gòu)沒有獨(dú)立、穩(wěn)定的數(shù)據(jù)來源，其數(shù)據(jù)主要是從前兩個(gè)體系挖取，商業(yè)征信企業(yè)所做的工作主要是將數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、分析。”
未來互聯(lián)網(wǎng)公司的加入極有可能改變這一狀況。吳晶妹指出，阿里、騰訊一類的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)本身就可以產(chǎn)生數(shù)據(jù)，而且與傳統(tǒng)征信體系主要收集財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不同、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以搜集電子商務(wù)、社交等信息，數(shù)據(jù)來源廣泛，可以從更多角度對(duì)征信對(duì)象進(jìn)行分析。
吳晶妹曾于去年10月專門撰文《2015展望：網(wǎng)絡(luò)征信發(fā)展元年》，她在這篇文章中寫道：“網(wǎng)上的一切數(shù)據(jù)皆信用，網(wǎng)絡(luò)征信是一個(gè)完全的‘大數(shù)據(jù)’概念。網(wǎng)絡(luò)征信以海量數(shù)據(jù)刻畫信用軌跡，描述綜合信用度，主要表達(dá)信用行為狀況，主要用途是判斷可信程度、開展社交往來、授予機(jī)會(huì)以及預(yù)測信用交易風(fēng)險(xiǎn)和償還能力。一切皆信用，信用是資本。網(wǎng)絡(luò)征信的內(nèi)容、技術(shù)手段、數(shù)據(jù)特征和分析判斷的評(píng)估方式、評(píng)估模型、主要內(nèi)容與方向甚至主要結(jié)論都會(huì)發(fā)展根本改變。”同時(shí)，她斷言：“網(wǎng)絡(luò)征信是傳統(tǒng)征信的業(yè)態(tài)升級(jí)，是對(duì)傳統(tǒng)征信的徹底改革。”
另一面：央行只開半扇門 切莫太激進(jìn)
但是，一位資深業(yè)內(nèi)人士則對(duì)網(wǎng)易科技表示，對(duì)“大數(shù)據(jù)征信”這件事不能太激進(jìn)。
他提醒，央行只是通知8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信的準(zhǔn)備工作，并不是頒發(fā)個(gè)人征信牌照。“央行給了6個(gè)月的準(zhǔn)備時(shí)間，之后這些機(jī)構(gòu)能否獲得個(gè)人征信牌照，還要看準(zhǔn)備情況。現(xiàn)在只相當(dāng)于開了‘半扇門’。”他強(qiáng)調(diào)。
這位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，現(xiàn)在的“大數(shù)據(jù)征信”，宣傳效果大于其所能起到的實(shí)際作用，國內(nèi)的大數(shù)據(jù)征信還處在非常初級(jí)的階段。他指出：其一，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上積累的數(shù)據(jù)雖然多，但是“碎”，有價(jià)值的并不多；其二，目前能夠?qū)?shù)據(jù)進(jìn)行深入理解、并發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的信息的數(shù)據(jù)分析人才并不多，據(jù)他了解，掌握較高數(shù)據(jù)分析技術(shù)的主要是從歐美回來的一些海歸人才）；其三，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評(píng)估，目前只對(duì)特定人群、特定服務(wù)有效，比如對(duì)年輕人進(jìn)行小額消費(fèi)貸款。
他告訴網(wǎng)易科技，國外、特別是美國對(duì)大數(shù)據(jù)征信的研究目前比較領(lǐng)先。要做好大數(shù)據(jù)征信，首先要把數(shù)據(jù)收集好。傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)，其數(shù)據(jù)來源比較單一，但是這些系統(tǒng)當(dāng)中記錄的都是關(guān)于個(gè)人和企業(yè)比較核心的金融數(shù)據(jù)，如信貸、保險(xiǎn)、稅收等，都是“真金白銀”，與個(gè)人信用關(guān)聯(lián)度比較強(qiáng)。國外的大數(shù)據(jù)征信，也是把傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)結(jié)合起來，做相關(guān)性分析。許多國外的征信機(jī)構(gòu)，做到一定規(guī)模之后，金融機(jī)構(gòu)的信息可以在保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全的情況下允許他們使用，美國在這一點(diǎn)上做得比較好。
此外，商業(yè)征信市場要真正發(fā)展起來也尚需時(shí)日。吳晶妹坦言，中國目前商業(yè)征信需求沒有真正釋放，商業(yè)征信市場需求主要集中在發(fā)達(dá)地區(qū)，如北京、上海、深圳等一線城市，三線城市的商業(yè)信用需求就比較弱了。
她告訴網(wǎng)易科技，目前網(wǎng)上對(duì)信用信息的需求已經(jīng)比較充分、清晰，但是線下的大部分商業(yè)信用交易需求還沒開發(fā)出來。比如在美國，很多超市、加油站都可以發(fā)信用卡，信用與人們的日常生活息息相關(guān)，國內(nèi)商業(yè)信用交易的市場尚未形成。
同時(shí)，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受網(wǎng)易科技采訪時(shí)也指出，個(gè)人征信市場放開之后，有一些法律問題尚未完全解決。比如，征信信息到底屬于誰，這些信息可以在多大范圍內(nèi)轉(zhuǎn)讓、出售，個(gè)人信息和個(gè)人隱私如何區(qū)分，目前都沒有清晰的法律規(guī)定。
2013年，央行發(fā)布的《中國征信業(yè)發(fā)展報(bào)告（2003—2013）》中，專門用一整段的內(nèi)容總結(jié)這個(gè)問題：
行業(yè)發(fā)展與規(guī)范始終是一對(duì)矛盾。現(xiàn)實(shí)中，也常存在“一收就死、一放就亂”的現(xiàn)象。征信行業(yè)有其自身特點(diǎn)，征信機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)是采集、加工、整理信用信息，并對(duì)外提供服務(wù)。出于滿足信息使用者需要的角度，征信機(jī)構(gòu)往往希望采集和提供的信息更加豐富。雖然這可以迅速發(fā)展業(yè)務(wù)，但容易侵害信息主體的權(quán)益，引發(fā)違規(guī)行為。而對(duì)于監(jiān)管者來說，又往往存在著為避免而過度監(jiān)管的傾向，這將影響整個(gè)行業(yè)的活力與發(fā)展動(dòng)力，如何使征信業(yè)發(fā)展與規(guī)范并重，更好地處理二者間的關(guān)系，已成為監(jiān)管者面臨的重大問題。
附：首批接到央行通知，進(jìn)行個(gè)人征信準(zhǔn)備工作的八家機(jī)構(gòu)基本情況：
芝麻信用管理有限公司：阿里螞蟻金服旗下的子品牌，目前還未正式上線，也未發(fā)布任何產(chǎn)品。根據(jù)之前阿里相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)媒體的介紹，“芝麻信用”主要是通過大數(shù)據(jù)技術(shù)來反映個(gè)人的信用狀況，例如通過在阿里旗下淘寶、天貓、支付寶等購物和理財(cái)平臺(tái)來反映一個(gè)人的資產(chǎn)、信用狀況等，“‘芝麻信用’主要面向的是個(gè)人業(yè)務(wù)。不過，雖然芝麻信用還未上線，但是阿里利用自身平臺(tái)上積累的數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)的實(shí)踐從2002年就開始了。
騰訊征信有限公司：隸屬于騰訊集團(tuán)，征信業(yè)務(wù)目前由騰訊財(cái)付通團(tuán)隊(duì)在推進(jìn)和負(fù)責(zé)。服務(wù)的對(duì)象主要包括兩塊，一是金融機(jī)構(gòu)，通過提供互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)來幫助其降低風(fēng)險(xiǎn)，其次是服務(wù)普通用戶，用便捷的方式幫忙他們建立信用記錄，這些信用記錄能反過來幫助他們獲得更多的金融服務(wù)。在征信體系的搭建上，主要是利用騰訊的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信主要運(yùn)用社交網(wǎng)絡(luò)上海量信息，比如在線、財(cái)產(chǎn)、消費(fèi)、社交等情況，為用戶建立基于互聯(lián)網(wǎng)信息的征信報(bào)告。
深圳前海征信中心股份有限公司：2014年6月17日成立，據(jù)之前媒體報(bào)道，是平安集團(tuán)旗下的公司。作為一家全牌照金融企業(yè)，平安集團(tuán)下設(shè)保險(xiǎn)、銀行、信托、投資等各種業(yè)務(wù)條線，積累了大量數(shù)據(jù)。平安集團(tuán)旗下的陸金所是國內(nèi)最大的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。
鵬元征信有限公司：是中國最早成立的商業(yè)征信機(jī)構(gòu)之一，其最早建設(shè)的“深圳市個(gè)人信用征信系統(tǒng)”從2002年8月開始運(yùn)行，目前所能提供的個(gè)人和企業(yè)征信服務(wù)已經(jīng)覆蓋全國。
中誠信征信有限公司：其前身是中國誠信信用管理有限公司的征信與商賬事業(yè)部，于2005年3月23日在北京市工商局正式注冊(cè)，目前是中國誠信信用管理有限公司的全資子公司。中國誠信信用管理有限公司成立于1992年，是中國第一家全國性的從事信用評(píng)級(jí)、金融證券咨詢和信息服務(wù)、征信服務(wù)、市場調(diào)研等業(yè)務(wù)的股份制非銀行金融機(jī)構(gòu)。
中智誠征信有限公司：民營第三方征信公司，成立于2013年9月，由前華泰證券董事長盛希泰發(fā)起。官網(wǎng)顯示，該公司創(chuàng)始人及團(tuán)隊(duì)投身中國征信行業(yè)十年之久。
拉卡拉信用管理有限公司：目前正在籌備當(dāng)中，其大股東是聯(lián)想控股的拉卡拉網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司。拉卡拉集團(tuán)是首批獲得央行頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》的第三方支付公司。據(jù)拉卡拉官網(wǎng)數(shù)據(jù)，至今為止拉卡拉累計(jì)用戶超過8000萬，累計(jì)服務(wù)用戶超過8億人次，在全國超過300個(gè)城市運(yùn)營超過50萬商戶，覆蓋80%以上社區(qū)，每月交易額超過1000億元。拉卡拉與中國銀聯(lián)以及工、農(nóng)、中、建、交五大行在內(nèi)的上百家金融機(jī)構(gòu)建立了戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，全國主要銀行的信用卡用戶平均約有15%主要通過拉卡拉平臺(tái)還款，個(gè)別銀行甚至超過40%。
北京華道征信有限公司：成立于2013年11月，第一期注冊(cè)資本5000萬元，目標(biāo)定位于發(fā)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)。銀之杰、北京創(chuàng)恒鼎盛、清控三聯(lián)、新奧資本分別持有北京華道征信有限公司40%、30%、15%、15%的股權(quán)。銀之杰成立于1998年，是一家服務(wù)于中國金融信息化行業(yè)的企業(yè)，主要為銀行提供支付結(jié)算和操作風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域的軟硬件產(chǎn)品和服務(wù)。公司產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)應(yīng)用在國內(nèi)300多家商業(yè)銀行或分行的超過6萬個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。2010年在深交所創(chuàng)業(yè)板上市。清控三聯(lián)依托清華五道口金融學(xué)院設(shè)立，主要專注于第三方支付平臺(tái)、P2P小額貸款公司、眾籌融資平臺(tái)、大數(shù)據(jù)挖掘公司、金融搜索服務(wù)平臺(tái)、民營銀行等新興金融領(lǐng)域的投資，以及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的管理咨詢業(yè)務(wù)。新奧資本是新奧集團(tuán)旗下從事股權(quán)投資和投資管理的平臺(tái)公司，旗下新奧能源位居中國企業(yè)500強(qiáng)第240位（2013），在中國共有134個(gè)燃?xì)膺\(yùn)營項(xiàng)目（城市）覆蓋城市人口超過6100萬人，擁有住宅用戶920萬戶，工商用戶3.89萬戶。創(chuàng)恒鼎盛則是國內(nèi)有影響力的金融投資集團(tuán)。
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