核心提示：大數據本身就是價值。如果把大數據比作一種產業，那么這種產業實現盈利的關鍵在于提高對數據的加工能力。不論在全國范圍內，還是海南省銀行業，各家金融機構都在紛紛探索大數據的應用。
前不久，海南省農信社通過新聞發布會向與會的60余家媒體宣布創新推出可實現50萬元以下小額貸款隨貸隨還的“一小通” 循環貸產品，以此打通普惠金融的“最后一公里”。在現場體驗環節，這一業務模式獲得大家一致稱贊。
而在同樣時間段，在本報記者見證下，中信銀行海口分行只用了3分鐘，將一萬元貸款送到了海口弘太陽生物科技有限公司總經理張弘手中。
這些業務速辦背后的奧秘，正是金融機構對大數據的成功運用。大數據時代，通過數據應用，海南銀行業金融機構在提升效率、加強風控、創造業績等諸多方面為銀行業務發展的貢獻度正在顯現。
大數據
銀行業務轉型新“寵兒”
“我們每個人乘飛機時，都是自己選擇航線，這是人的智慧，但當這反映到具體的一些航程中來，就會有大量的數據記錄下來。我們從這些原始的航程記錄中，就可獲取一些航程的最優設計方案。這就是大數據的方法。”有業內專業人士這樣解釋什么是“大數據”。
銀行業當前的探索和應用，簡言之，就是銀行業金融機構通過對海量數據的挖掘和運用滲透到自己的業務職能領域，并成為重要的生產因素。
對此，光大銀行探索較早。光大銀行海口分行有關負責人告訴記者，2012年年中，光大銀行面向全行財富客戶和私人銀行客戶推出了其自主研發的陽光理財。資產配置平臺（AAP）。截至今年3月25日，AAP平臺直接或間接銷售總額達到84.28億元，其中通過AAP平臺直接促成的銷售額為28.73億元。
兩年84.28億元的銷售額，對于零售金融服務的支持平臺而言可謂戰績顯赫。光大銀行AAP平臺的研發思路和服務理念，也被認為是對大數據的一次成功運用。記者了解到，日前，該行陽光理財。資產配置平臺（AAP）還榮獲“2013-2014年度中國杰出營銷獎”。
據了解，光大銀行信息科技部門數據服務人員全年須完成人均近1000項業務部門提出的數據服務需求，如何組織有限人員完成以上海量的服務需求？光大銀行海口分行有關人士介紹，光大銀行創新提出開放式數據服務社區理念，并建設成服務平臺，利用“中文語義智能分析”技術，使得數據服務資源共享、知識共享成為可能。
不僅是理財領域，該行近年來已利用大數據孵化出“公司客戶在線供應鏈平臺”、“非接觸移動支付”、“瑤瑤繳費”、“電子支付交易市場資金監管”、“社區銀行VTM”、“O2O餐飲收單”等應用創新業務，這些業務在海南均取得不俗成績。
利用大數據
大大提高效率
毫無疑問，利用大數據能極大提高工作效率，節省客戶時間成本。
2014年6月9日，海口弘太陽生物科技有限公司總經理張弘在朋友介紹下，拿著工商執照、身份證、一張銀行卡到中信銀行海口分行柜臺申請辦理“POS商戶網貸”。“速度太快了！”張弘介紹，工作人員從后臺調取張弘公司近18個月的POS交易記錄，通過授信模型的計算，很快就批給了他23萬元的貸款額度。他可根據需要隨時提取。
隨即，張弘向中信銀行提交1萬元的在線貸款申請；3分鐘后，1萬元貸款發放到他的賬戶。
2分鐘審批通過，3分鐘放款，被客戶驚喜地稱為“中信速度”，而這也成為中信銀行海口分行試水大數據的一次成功經驗。
中信銀行海口分行與銀聯商務有限公司海南分公司6月初聯手正式發布解決小微企業貸款難的“POS商戶網貸”，利用銀聯大數據技術，申請、審批、放款，全部在線上完成，創下了全省小微企業貸款審批產品的最快速度。
這一創新產品的推出，也為海南省亟需扶持的小微企業帶來實實在在的實惠。
其實，在海南，越來越多的以大數據為核心的應用創新業務不斷推出，客戶享受到更優質金融服務的同時，銀行運轉也日益高效和順暢。
平安銀行海口分行于2013年下半年推出了一款“貸貸平安商務卡”的小微貸款產品，僅半年多的時間，貸貸平安商務卡授信客戶數已經達到幾千戶，發展不可謂不迅速。
據該行業務部有關人士介紹，對于企業在申請銀行貸款時耗時最長的收集資環節，該行采取無紙化操作，客戶需要提供營業執照、身份證、近期流水等基礎資料，其余流程，總行信貸工廠通過強大的后臺數據支持進行數據分析，對客戶進行批量分層。
這樣一來，就將風險控制和審查的過程提前，大大提高了授信速度。據悉，平安銀行海口分行這款產品最快可兩個小時授信。
省農信社
借大數據助力普惠金融
在時代的大潮中，創新的機遇稍縱即逝，拖延等待就意味著創新不“新”，海南省農信社“馬上動手”的精神，在對大數據的應用上充分體現。
該社在原有“一小通”小額貸款模式的基礎上推出“循環貸”。 這款產品改變了“每放一筆貸款就要走一遍流程”的傳統模式，一次授信、多次使用、隨貸隨還，對誠信客戶的貸款合同年限可長達10年甚至更久。
值得注意的是，“循環貸”實現了互聯網金融和線下業務相融合，對O2O（線上線下）鏈條的打通，靈活實現了“線下授信、線上運行”。
“通過大數據，我們實現良好的風險控制，為O2O打下基礎。”省農信社副主任陳奎明說，“一小通”實踐積累了海量的金融交易數據和客戶信用數據。此次“升級”就是建立在對這些大數據的分析之上，針對不同行業、不同客戶信用情況進行評級，自動控制風險。
海南省農信社改制后，探索出了海南獨有的“一小通”模式，累放小額信貸63萬多筆，惠及農戶50多萬戶。
大數據
何以讓銀行紛紛探索
海口一家股份制銀行相關人士說，以小企業貸款業務為例，數據的真實性和全面性，是其能在小微企業貸款授信的過程中發揮關鍵性作用的前提，大數據的應用能使資金流更好地匹配企業的實際需求。“小企業無法有效證實自己的信用，無法降低銀行放貸風險，一直是貸款難的關鍵原因。”而大數據幫助企業解決了信用難題。
而在理財領域，隨著存貸利差進一步收窄，國內商業銀行紛紛拓展中間業務的藍海。但許多銀行面對多年積累下來的客戶數據卻“犯了難”—零售金融產品分部門或處室進行管理，無法形成聯動效應；且傳統的客服系統僅具有客戶數據管理功能，無法對數據進行分析。
產品端和客戶端的“束縛”使得各家銀行局限于產品與客戶的一對一銷售，既無法通過交叉銷售提升零售業務的規模效益，更無法滿足客戶多元化的理財需求。
面對這樣的“僵局”，光大銀行海口分行就選擇通過對海量、真實的客戶信息進行分析，形成多類客戶投資偏好；然后在產品端進行跨部門整合，創建了以客戶需求為分類導向的產品庫，再輔之以客戶經理的微調建議，形成最優配置比例建議。
“誰是潛在的客戶？客戶需要什么樣的服務？利用大數據社交媒體技術進行數據分析，來鎖定潛在客戶，開展針對性營銷。這就是銀行對大數據如此重視的緣由。”業內人士向記者解釋，簡言之，就是通過分析交易記錄信息來有效識別客戶。
大數據
價值將不斷被挖掘
大數據本身就是價值。如果把大數據比作一種產業，那么這種產業實現盈利的關鍵在于提高對數據的加工能力。不論在全國范圍內，還是海南省銀行業，各家金融機構都在對此紛紛探索。
海南省農信社表示，將建立后臺營運中心，直接在線上授信，貸款流程更簡便、更快捷，真正完全打通線上、線下金融服務渠道，讓普惠金融的“最后一公里”借助“信息高速公路”更加通暢。
光大銀行海口分行表示，將進一步利用大數據，將陽光理財塑造為“中長期機構投資者”的專業形象。記者登錄光大銀行官網，詳細了解AAP平臺發現，除了提供個性化的資產配置建議，該平臺還能夠對客戶的持倉資產進行持續跟蹤，根據宏觀市場環境變化動態調整資產配置方案。
其實，大數據不僅代表海量的信息，也更意味著處理信息方式的多元化，檢驗因素的全面性。而這些，都讓人對金融服務的強大更加充滿想象。
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