隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展,傳統(tǒng)銀行也更加重視“大數(shù)據(jù)”的價(jià)值。利用POS機(jī)交易流水分析數(shù)據(jù)的貸款業(yè)務(wù),已成為銀行深耕小微市場的又一戰(zhàn)場。
POS網(wǎng)貸最快2分鐘可放貸
去年10月,中信銀行攜手銀聯(lián)商務(wù)推出了“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”業(yè)務(wù)。據(jù)了解,只要貸款申請者是銀聯(lián)商務(wù)提供服務(wù)的POS商戶,能提供半年的POS收款量數(shù)據(jù),并擁有房產(chǎn),便可申請貸款。貸款金額最高可達(dá)50萬元,期限最長90天。交易流水越多額度越高,隨借隨還,按日計(jì)息,日息萬分之五。
中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部一位負(fù)責(zé)人介紹說,這是一款無抵押、無擔(dān)保的小額短期線上信用貸款產(chǎn)品。該業(yè)務(wù)的申請、審批、提款、還款等手續(xù)全程網(wǎng)上操作,最快2分鐘即可放貸。與傳統(tǒng)貸款動輒幾個(gè)月甚至半年的等待周期相比,該業(yè)務(wù)可以說是實(shí)現(xiàn)了“秒貸”。截至2014年4月16日,中信銀行濟(jì)南分行全轄網(wǎng)貸業(yè)務(wù)累計(jì)發(fā)生額7千多萬元,網(wǎng)貸余額2千多萬元,今年累計(jì)網(wǎng)貸筆數(shù)460多筆。
據(jù)悉,中信銀行“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”業(yè)務(wù)是國內(nèi)首款基于“POS刷卡流水?dāng)?shù)據(jù)”的網(wǎng)絡(luò)小微貸款業(yè)務(wù)。雖然此前也有銀行推出此類業(yè)務(wù),但其他銀行多把POS交易流水作為參考,授信還需其他條件,且多為線下操作。而中信銀行的POS網(wǎng)貸則無需抵押,雖要求申請者有房產(chǎn),但只是作為貸款參考依據(jù),無需進(jìn)行抵押。
瞄準(zhǔn)小微企業(yè)信用貸款
不少銀行已在POS渠道展開激烈爭奪,中信、招行、光大、華夏等股份制銀行均已推出POS貸款業(yè)務(wù)。盡管各銀行的具體業(yè)務(wù)略有不同,但都瞄準(zhǔn)了小微企業(yè)和個(gè)體商戶信用貸款,利用大數(shù)據(jù)資源進(jìn)行分析。
由于小微企業(yè)和個(gè)體商戶缺乏傳統(tǒng)貸款所需的抵押、擔(dān)保條件,常面臨貸款難、效率低、成本高等問題。而POS貸通過POS交易后臺數(shù)據(jù)分析商戶信譽(yù)、交易流水,形成對客戶信用的科學(xué)評價(jià)。無需抵押擔(dān)保,根據(jù)信用情況發(fā)放貸款,可有效解決商戶融資難題。
魏先成在濟(jì)南市高新區(qū)經(jīng)營著一家養(yǎng)生館,2013年底為擴(kuò)大規(guī)模進(jìn)行店鋪裝修,需要申請50萬元貸款。由于沒有房產(chǎn)無法進(jìn)行抵押,魏先成很是為難。“后來從銀聯(lián)商務(wù)知道了POS貸業(yè)務(wù),正好解了我的燃眉之急。我用POS機(jī)三四年了,交易頻繁,流水也多,很快就拿到了50萬元的貸款。”魏先成說。自去年年底以來,他已經(jīng)通過POS貸累計(jì)獲得100萬元貸款。
銀行聚焦互聯(lián)網(wǎng)“大數(shù)據(jù)”
互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起,使銀行紛紛將目光轉(zhuǎn)向大數(shù)據(jù)。在得數(shù)據(jù)者得天下的移動互聯(lián)時(shí)代,銀行也動作頻頻。
然而,在大數(shù)據(jù)時(shí)代,阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有先天優(yōu)勢,本身就積累了大量交易數(shù)據(jù)。阿里巴巴做得風(fēng)生水起的小額貸款業(yè)務(wù)就是依托其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)資源,形成了獨(dú)特的阿里信貸模式。因此,傳統(tǒng)銀行若想獲得數(shù)據(jù),要么自建平臺,要么與第三方數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)合作。
上述中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部負(fù)責(zé)人坦言,銀行不一定要掌握數(shù)據(jù),可以選擇跟重要的合作伙伴整合數(shù)據(jù)。除了與銀聯(lián)商務(wù)合作開展POS網(wǎng)貸外,中信銀行還與騰訊合作,通過電商平臺開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。
招商銀行也采取了這種模式,選擇與電商平臺敦煌網(wǎng)簽約,發(fā)行聯(lián)名金融服務(wù)卡“敦煌網(wǎng)生意一卡通”。根據(jù)該網(wǎng)站注冊商戶的交易和信用記錄,招行可為其提供貸款、結(jié)算、理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)金融服務(wù)。持卡人可獲得最高150萬元的貸款。建設(shè)銀行則是自建電子商務(wù)金融服務(wù)平臺“善融商務(wù)”,為客戶提供信息發(fā)布、在線交易、支付結(jié)算、分期付款、融資貸款、資金托管等服務(wù)。
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