作為一枚移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)資源整合下誕生的“蛋”，“車(chē)聯(lián)網(wǎng)”的出現(xiàn)不僅攪動(dòng)了車(chē)企和互聯(lián)網(wǎng)公司的“一池春水”，也讓眾多保險(xiǎn)企業(yè)躍躍欲試且心動(dòng)不已。
車(chē)聯(lián)網(wǎng)“爆發(fā)”指日可期
所謂，是物聯(lián)網(wǎng)在汽車(chē)領(lǐng)域的具體應(yīng)用，是指通過(guò)裝載在車(chē)輛上的無(wú)線電子設(shè)備，運(yùn)用有線和無(wú)線通訊網(wǎng)絡(luò)、實(shí)現(xiàn)對(duì)所有車(chē)輛的屬性、屬地等運(yùn)行狀態(tài)進(jìn)行靜、動(dòng)態(tài)信息提取和有效利用，并根據(jù)不同的功能需求通過(guò)存儲(chǔ)和云計(jì)算技術(shù)，對(duì)被提取信息分析處理和與其他信息服務(wù)平臺(tái)互聯(lián)共享，對(duì)車(chē)輛和相關(guān)人員進(jìn)行有效監(jiān)管和提供綜合服務(wù)的互動(dòng)式綜合信息平臺(tái)系統(tǒng)。
談及車(chē)聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)的話(huà)題，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)姚慶海告訴記者，車(chē)聯(lián)網(wǎng)不僅有助于促進(jìn)安全駕駛，而且能夠顯著降低交通事故及傷亡人數(shù)、提高交通誘導(dǎo)能力并減少擁堵，同時(shí)有助于推動(dòng)自覺(jué)減排和貢獻(xiàn)環(huán)保。車(chē)聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)不僅能夠創(chuàng)新汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)的商業(yè)模式，為保險(xiǎn)客戶(hù)提供完善的增值服務(wù)，而且能夠助力保險(xiǎn)新險(xiǎn)種發(fā)展，有效降低理賠量，從而提高保險(xiǎn)企業(yè)的利潤(rùn)。車(chē)聯(lián)網(wǎng)與車(chē)險(xiǎn)服務(wù)的結(jié)合已是必然趨勢(shì)，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)主動(dòng)融入車(chē)聯(lián)網(wǎng)，以免錯(cuò)失產(chǎn)業(yè)發(fā)展關(guān)鍵機(jī)遇。
另?yè)?jù)一份有關(guān)車(chē)聯(lián)網(wǎng)的分析報(bào)告稱(chēng)，從2009年中國(guó)第一個(gè)車(chē)聯(lián)網(wǎng)服務(wù)推出，幾乎所有的品牌車(chē)廠均已陸續(xù)啟動(dòng)車(chē)聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，但目前國(guó)內(nèi)車(chē)聯(lián)網(wǎng)的滲透率依然較低，約為5%。隨著新一輪智能城市建設(shè)浪潮的到來(lái)，智能交通系統(tǒng)將成為建設(shè)重點(diǎn)，而且全國(guó)主要城市都在大力提高交通信息化水平，這意味著中國(guó)車(chē)聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)正由起步階段向快速發(fā)展階段邁進(jìn)。到2015年，中國(guó)車(chē)聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和服務(wù)滲透率有望達(dá)到10%的爆發(fā)臨界點(diǎn)，市場(chǎng)規(guī)模有望突破1500億元。
保險(xiǎn)“搭車(chē)”改變發(fā)展業(yè)態(tài)
在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院李曉林教授看來(lái)，車(chē)聯(lián)網(wǎng)的車(chē)輛遠(yuǎn)程診斷、道路救援、防盜報(bào)警、防盜追蹤等功能與保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理具有天然的相互依賴(lài)性。通過(guò)車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，保險(xiǎn)公司管理系統(tǒng)可以及時(shí)提供包括車(chē)況、路況、氣候等風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)動(dòng)態(tài)信息以及相應(yīng)管理措施，而且車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用可以報(bào)告駕駛?cè)藛T的駕駛行為習(xí)慣，這使得保險(xiǎn)公司可以提供有針對(duì)性的保險(xiǎn)費(fèi)率，并且可以為駕駛?cè)藛T提供更有針對(duì)性的安全顧問(wèn)服務(wù)。特別是在突發(fā)情況下，駕駛?cè)藛T只需進(jìn)行互動(dòng)聯(lián)系，接通管理中心，即可迅速得到救援服務(wù)及時(shí)保障顧客生命財(cái)產(chǎn)安全。
“在車(chē)聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的結(jié)合中，UBI即Usage Based Insurance，是必須要提及的一塊"他山之石"。”一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，在世界許多地區(qū)，特別是北美和歐洲，UBI已經(jīng)家喻戶(hù)曉。僅就美國(guó)市場(chǎng)而言，目前各主要保險(xiǎn)公司都擁有或者正在積極推進(jìn)UBI項(xiàng)目，UBI保單占據(jù)了美國(guó)個(gè)人車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的很大份額。實(shí)際上，UBI的概念十分易懂，它的理論基礎(chǔ)是駕駛行為表現(xiàn)較安全的駕駛員應(yīng)該獲得保費(fèi)優(yōu)惠。保費(fèi)取決于實(shí)際駕駛時(shí)間、地點(diǎn)、駕駛行為方式等這些指標(biāo)的綜合考量。為記錄駕駛員的上述行為并關(guān)聯(lián)理賠風(fēng)險(xiǎn)，就需要在車(chē)上安裝一個(gè)能獲取車(chē)輛行駛及駕駛員駕駛行為的小型車(chē)載終端。
上述業(yè)內(nèi)人士同時(shí)強(qiáng)調(diào)，在車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程中，定價(jià)模式一直是推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)進(jìn)步的重要因素。按照發(fā)展階段的不同，車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)方式主要有保額定價(jià)、車(chē)型定價(jià)及使用定價(jià)三種，我國(guó)目前仍處于保額定價(jià)階段，正在向半保額、半車(chē)型定價(jià)的階段過(guò)渡。傳統(tǒng)的保額和車(chē)型定價(jià)均面臨科學(xué)性和公平性的挑戰(zhàn)，而UBI就是基于使用量定價(jià)的保險(xiǎn)，將從根本上改變目前的車(chē)險(xiǎn)業(yè)態(tài)。通過(guò)前端的車(chē)載終端記錄使用行為數(shù)據(jù)，建模分析并量化駕駛行為，UBI將構(gòu)建基于行為科學(xué)的安全評(píng)分體系，并且能夠在防止盜竊風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)欺詐方面發(fā)揮很好的作用。
商機(jī)背后亦有“暗礁”重重
對(duì)于車(chē)聯(lián)網(wǎng)可能帶來(lái)的巨大商機(jī)，稍有實(shí)力的保險(xiǎn)公司都不愿意錯(cuò)過(guò)。據(jù)了解，目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)中試水車(chē)聯(lián)網(wǎng)的公司主要有人保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)等，雖然各自的商業(yè)模式和進(jìn)展情況有所不同，但每家都對(duì)車(chē)聯(lián)網(wǎng)這一新領(lǐng)域寄予厚望。無(wú)獨(dú)有偶，就在保險(xiǎn)業(yè)“自發(fā)地”尋求車(chē)聯(lián)網(wǎng)商機(jī)的同時(shí)，《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》即保險(xiǎn)“新國(guó)十條”中也明確提出要“鼓勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，切實(shí)增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)自主創(chuàng)新能力，積極培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。支持保險(xiǎn)公司積極運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)銷(xiāo)售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新”。
“盡管車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的前景廣闊，但從國(guó)外的實(shí)踐情況看，車(chē)聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)依舊是一把"雙刃劍"。”在中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司執(zhí)行副總裁王和看來(lái)，雖然車(chē)聯(lián)網(wǎng)能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)科學(xué)定價(jià)創(chuàng)造條件，較好地解決“定價(jià)失靈”的問(wèn)題，但一些保險(xiǎn)公司也會(huì)利用車(chē)聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，從而導(dǎo)致逆選擇情況加劇，而且車(chē)聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用過(guò)程如果解決不好客戶(hù)的隱私保護(hù)問(wèn)題，就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的聲譽(yù)產(chǎn)生影響。因此，車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展不僅應(yīng)做好頂層設(shè)計(jì)，在模式確定、技術(shù)選擇和標(biāo)準(zhǔn)制定等方面有所規(guī)劃，而且應(yīng)當(dāng)審慎和有限地應(yīng)用，切不可急功近利，更不能炒作概念。此外，車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的技術(shù)性，因此要強(qiáng)化對(duì)行業(yè)的指導(dǎo)、切實(shí)保護(hù)行業(yè)的數(shù)據(jù)資源，同時(shí)要培養(yǎng)專(zhuān)門(mén)人才并加強(qiáng)與政府及相關(guān)行業(yè)的宣導(dǎo)及合作，發(fā)揮好車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的正外部性特征。
京公網(wǎng)安備 11010502049343號(hào)