關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療創(chuàng)業(yè)的盈利模式，其中的一個(gè)途徑是通過支付方保險(xiǎn)公司。這包括合作成為健康保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)增值服務(wù)，幫助保險(xiǎn)公司減少長(zhǎng)期保費(fèi)開支，或能進(jìn)入其保險(xiǎn)報(bào)銷列表以及成為其采集用戶數(shù)據(jù)的終端入口。然而此前許多人認(rèn)為中國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)較弱，規(guī)模有限，因而走通這條路存在障礙。
就政策上來看，豐富商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，支持發(fā)展與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的商業(yè)健康保險(xiǎn)，鼓勵(lì)以政府購(gòu)買方式，委托商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展醫(yī)療保障經(jīng)辦服務(wù)，這些都是政府明確表示的導(dǎo)向，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看商業(yè)保險(xiǎn)會(huì)有更大的發(fā)展空間。那么就現(xiàn)狀而言，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司已經(jīng)展開了哪些數(shù)字健康行動(dòng)？事實(shí)上，據(jù)動(dòng)脈網(wǎng)了解，或自主開發(fā)，或與互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療創(chuàng)業(yè)公司合作，保險(xiǎn)公司已經(jīng)在行動(dòng)：
泰康在線
2013年12月10日，泰康在線與咕咚達(dá)成合作，共同開啟了互動(dòng)式保險(xiǎn)服務(wù)——“活力計(jì)劃”：通過分享自己的運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)和體驗(yàn)，即可享受個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)，甚至是一定的價(jià)格優(yōu)惠。“活力計(jì)劃”旨在鼓勵(lì)用戶將每一次運(yùn)動(dòng)的數(shù)據(jù)都記錄下來并上傳，即在傳統(tǒng)保險(xiǎn)提供的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)上，泰康將為其用戶提供額外的利益：經(jīng)常運(yùn)動(dòng)的客戶，可以獲得更低廉的保費(fèi)。咕咚網(wǎng)的用戶同樣可以加入泰康在線的優(yōu)惠范圍。泰康在線將通過咕咚網(wǎng)的數(shù)據(jù)接口獲取參與用戶的運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)，結(jié)合每個(gè)特點(diǎn)，為個(gè)人用戶打造保險(xiǎn)資費(fèi)優(yōu)惠、禮品饋送等個(gè)性化服務(wù)內(nèi)容。
大都會(huì)人壽
與APP平臺(tái)“樂動(dòng)力”合作，2014年上半年，對(duì)接了大都會(huì)人壽的“出行保”和“運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)”，“樂動(dòng)力”是一款能夠自動(dòng)幫你記錄日常運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)的手機(jī)應(yīng)用，除了基礎(chǔ)的計(jì)步功能外，還可以記錄出行軌跡、卡路里燃燒，以及PM2.5吸入量，除此之外，“樂動(dòng)力”還引入了社交元素，用戶可以查看附近使用“樂動(dòng)力”的人的計(jì)步排名情況，還可以關(guān)注對(duì)方并發(fā)送點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信息。在“樂福利”功能板塊，用戶可以憑運(yùn)動(dòng)獲得的樂動(dòng)力積分來換取相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
中英人壽
與春雨醫(yī)生合作，于2014年10月25日推出了微信健康咨詢服務(wù)，借助春雨醫(yī)生的專業(yè)醫(yī)生的力量，為用戶提供了與醫(yī)生隨時(shí)隨地對(duì)話的服務(wù)。不管是否中英人壽客戶，只需關(guān)注或綁定中英官方微信，即可通過“健康自查”功能查詢到，醫(yī)生對(duì)相關(guān)疾病或癥狀的專業(yè)分析和建議；還可通過“健康咨詢”功能隨時(shí)隨地與醫(yī)生線上交流，獲得醫(yī)生的專業(yè)指引和解答。
平安保險(xiǎn)
2014年10月28日，平安推出了健康醫(yī)療APP“平安健康管家”，其包括問疾病、看名醫(yī)、逛社區(qū)、收資訊以及測(cè)健康五個(gè)模塊，并且主打名醫(yī)問診及家庭醫(yī)生概念，以私人健康顧問及名醫(yī)即時(shí)在線咨詢?yōu)樘厣瑢?shí)行一對(duì)一的私人醫(yī)生服務(wù)，可為用戶提供從就醫(yī)問診到日常健康咨詢的服務(wù)，并可根據(jù)用戶健康狀況，為用戶制定個(gè)性化健康管理方案，提醒用戶保持良好的健康生活習(xí)慣。據(jù)動(dòng)脈網(wǎng)了解，自上線之日起，“平安健康管家”會(huì)在每周推出“名醫(yī)來了”系列問診活動(dòng)，邀請(qǐng)國(guó)內(nèi)三甲醫(yī)院醫(yī)生坐診，包括乳腺科、兒科、泌尿外科等10個(gè)科室，與用戶進(jìn)行線上醫(yī)療互動(dòng)。
除了在線健康咨詢外，也于10月底，與寶萊特簽訂了《平安健康－寶萊特兒童智能溫度計(jì)產(chǎn)品戰(zhàn)略合作框架協(xié)議》，合作研發(fā)兒童智能溫度計(jì)產(chǎn)品，智能硬件的開發(fā)及生產(chǎn)由寶萊特負(fù)責(zé)，平安健康（中國(guó)平安集團(tuán)旗下互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)板塊）負(fù)責(zé)配套手機(jī)端App的開發(fā)及產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)，以及會(huì)員特權(quán)的開發(fā)和運(yùn)營(yíng)。銷售采取智能硬件+APP+會(huì)員特權(quán)打包銷售的模式。
陽光財(cái)險(xiǎn)
在今年雙十一之際，陽光財(cái)險(xiǎn)攜手天貓醫(yī)藥館、淘寶保險(xiǎn)推出一款名為“天貓醫(yī)藥險(xiǎn)”的產(chǎn)品，據(jù)動(dòng)脈網(wǎng)了解，“天貓醫(yī)藥險(xiǎn)”是國(guó)內(nèi)第一款開辟全程在線醫(yī)療模式的新式保險(xiǎn)。用戶通過24小時(shí)不間斷地醫(yī)療專家電話健康咨詢，根據(jù)醫(yī)生建議去天貓醫(yī)藥館購(gòu)買藥品，確認(rèn)收貨后有保險(xiǎn)公司無條件直接賠付藥款，不過保險(xiǎn)受益人限制了年齡，為18—45歲年齡段的群體。
天貓醫(yī)藥險(xiǎn)每份售價(jià)100元，限量購(gòu)買10份。保障責(zé)任一共包括四項(xiàng)內(nèi)容：一年期24小時(shí)電話醫(yī)生健康咨詢、天貓醫(yī)藥館全場(chǎng)可用的90元購(gòu)藥額度、支付寶錢包在線理賠服務(wù)、以及一份根據(jù)用戶性別區(qū)分的重大疾病保險(xiǎn)、突發(fā)急性身故保險(xiǎn)和肺癌疾病保險(xiǎn)，對(duì)女性用戶還有一份特定的手術(shù)津貼。通過電話咨詢，也可不咨詢醫(yī)生（電話醫(yī)生只是作為理賠參考），然后根據(jù)自己的需要購(gòu)買藥品，拿到藥品后，確認(rèn)沒有問題，在天貓用戶管理頁面點(diǎn)擊“確認(rèn)收貨”，自動(dòng)觸發(fā)理賠，由背后的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)在將用戶消費(fèi)的購(gòu)藥款進(jìn)行理賠，所有藥款會(huì)在72小時(shí)之內(nèi)打款到購(gòu)藥用戶的支付寶賬戶內(nèi)。
國(guó)外保險(xiǎn)案例
在美國(guó)，已經(jīng)有一些健康保險(xiǎn)公司嘗試將可穿戴醫(yī)療設(shè)備免費(fèi)提供給用戶使用，作為代價(jià)，用戶必須同意將設(shè)備采集的數(shù)據(jù)提供給保險(xiǎn)公司，作為調(diào)整相關(guān)保費(fèi)的依據(jù)。在歐洲，也有保險(xiǎn)公司購(gòu)買手環(huán)類的可穿戴設(shè)備送給用戶，長(zhǎng)期、實(shí)時(shí)監(jiān)控客戶的健康狀況，以減少客戶吃藥、進(jìn)醫(yī)院、做手術(shù)的幾率，從而降低公司賠付的成本。
UnitedHealth Group：美國(guó)國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的醫(yī)療保險(xiǎn)企業(yè)——聯(lián)合健康集團(tuán)，2013年6月，與心臟監(jiān)測(cè)服務(wù)提供商CardioNet簽訂了三年的協(xié)議，購(gòu)買大批產(chǎn)品為其超過7000萬的醫(yī)保客戶服務(wù)。今年中旬，其推出了一個(gè)Health4Me移動(dòng)應(yīng)用程序，包含了運(yùn)動(dòng)和健康跟蹤系統(tǒng)功能。9月份，又拿下和嬰幼兒食品生產(chǎn)商Humana的合作，并在iOS 8的HealthKit平臺(tái)上推出相關(guān)服務(wù)。而Humana推出了一款名為HumanaVitality的app，其可以同耐克、Fitbit以及Garmin所研發(fā)的運(yùn)動(dòng)和健康跟蹤系統(tǒng)設(shè)備相互保持連接。而蘋果也正與UnitedHealth Group就健康數(shù)據(jù)追蹤的合作展開討論，可謂一刻不得閑。
Oscar：一家在紐約只做個(gè)人健康保險(xiǎn)的創(chuàng)業(yè)型公司。由風(fēng)投機(jī)構(gòu) Thrive Capital的投資人Josh Kushner在2013年10月組建，Oscar根據(jù)婚姻狀況、年收入狀況、子女?dāng)?shù)量將人群細(xì)分，提供相應(yīng)醫(yī)保計(jì)劃，計(jì)劃細(xì)分到月，覆蓋醫(yī)生問診、醫(yī)生咨詢、用藥、疾病預(yù)防等四方面，每種計(jì)劃除了要求按月繳納醫(yī)保費(fèi)用外，還要求一次性繳納一定的醫(yī)療準(zhǔn)備金，用于預(yù)支實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用。一般來說，預(yù)支的醫(yī)療費(fèi)用越多，月醫(yī)保費(fèi)就越少。以用戶為中心提供易于理解的醫(yī)療健康計(jì)劃，并提供遠(yuǎn)程健康的功能。Oscar為客戶提供一鍵遠(yuǎn)程服務(wù)按鈕，他的私人醫(yī)生在7分鐘內(nèi)即可提供遠(yuǎn)程醫(yī)療服務(wù)。雖然其他公司也提供諸如遠(yuǎn)程醫(yī)療、比價(jià)系統(tǒng)或者其他類似工具，但Oscar做得更加人性化，更加專注于客戶的需求。
國(guó)際醫(yī)療保險(xiǎn)公司CIGNA：與三星展開合作，因?yàn)槿且惨?ldquo;登陸”了移動(dòng)醫(yī)療的各個(gè)前沿，包括設(shè)備、平臺(tái)、醫(yī)療診斷、患者信息互通等，雙方在2013年秋天簽訂了合作協(xié)議，不過細(xì)節(jié)至今仍保密，據(jù)動(dòng)脈網(wǎng)了解，初步合作的重點(diǎn)是，通過三星S Health應(yīng)用軟件發(fā)布跟健康相關(guān)的建議和文章，最終目標(biāo)是將個(gè)人和護(hù)理人員、醫(yī)生、醫(yī)院整合起來，助力全球的醫(yī)療和健康水平的提高。
Wellpoint：美國(guó)最大的醫(yī)療保險(xiǎn)公司W(wǎng)ellpoint利用可穿戴監(jiān)測(cè)到的大數(shù)據(jù)，2014年4月已經(jīng)開始通過運(yùn)用IBM的超級(jí)計(jì)算機(jī)“Watson”，來幫助醫(yī)生來針對(duì)病人的病情進(jìn)行診斷，服務(wù)7000萬人。以癌癥治療為例，目前需要一個(gè)月或更長(zhǎng)時(shí)間才能制定出針對(duì)性的藥物治療方案，而未來利用Watson的認(rèn)知計(jì)算技術(shù)可以將周期縮短至一天，極大提高癌癥患者的治愈率。同時(shí)“Watson”在醫(yī)療、醫(yī)藥行業(yè)可以幫助腫瘤中心做幾個(gè)復(fù)雜癌癥疾病的診斷和數(shù)據(jù)分析。
對(duì)健康醫(yī)療類商業(yè)保險(xiǎn)公司而言，盈利的基本邏輯在于概率計(jì)算，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于大數(shù)據(jù)的價(jià)值挖掘在保險(xiǎn)公司而言，很大程度上意味著對(duì)患病概率更精準(zhǔn)的判斷。此外，如果未來人們的健康狀況越來越糟糕，患病概率增大，保險(xiǎn)理賠金額也得增加。如果在用戶支付同樣保費(fèi)的前提下，能通過互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療創(chuàng)新手段降低患病概率或病情加重概率，那理賠金額自然也會(huì)得到下降，最終增加利潤(rùn)空間。這也是互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療之于保險(xiǎn)公司的價(jià)值所在。
相比之下，海外部分保險(xiǎn)公司已在這一層面有所作為，例如為患者買單，慢性病app的使用費(fèi)用，以降低病情加重的風(fēng)險(xiǎn)，受保人和保險(xiǎn)公司都能有所收益，而app開發(fā)者也找到了買單人。而國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司涉足于此只是近1年來的事，有些項(xiàng)目啟動(dòng)還不足一個(gè)月，就目前看還更多著眼在將互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售渠道或加強(qiáng)用戶忠誠(chéng)度的手段，未來還有許多創(chuàng)新的可能性。
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