馬云曾放出豪言:“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。面對(duì)以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的沖擊，銀行究竟要如何布局金融科技，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)？
在2019北京部委央企及大型企業(yè)CIO大會(huì)上，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新聯(lián)盟理事長(zhǎng)楊志國(guó)發(fā)表了主題演講。他指出：“金融科技實(shí)際上就是銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，科技要為金融服務(wù)，金融也需要科技的支持。如果不能抓住機(jī)遇，順著時(shí)代潮流進(jìn)行變革，傳統(tǒng)銀行就會(huì)被歷史淘汰。”
國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新聯(lián)盟 理事長(zhǎng) 楊志國(guó)
新時(shí)代，銀行的新挑戰(zhàn)
楊志國(guó)認(rèn)為，面對(duì)金融科技浪潮，當(dāng)下傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型尚存在四大矛盾點(diǎn)：
1、風(fēng)險(xiǎn) vs 體驗(yàn)
銀行必須要確保數(shù)據(jù)的唯一性、可靠性、可用性，而不只是便宜好用就行。這意味著銀行既需要防控風(fēng)險(xiǎn)，又要維持客戶體驗(yàn)。
2、封閉 vs 開(kāi)放
傳統(tǒng)銀行的IT系統(tǒng)是封閉且標(biāo)準(zhǔn)化的，而隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，客戶不再滿足傳統(tǒng)的銀行服務(wù)。針對(duì)個(gè)性化的需求，銀行的系統(tǒng)需要更加開(kāi)放。
3、穩(wěn)健vs敏捷
傳統(tǒng)銀行是以穩(wěn)健為原則，要考慮的是交易的安全性、業(yè)務(wù)的延續(xù)性，特別是國(guó)有大型銀行，來(lái)不得半點(diǎn)不穩(wěn)定。而敏捷則要圍繞用戶需求的快速迭代、反復(fù)試錯(cuò)，必然會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。
4、從嚴(yán)vs包容
相比互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，老百姓對(duì)于銀行是零容忍的，不能因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)中斷導(dǎo)致取不到款或轉(zhuǎn)不了帳的情況。因此銀行安全生產(chǎn)必須要從嚴(yán)，所有的業(yè)務(wù)都不能犯錯(cuò)，這也造成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)部矛盾。
除了來(lái)自內(nèi)部的挑戰(zhàn)，銀行還面臨外部的競(jìng)爭(zhēng)。各種新興金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，對(duì)于傳統(tǒng)銀行帶來(lái)新的競(jìng)爭(zhēng)壓力。比如澳洲的ING銀行不設(shè)立線下網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)線上交易實(shí)現(xiàn)快速擴(kuò)張，其增長(zhǎng)速度已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)銀行。國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行同樣發(fā)展迅速，銀保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，截至2018年12月末，中國(guó)總計(jì)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)4588家。而在監(jiān)管格局方面，中國(guó)采用的是一委一行二會(huì)模式，監(jiān)管非常嚴(yán)格，加大了銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的難度。
新技術(shù)賦能銀行
楊志國(guó)引用了金融穩(wěn)定理事會(huì)對(duì)金融科技的定義：“金融科技是由大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新興前沿技術(shù)帶動(dòng)，對(duì)金融市場(chǎng)以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等。”
楊志國(guó)指出，縱觀整個(gè)銀行發(fā)展史，正是一部與時(shí)俱進(jìn)的技術(shù)創(chuàng)新變革史。
“數(shù)字銀行1.0階段可以追溯到1974年，當(dāng)時(shí)中國(guó)銀行引進(jìn)第一套理光-8型計(jì)算機(jī)，揭開(kāi)了中國(guó)金融信息化發(fā)展的序幕。從1974年到1989年，是金融機(jī)構(gòu)信息化發(fā)展的萌芽期。2.0階段是在1990-2010年，信息技術(shù)與金融的合作更加深入，網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付等開(kāi)始起步。到目前的3.0階段，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等為代表的前沿技術(shù)，在理財(cái)、支付、融資、平臺(tái)建設(shè)等多個(gè)領(lǐng)域得到了廣泛應(yīng)用。”
“金融科技并不是一個(gè)新事物，在世界上有金融和科技之后，就出現(xiàn)了科技在金融上的應(yīng)用。” 楊志國(guó)說(shuō)，“現(xiàn)今的金融科技是漫長(zhǎng)金融科技發(fā)展史上的一個(gè)重要階段，信息技術(shù)與金融的融合更加緊密。”
人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈在銀行的應(yīng)用
在現(xiàn)場(chǎng)，楊志國(guó)分享了國(guó)內(nèi)外銀行在人工智能、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈上的應(yīng)用：匯豐銀行通過(guò)人工智能監(jiān)測(cè)洗錢、欺詐、恐怖融資等問(wèn)題；摩根大通已經(jīng)使用無(wú)形的機(jī)器人來(lái)執(zhí)行交易；瑞士銀行采用亞馬遜的數(shù)字助理Alexa負(fù)責(zé)客戶服務(wù)……
人工智能在銀行的應(yīng)用可分為幾個(gè)方面。首先，銀行可利用聊天機(jī)器人和語(yǔ)音機(jī)器人與客戶進(jìn)行互動(dòng)，在員工人工參與之前就解決問(wèn)題。并根據(jù)每位客戶的詳細(xì)資料提供個(gè)性化的溝通和決策，還可以使用客戶分析和算法來(lái)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和精準(zhǔn)報(bào)價(jià)。
另外，銀行的一些“低價(jià)值流程”也可交給AI來(lái)處理，由計(jì)算機(jī)進(jìn)行文件掃描和解析，并由AI來(lái)作出一些決策。AI還可以發(fā)現(xiàn)交易中可能存在的欺詐和洗錢行為的異常情況或模式。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選，以找到提示風(fēng)險(xiǎn)或投資機(jī)會(huì)的交易模式。
借助大數(shù)據(jù)技術(shù)可以打造全流程數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從新客戶拓展、申請(qǐng)與審批等、客戶管理、催收與收回等一系列流程都實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，防范風(fēng)險(xiǎn)、提高體驗(yàn)。
除了風(fēng)險(xiǎn)管理，大數(shù)據(jù)在客戶營(yíng)銷、數(shù)據(jù)挖掘分析等方面幫助銀行提高運(yùn)營(yíng)效率，減少人力投入，降低決策失誤。其中，客戶營(yíng)銷是大數(shù)據(jù)非常重要的一大應(yīng)用場(chǎng)景。傳統(tǒng)客戶生命周期管理從單一產(chǎn)品的角度出發(fā)，而利用大數(shù)據(jù)可以實(shí)現(xiàn)客戶全生命周期的服務(wù)，為客戶畫像進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。 借助數(shù)據(jù)挖掘分析，則能了解“數(shù)據(jù)發(fā)生了什么？”、“為什么而發(fā)生”、“未來(lái)將發(fā)生什么”等，從數(shù)據(jù)中提煉業(yè)務(wù)洞察，產(chǎn)出業(yè)務(wù)決策。
楊志國(guó)也十分看好區(qū)塊鏈的市場(chǎng)前景，他指出，區(qū)塊鏈在銀行的應(yīng)用包括身份識(shí)別、跨行轉(zhuǎn)賬、貿(mào)易金融三個(gè)方面，會(huì)是銀行下一步的重點(diǎn)發(fā)展方向。
京公網(wǎng)安備 11010502049343號(hào)