對商業(yè)銀行來說，新銀行意味著一次全面的躍遷。極少數(shù)實力強勁的大中型銀行或許可以自主完成這一歷史進程，對于眾多中小型銀行來說，幾乎是不可能的。
但是，全球數(shù)字化轉(zhuǎn)型公司GFT美國和拉丁美洲首席執(zhí)行官Marco Santos認為，隨著新銀行競相推出新服務(wù)，如無分行銀行、高收益儲蓄、低收費或零收費，它們?yōu)閭鹘y(tǒng)銀行的數(shù)字之旅繪制了路線圖。
作為包括AWS、谷歌cloud、Salesforce、Thought Machine和Guidewire在內(nèi)的可信云解決方案的最大實施合作伙伴之一，GFT正在重新規(guī)劃公司的遺留基礎(chǔ)設(shè)施，以利用數(shù)字機遇和數(shù)字客戶。憑借在技術(shù)領(lǐng)域超過25年的經(jīng)驗，Santos成功地把GFT打造成了“將公司的數(shù)字愿景轉(zhuǎn)化為有形現(xiàn)實”的領(lǐng)導(dǎo)者。
傳統(tǒng)銀行在滿足消費者和企業(yè)更大的融資需求方面處于獨特地位，這得益于它們數(shù)十年的基礎(chǔ)設(shè)施、經(jīng)驗和資本——以及它們的融資牌照。正確的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路線圖不僅能幫助它們迎頭趕上，還將推動實現(xiàn)“建立更好的銀行”的愿景。
在新銀行繼續(xù)重塑用戶體驗的同時，傳統(tǒng)銀行也在悄悄地計劃如何擺脫阻礙它們在開放金融生態(tài)系統(tǒng)中競爭和運營的遺留系統(tǒng)。
云遷移是這個過程中必不可少的一部分。這往往是傳統(tǒng)銀行能否跟上——并最終跨越——新銀行的障礙之一。大多數(shù)銀行都能認清這一事實，但許多銀行錯誤地將轉(zhuǎn)型等同于徹底摧毀其核心系統(tǒng)。
然而，這只是數(shù)字化的一種途徑。要確定阻力最小的路徑，就需要考慮每種方法所帶來的破壞程度，以及所涉及的技術(shù)、技能、預(yù)算和人才——所有這些都要與銀行的具體要求進行比較。以下是三種最常見的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑。
推倒重來
這種方法非常直觀易懂：就是要對銀行的核心系統(tǒng)和遺留基礎(chǔ)設(shè)施進行一次徹底的改革，從零開始。盡管這是一項艱巨的任務(wù)，但當面臨市場壓力或無法吸引和留住“數(shù)字優(yōu)先”客戶時，這種方式確實是許多CIO和CEO的下意識反應(yīng)。
許多銀行一旦開始探索如何對其核心系統(tǒng)進行徹底改革，就會得出這樣的結(jié)論：風(fēng)險太大、耗時太長、成本太高。麥肯錫的數(shù)據(jù)顯示，對于中等規(guī)模的銀行來說，集成一個新的數(shù)字核心系統(tǒng)的成本可能超過5000萬美元，而對于較大的銀行來說，成本通常在3億至4億美元之間。這些數(shù)據(jù)使許多銀行對這種包羅萬象的轉(zhuǎn)型方式望而卻步，有時甚至?xí)φ麄€數(shù)字化望而卻步。
“綠地銀行”(greenfield banking)策略
對傳統(tǒng)銀行來說，一個可能更易于管理、破壞性更小的選擇，是在現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施中構(gòu)建數(shù)字銀行服務(wù)。這種被稱為“綠地銀行”(greenfield banking)的方法比全面的系統(tǒng)變革成本更低。它還具有創(chuàng)造新收入流的潛力，讓傳統(tǒng)銀行有辦法接觸和增加數(shù)字優(yōu)先的新客戶，同時加強它們與不太懂數(shù)字的現(xiàn)有客戶的關(guān)系。
推出自己的數(shù)字銀行部門的傳統(tǒng)銀行很快就意識到，與新銀行相比，它們有幾個優(yōu)勢。例如，它們可以利用自己的安全基礎(chǔ)設(shè)施、許可證和資本，而不用像新銀行那樣與第三方建立合作關(guān)系。許多公司還擁有數(shù)十年的傳統(tǒng)和品牌認知度，它們可以利用這些優(yōu)勢迅速擴大需求。
以渣打銀行(Standard Chartered)為例。盡管在60個市場有業(yè)務(wù)，但這家擁有160年歷史的國際銀行仍在按照19世紀引進的架構(gòu)運作。當香港金融管理局(Hong Kong Monetary Authority)宣布將支持在2019年推出8家新的數(shù)字銀行時，渣打銀行想要參與其中，但從零開始建立一家新的數(shù)字銀行的想法似乎不可能實現(xiàn)。
最終，渣打銀行選擇從Thought Machine開發(fā)了一個基于云的核心數(shù)字平臺，以構(gòu)建其新的數(shù)字部門——Mox，一個基于應(yīng)用程序的功能齊全的銀行，只用了18個月就部署完畢。在推出Mox的短短一年內(nèi)，渣打銀行的客戶基礎(chǔ)就增加了超過16萬數(shù)字賬戶持有人，他們在Mox賬戶和銀行卡上的消費超過20億港元。
漸進式現(xiàn)代化
第三種在銀行業(yè)中很受歡迎的選擇是漸進式現(xiàn)代化方式。這種方法往往不是建立一個新的銀行，而是推出一種專門的產(chǎn)品，作為數(shù)字之旅的啟動平臺。這個過程可以在幾個月內(nèi)實現(xiàn)，也可以采用更漸進的方法來降低風(fēng)險并使成本與業(yè)務(wù)成功保持一致。
許多銀行正通過圍繞消費者生活中的重要金融時刻配置新的數(shù)字產(chǎn)品，并獲得了特別的成功。例如，PNC銀行今年推出了其抵押貸款申請的數(shù)字化版本，以測試數(shù)字優(yōu)先的購房方式。這使它能夠在冒險之前嘗試云計算、人工智能和機器學(xué)習(xí)等新興技術(shù)。
選擇這種方法的銀行可以在測試數(shù)字模型的同時保持現(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施，然后在決策者同意后開始遷移到完整的數(shù)字架構(gòu)。
結(jié)語
每條道路都有自己獨特的優(yōu)勢，每家銀行的數(shù)字化之路也會有所不同。但是，有一件事是肯定的：什么都不做絕非可行的選擇。
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