消費(fèi)金融的迅速崛起，除了消費(fèi)群體的需求，更得益于互聯(lián)網(wǎng)化和大數(shù)據(jù)，使得輕型化運(yùn)營成為可能。
8月中旬，招商銀行副行長劉建軍在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，金融科技的發(fā)展，解決了兩個(gè)問題，一是運(yùn)營成本，二是通過大數(shù)據(jù)，在風(fēng)險(xiǎn)的防范和管控方面做了很多工作。
此外，大數(shù)據(jù)技術(shù)解決了消費(fèi)金融領(lǐng)域風(fēng)控的效率瓶頸。一方面，個(gè)人信用體系不斷完善，央行征信、代發(fā)工資、社保、繳稅等不斷納入個(gè)人信用記錄。另一方面，通過分析消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)上購物、社交等多維度留痕數(shù)據(jù)，更多覆蓋長尾人群。
多維度反欺詐
對消費(fèi)金融而言，首要難點(diǎn)在于反欺詐。
華南一家城商行正在推廣個(gè)人信用貸款產(chǎn)品，該行主管零售的副行長對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者直言：“我們最大的壓力實(shí)際上是來源于反欺詐這塊。”原因在于，相較而言，信用風(fēng)險(xiǎn)比較容易識(shí)別和控制，反欺詐這一塊是比較頭痛的問題。“民間的一些欺詐，他們對于授信政策的研究，可能比有些行業(yè)內(nèi)的從業(yè)者的研究還要深入，還要及時(shí)，還要反應(yīng)敏捷。”
8月中旬，一位股份行零售金融負(fù)責(zé)人表示，信用貸款中，出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的原因多是欺詐風(fēng)險(xiǎn)。很多銀行吃過這方面的虧。
欺詐風(fēng)險(xiǎn)，主要是利用信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)漏洞來偽造資料。例如，有部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)曾推出“流水貸”，根據(jù)客戶工資記錄等“流水”發(fā)放貸款。有些貸款代理公司會(huì)向借款人收取一定費(fèi)用后，幫助借款人“養(yǎng)流水”，最終滿足銀行貸款條件獲得貸款。實(shí)則“貸的時(shí)候就沒想還”。
應(yīng)對欺詐風(fēng)險(xiǎn)，是建立欺詐“黑名單”，大型銀行會(huì)選擇建立反欺詐系統(tǒng)或欺詐分，通過模糊搜索判斷欺詐客戶。數(shù)據(jù)來源于央行征信系統(tǒng)、公安聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)、前海征信或同盾等第三方數(shù)據(jù)。
前述股份行零售金融負(fù)責(zé)人表示，首先看央行征信，信用記錄空白的人不會(huì)給予貸款；其次接入公安聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。最重要的是在反欺詐系統(tǒng)中設(shè)置模糊字段查詢。比如對涉嫌傳銷等行為的借貸人，可以通過字段搜索排除。
“反欺詐要綜合的來看，多個(gè)維度”，有城商行零售負(fù)責(zé)人表示，從技術(shù)上來講，除非欺詐分很高，否則很難立刻發(fā)現(xiàn)某些人會(huì)欺詐。例如，有些借貸人在各種小貸、網(wǎng)貸平臺(tái)頻繁留痕的，欺詐分特別容易高。但是，真正欺詐團(tuán)伙可能花一年的時(shí)間來準(zhǔn)備突破風(fēng)控模型里需要的材料。
如，芝麻信用的數(shù)據(jù)顯示，11%的P2P類消費(fèi)金融用戶最近6個(gè)月在互聯(lián)網(wǎng)渠道向10家及10家以上的機(jī)構(gòu)申請過貸款。持牌消費(fèi)金融或銀行線上信用卡有3%-4%的用戶在10家及10家以上的機(jī)構(gòu)申請過貸款。
有消費(fèi)金融公司人士坦言，反欺詐系統(tǒng)不能完全杜絕欺詐人群，目前沒有很好的解決方案。而且，各平臺(tái)數(shù)據(jù)互相不共享，新進(jìn)入消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)要重復(fù)的為欺詐黑名單用戶交一遍學(xué)費(fèi)。部分消費(fèi)金融公司的做法是用高定價(jià)覆蓋欺詐風(fēng)險(xiǎn)，通過貸后管理、催收等彌補(bǔ)。
大數(shù)據(jù)授信成利器
“我們銀行在推消費(fèi)信用貸款，初步嘗到了大數(shù)據(jù)授信的甜頭。”華東某城商行人士表示，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)趨穩(wěn)，給了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的空間。
“這兩年，年輕人特別90后成長起來后，消費(fèi)信貸市場需求確實(shí)呈爆發(fā)性地增長。”劉建軍表示，其中部分來自互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的助推。傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸市場是一單一單去做的，盡管消費(fèi)信貸定價(jià)較高，但商業(yè)銀行運(yùn)營和作業(yè)成本太大，無法承受。“特別是金融科技的發(fā)展，解決了兩個(gè)問題，一是運(yùn)營成本，二是通過大數(shù)據(jù)，在風(fēng)險(xiǎn)的防范和管控方面做了很多工作。”
大數(shù)據(jù)授信成為消費(fèi)金融的利器。“我們正在一個(gè)城市一個(gè)城市的接入當(dāng)?shù)氐牡囟愊到y(tǒng)，客戶授權(quán)后查閱個(gè)人繳稅記錄后，能夠獲得客戶的真實(shí)數(shù)據(jù)，可以給于授信”。前述華東城商行人士表示。
金融機(jī)構(gòu)將這一技術(shù)布局于消費(fèi)金融。招行表示，該行一款信用貸款產(chǎn)品，基于“千人千面”的智能推薦引擎，在管理用戶賬戶、拓展消費(fèi)場景上，積累了多年的用戶路徑及行為數(shù)據(jù)，通過每日1000萬次的云端計(jì)算，能對用戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像和行為預(yù)判。根據(jù)用戶個(gè)人屬性、用卡情況及近期App行為軌跡，實(shí)時(shí)了解用戶消費(fèi)金融潛在需求。
對于央行征信系統(tǒng)沒有記錄的人士，招聯(lián)消費(fèi)金融公司董事總經(jīng)理章楊清表示，用小額甚至免息去觸達(dá)和試探觀察他的行為，這是花了錢去給他補(bǔ)了人行的征信，這也是一個(gè)試點(diǎn)。
目前，消費(fèi)金融公司已經(jīng)接入央行征信系統(tǒng)，未來互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司也有可能接入。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的資金清算方，擁有大量的未被重視的客戶經(jīng)濟(jì)活動(dòng)數(shù)據(jù)，可以作為征信的重要來源。有股份行通過代發(fā)工資、公積金、社保數(shù)據(jù)等多維信息的接入、集成和挖掘，在綜合分析評(píng)價(jià)客戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對個(gè)人客戶進(jìn)行“信用畫像”，通過與外部機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)評(píng)級(jí)模型，并在此基礎(chǔ)上開展個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信用貸款服務(wù)。
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