隨著金融監管政策的趨緊和行業逐漸回歸理性，“消費金融”開始接棒“互聯網金融”成為各大論壇的焦點明星，各大企業對這片藍海亦是“虎視眈眈”，動作不斷，原始粗放式的經營模式已是一去不復返，精細化深耕成為了市場的主旋律。而決定消金行業發展命運的大數據風控更是受到追捧，各大企業紛紛據此展開戰略布局。

據最新發布的《中國消費金融創新報告》（以下簡稱《報告》）顯示，我國當前消費金融市場規模估計接近6 萬億元，如果按照20%的增速預測，我國消費信貸的規模到2020年可超過12萬億元。

在互聯網巨頭企業看來，消費金融產品的涌現，有效釋放了消費潛力、促進了產業升級，但應認識到只有基于大數據驅動下的優質風險防控業態，才是消費金融持續運營的根本。因此擁有電商、社交等海量數據沉淀的巨頭率先布局大數據風控領域，主流Fintech公司也在通過資源共享等合作方式切入。究竟誰會更勝一籌呢？

Fintech漸成主力軍

消費金融的本質是實現普惠金融，歸根結底就是要解決成本、效率及金融欺詐的問題。這對企業的數據搜集和建模等技術能力是一種考驗，特別是國內數據還處于孤立，尚未形成合法、有效共享機制的階段，此外海量的數據需要企業提高數據清洗及分析能力，傳統的建模方法也已經不適應海量數據的高維稀疏特點。

不過，目前BAT等互聯網巨頭由于在社交、電商等領域擁有數據及技術優勢，率先進入大數據風控領域，已開始對外輸出風控技術。

據媒體報道，百度金融就以大數據技術為發力點，通過人工智能、用戶畫像、精準建模等技術，擴大有效信息范圍，并對外開放技術能力；芝麻信用通過商家自助服務平臺全面開放消費金融風控能力，幫助行業提升風控水平；騰訊系企業微眾銀行也在做技術輸出，推進同業合作，幫助合作伙伴構建移動互聯網金融服務能力。

除巨頭企業外，主流Fintech公司同樣在為客戶提供消費金融解決方案。以上海前隆金融信息服務有限公司（以下簡稱:前隆金融）為例，其除了為銀行等持牌金融機構提供合格的個人借款客戶及大數據風控支持外，還與國內大型互聯網企業、消費金融企業合作，支持購物、旅游、教育、租房等不同業務場景，提供以風控模型輸出為核心的靈活解決方案。

實際上，Fintech公司通過對外部數據的合法接入及數據建模等技術能力的提升，正不斷對外輸出大數據風控服務，成為消費金融領域的中堅力量。

風控輸出是Fintech“殺手锏”

Fintech公司的本質決定了其在業界應有著豐厚的科技實力，盡管其本身可能沒有海量數據，但可通過合法的資源共享等合作方式作為進軍大數據風控領域的有效手段，這也是Fintech公司可對外輸出風控服務的原因。

細究Fintech公司的人員結構，可以發現其從事科技研發崗位的員工占據較大的比重，且這類人群有著類似的特點，高學歷及豐富的行業經驗。如前隆金融，90%以上員工擁有本科及以上學歷，其中風控和技術團隊占員工總數8成以上。核心團隊由銀行專家及IT精英組成，兩位創始人是金融與科技結合的典范。一位是國內信用卡行業開拓者，致力于個人消費信貸的創新和風險控制，曾組建招商銀行的第一個數據互聯網部門“數據通路室”，曾參與籌備平安銀行的信用卡中心，分管過興業銀行的互聯網渠道部門；另一位是國內首批創建企業社交平臺的專業人員，曾創建“我愛卡”信用卡管家移動平臺。

強有力的技術團隊將推動Fintech公司科技實力的提升，特別是對新技術、新系統的研發，幾乎所有的Fintech公司都有自己的“獨門秘籍”，這直接關系著企業的市場競爭力。前隆金融副總裁王秋瑞在接受記者采訪時曾表示，“技術研發的實力直接關系著Fintech公司的成敗，因此前隆金融自成立以來，便一直以移動互聯網、云計算、大數據分析和機器學習為基礎，不斷地研發出適合客戶的新系統、新產品，并通過提供智能化的信貸管理服務，幫助客戶大幅提升效率、降低成本。”

記者了解到，前隆金融已擁有多項技術專利，其自主研發的“巨眼”風控體系，緊密結合貸款消費場景，直接將數據模型應用到貸前審核、貸中監控、貸后管理的各個環節中。其中，智能實時申請反欺詐系統，包含大數據實時計算、反欺詐規則、反欺詐系統、數據倉庫、策略配置引擎五大模塊，使反欺詐工作更加智能，可以靈活地支持各種反欺詐策略的更新，目前已獲得專利。

正是基于科技實力的不斷增長，Fintech公司在市場上有了更大的施展空間，其開始將技術打包，以產品服務的形式輸出給中小商業銀行、小貸公司、消費公司、互聯網公司等，而這一業務比重正在不斷提升。“自成立伊始，前隆金融就在為銀行等持牌金融機構服務，隨著技術實力的提高，我們正在加大發揮科技公司的特質，為更多企業提供技術服務，這已經成為公司的重要發展戰略，2015年，公司推出應花分期產品，為企業客戶提供以風控模型輸出為核心的靈活解決方案。”王秋瑞如是說。

事實上，Fintech公司風控服務輸出的優勢絕不止于此，其自身巨大的流量對風控輸出有著難以想象的價值。

科技+用戶=巨頭？

誠然，技術能力是Fintech公司的優勢所在，但這并不意味著其是唯一要素。Fintech公司響應國家普惠金融發展戰略，大多推出小額現金借貸、消費分期等產品，重點是經過多年的市場深耕，其大多已擁有自己的固定C端客戶群體，且數量頗大，而這正是Fintech公司另一市場優勢的體現——固定用戶。用戶與風控技術的融合將給Fintech公司帶來更大的價值。

據悉，前隆金融旗下手機貸產品擁有超過1600萬的C端客戶群體，這個數量還在不斷的攀升。顯而易見，如此龐大的基數可以為風控模型提供較為豐富的樣本，使得其風控效果更精準。此外，應花分期的多場景服務也有利于不斷持續完善樣本庫，提高相應場景的風控水平。

從大基數的用戶到風控模型發揮作用篩選出用戶行為及活躍場景，再反饋給應花分期，使其在活躍場景內深耕。同時，應花分期存量用戶和新增用戶的場景行為又反饋進大數據風控模型，不斷完善，最終產生一個正向閉環。在這一過程中，應花分期的核心用戶在其中扮演著重要角色，用戶價值一覽無余。

科技是Fintech公司的核心能力，科技和用戶的碰撞會讓企業擁有更大的機遇，Fintech公司在市場上也將有更大的作為。毋庸置疑，科技是Fintech產業鏈的生命線，而隨著國家對消費金融監管的不斷完善，普惠金融戰略的不斷推進，Fintech公司所扮演的角色也將愈發重要。