網絡事件的爆發，讓征信成為關注焦點，媒體、互金從業者紛紛發表觀點，議論多聚焦于亂用征信場景，讓人們對國內的大數據征信產生了質疑甚至批判的態度。中國的征信行業到底怎么樣，大數據征信有發展前景嗎，通過對比中美兩國征信行業，或許可以得到一些答案和啟示。
市場主導vs政府主導
從征信體系的模式來看，世界各國主要有兩種模式：一是以美國為代表的市場主導型的征信體系，征信機構基本都是以盈利為目的的企業，政府只是負責信用管理立法，監督信用管理法律的貫徹與執行。二是政府主導的征信體系，以中國為例，央行主導的征信中心是國內最大的信用基礎數據庫，而民間的78家企業征信機構和8家個人征信機構是完善、補充央行征信中心的重要組成部分。
傳統征信覆蓋率：95%vs35%
目前征信行業存在傳統征信與大數據征信之分，以個人征信為例，可以將美國三大征信局和中國央行征信中心定義為傳統征信機構。在大數據征信興起之前，傳統征信在中美兩國的覆蓋率差距很大，美國的FICO是傳統的征信評分模型，數據顯示，目前95%以上的美國個人使用了FICO評分。反觀中國的某征信系統，雖然收錄8億自然人，但其中有征信記錄的僅3億，另外5億人在系統中只有基本信息，傳統征信覆蓋的人數僅35%，遠低于美國。
傳統征信vs大數據征信
通過總結，發現傳統征信有三個特征：一是從金融機構、公共部門等處采集借款人信息，二是征信數據采集限于金融屬性信息，三是獨立第三方原則，大數據征信與傳統征信的不同也主要體現在這三個方面：一是采集數據的范疇已經突破了“金融屬性”；二是征信機構“獨立第三方”的邊界被模糊；三是目前主要服務傳統征信沒有覆蓋的人群。
總結
國內的大數據征信，無論是阿里還是騰訊都符合上述三個特征，比如阿里以自己的電商數據，支付寶數據為基礎，進行征信產品開發（芝麻分等），然后又可以使用于自己系統內的產品，如借唄、花唄等。其實，當芝麻信用提供給客戶使用時，是征信，但是如果同時對內使用的話，其實就是風控，像拍拍貸，你我金融等自建大數據風控的借貸平臺也是這種情況，只不過它們沒有將自己的風控系統和成果對外有償出售而已。
團貸網副總裁兼你我金融CEO廖紅梅女士曾指出：中國互聯網金融的崛起，實際上縮短了中美在金融領域的差距，對比中美的征信體系，其實也存在這種情況。雖然中美的大數據征信都是面向傳統征信沒有覆蓋的人群，但是中國的人數要遠遠多于美國，應用場景更有想象力，參與方的技術實力也更強。盡管目前國內存在一些問題，但是大數據征信的后來居上，確實縮短了中美之間的差距。
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