導讀
一批從華爾街乃至NASA離職回國創業的人士，正致力于用互聯網和大數據工具，探路農村金融。根據中國社科院統計，2015年我國“三農”互聯網金融的規模為125億元，到2020年，總體規模將達到3200億。
王瑞在北京長大，安家在紐約，回國前在華爾街工作，在中國農村調研幾個月，他的感受是，北京、上海跟紐約已經差距很小，但農村跟美國差距很大，這種差距就是資本的機會。
他現在的身份是青花瓷軟件公司合伙人，最近一直奔波在河北、山東農村的一些養鴨場和養雞場。
雖然和過去一樣做金融和風控，在美國是對著數據計算，現在是面對雞鴨鵝研究農業大數據和農村金融的風控模型。
一批從華爾街乃至NASA離職回國創業的人士，正致力于用互聯網和大數據工具，探路農村金融。根據中國社科院統計，2015年我國“三農”互聯網金融的規模為125億元，到2020年，總體規模將達到3200億。
近幾年，農村金融市場巨頭涌動，一批互聯網公司進入農村，其中很多機構的風控模式和傳統金融機構差異并不大，而隨著農業大數據的沉淀，農業大數據助力農村金融風控的模式開始實踐。
探路農村金融
在經濟條件相對較好的山東、天津農村采訪，能看到不少互聯網巨頭攪動、培育農村市場的痕跡。
21世紀經濟報道記者采訪幾位來自重慶、河南的京東農村金融用戶，年紀相對輕，較早接觸網購，對目前的移動支付接受程度高，他們成了鄉村里最早的農村互聯網金融推廣員。智能手機在農村已經普及，微信、支付寶已經成為重要的支付手段。
京東農村金融負責人洪潔介紹，一年時間，京東農村金融發現的機會包括：理財、貸款、支付、眾籌等，推出了鄉村白條、京農貸、農村理財、農村眾籌四大金融產品，共計服務10多萬店主/農戶，40多個涉農企業，1500個縣，30萬個行政村。
洪潔在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，未來要做的重點一是繼續加大對農村的渠道建設，促進產品下沉到農村。另一件事就是要堅持風控體系和金融產品的創新，把數據分析能力更好地和農業結合，完善農村金融生態圈，拉攏更多力量參與進來。
事實上，雖然農民已經有了智能機，一批人開始嘗試移動支付，但向農戶推廣使用互聯網金融的系列產品，也并非易事。由于國內征信系統不完善以及農業的特殊性，很多農民和農業信用數據缺失。另外，農業投入回報周期長，風險高。
某互聯網金融公司人士坦陳：“業務開展一年多，很多還是相對以傳統的方式進行放貸，數據化風控是一直不斷的嘗試”。
農業大數據助力風控
在信用缺失的農村市場，如何運用大數據助力金融風控，是目前很多企業正在做的嘗試。
在農村養殖場奔波的王瑞，是風控模型開發的核心人員之一，也是青花瓷軟件從美國挖回來的公司合伙人。
據介紹，京東聯合青花瓷軟件（北京）有限公司已開發完成主要針對養殖業的整套數據化驅動的風控方案。
以京東金融風控升級版的產品京農貸為例，此前是聯合生態圈合作伙伴，以擔保抵押作為核心風控模型，通過保險和擔保公司規避風險；在現在的版本中，開始嘗試數據型的風控。
這套風控方案在具體的實操中，京東農村金融通過跟青花瓷的大數據合作，做貸前、貸中、貸后的全流程防控。
首先，貸前ERP系統滲透在企業中，記錄企業和上游農戶發生貿易和下游經銷商的合作關系，同時，貸款企業嵌入到ERP系統中，根據每個批次進行分批次放款全流程防控。
王瑞介紹，山東一些地方的農村還是比較富裕，行業盈利穩定，風險相對低，對資本需求也旺盛，初期他們選擇在山東等地試點。
布局農業大數據市場
北京佳格天地科技有限公司CEO張弓告訴21世紀經濟報道記者，美國農業相關的金融產品相對豐富，農業大數據在風控中發揮作用明顯。
一方面美國農業數據公開共享，另外美國個人征信體系相對完善，包括農民的個人征信，都有記錄可查，美國農業規模化程度高。而中國農業大數據的挖掘和應用，都才剛剛開始。
佳格的核心業務是環境大數據和農業大數據。他告訴21世紀經濟報道記者，影響作物生長的因素有很多，土壤、氣候、水分、品種、病蟲害和雜草等，作物產量是這些因素的綜合結果，單一的數據很難反饋風險情況。
張弓介紹，他們對包括衛星影像在內的環境大數據進行高維度的抽象和分析，數據包括實時觀測到每畝地的土壤、水資源等；另外他們還跟機構合作，為企業提供風控數據參考。
王瑞所在的青花瓷軟件公司，主要做養殖業的大數據，公司做了十五年的養殖企業管理軟件開發，積累了養殖業數據。目前他正在尋找金融資本切入農村市場的正確方式。
目前他們探索的風控模式，即為養殖企業的生產運營提供軟件，獲得養殖業定時定量定點的信息流，幫助資本精準進入養殖業，提供需求對接。
在王瑞看來，資本競爭充分的領域，回報率會越來越低，而農業還有很大的潛力。
事實上，包括京東金融在內的很多公司，在農村業務方面，都還在前期投入階段，通俗來說就是“燒錢”。
王瑞表示，農業大數據市場仍在受教育的階段，隨著資本的注入，產業升級發展，利潤會逐漸增大，需要有前瞻性的布局，也需要一定的時間。
王瑞和張弓都提到了中外農業數據共享以及農村信用方面的差距，而近年中國提出數據強國戰略，農業大數據也被作為重點提了出來。
最近的一份文件是10月份農業部發布的《農業農村大數據試點方案》。政府力推農業數據開放，已是趨勢；但農業數據在金融風控上的應用，目前可見的成功模型和案例還不多見，行業均在摸索。
一畝田新農網絡科技公司副總裁高海燕告訴21世紀經濟報道記者，未來他們也會考慮一些金融領域的探索和合作，但是目前對很多公司來說，有數據，但還沒有形成數據資產。
高海燕說，一畝田作為農產品B2B平臺，已經積累270萬用戶，但是還沒有到形成大數據的能力。她認為，分散的、非標準化的數據并不能為風控提供參考，但未來也會考慮為金融領域提供數據服務，但還需要通過規模化的數據積累。
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