“兩會”時刻,事關國計民生的議案、提案仍在持續醞釀中,將對普通老百姓的日常生活產生重大影響。現今,“花明天的錢,辦今天的事兒”已經成為越來越多消費者的消費習慣。今年“兩會”政府工作報告指出,“在全國開展消費金融公司試點,鼓勵金融機構創新消費信貸產品”。這意味著,作為拉動內需的重要載體,消費金融在頂層設計中,有了更為清晰的著力點。同時,對于眾多正在創新消費信貸產品的互聯網金融公司來說,也是一針強心劑。在政策助推、信息技術支撐下,越來越多的老百姓將有機會享受到在互聯網消費金融帶來的便捷和實惠。
消費金融市場擴容在即
今年“兩會”,李克強總理在政府工作報告中指出,過去一年實施重點領域消費促進工程,城鄉居民旅游、網購、信息消費等快速增長。在提到2016年政府工作關于消費部署時,指出要深挖國內需求潛力,開拓發展更大空間。
中國經濟進入新常態,正在逐步從投資拉動到以消費主導拉動的經濟轉型時期,消費金融的崛起無疑是大概率事件。當前國內新中產以及老中產階級更新換代的消費需求,改善生活類需求不斷爆發,這為互聯網金融話題帶來更多的內涵。相關統計數據顯示,2014-2019年中國消費信貸規模依然將維持19.5%的復合增長率,預計2019年將達到37.4萬億元,相當于2010年的5倍,這是一個巨大的市場空間。在“兩會”政府工作報告中,擴大消費自然而然落點在了“擴大消費金融公司試點,鼓勵金融機構創新消費信貸產品”上。
國內消費金融市場匯聚了眾多來自不同領域的競爭者。除了傳統銀行成立消費金融公司布局市場以外,互聯網巨頭、互聯網金融公司也在積極介入。比如,常見的是以小貸、保理牌照為依托,開展消費金融服務。阿里巴巴螞蟻金服為方便消費者的在線購物,相繼推出螞蟻“花唄”“借唄”等產品;京東金融推出了覆蓋多個門類的“白條業務”;中國電信甜橙金融推出了“甜橙小貸”、“甜橙白條”等服務。
政府工作報告鼓勵創新消費信貸產品,帶動實體經濟、拉動消費,在這樣的政策背景下,互聯網金融公司通過“互聯網+”金融的方式提供互聯網消費金融創新產品,打破國內金融環境存在的供求不平衡,進而服務廣大民眾的消費需求,成為市場上的一大亮點。
消費場景構建關乎當下
互聯網消費金融是如何給廣大民眾帶來實惠的?目前,包括“互聯網白條”、“互聯網小貸”等服務,主要應用在婚慶、租房、3C數碼、家居、裝修、教育、旅游等領域的消費。在互聯網金融蓬勃發展背景下,將有更多人可以方便地實現“先消費,后還款”。
在眾多互聯網消費金融服務中,阿里巴巴、京東等電商巨頭主要依托線上電商消費場景,推出“花唄”、“京東白條”業務,為消費者提供“賒購”服務;傳統消費金融公司主要采用分期消費這樣的模式提供服務;互聯網金融公司更多的是基于線上的渠道能力、賬戶支付體系和大數據風控等方面能力,構建消費場景推出“互聯網小貸”、“互聯網白條”等服務。此外,如甜橙金融等還采取了聯合線下消費金融公司的方式,融合多場景創新消費信貸服務。
近日,馬上消費金融宣布與甜橙金融達成戰略合作,這是國內消費金融公司與傳統電信運營商旗下互聯網金融公司的跨界合作。馬上消費金融相關負責人表示,甜橙金融是中國電信旗下的互聯網金融公司,公司在獲客渠道和品牌影響力優勢比較大,在金融產品設計、風控等方面也有一定的積累,雙方合作將在教育、裝修、旅游、租房、電商等領域進行細分挖掘,聯合其他行業,布局線上線下。
據了解,甜橙金融成立5年來均保持超過100%的高速規模發展態勢,服務超過2億用戶,是國內個人支付前三、企業支付前八的互聯網金融企業。在此之前,甜橙金融憑借“支付+場景+生態鏈”的戰略模式,深入布局日常生活繳費、校園分期等消費金融場景,構建了開放、完整的互聯網金融生態閉環。
不僅僅是甜橙金融這樣的互聯網金融公司在布局場景,構建消費金融生態,包括阿里巴巴、京東等電商巨頭和眾多全國試點的消費金融公司在內,構建具體消費的細分場景,已經成為各方市場競爭的焦點。
互聯網大數據征信左右未來
支付寶“花唄”也好,京東白條、甜橙小貸也罷,發展到今天,消費金融已經逐步呈現了產品線上化、場景化的趨勢。目前各類涉足消費金融業務的平臺(消費金融公司、電商綜合互聯網平臺、互聯網金融公司等)都在推出純線上授信類產品,并且將產品嵌入于包括電商、繳費、教育、創業等在內的場景。
然而,無論是網購分期付款,還是“互聯網白條”這樣嵌入了場景的消費金融模式,都難以在短期內突破國內征信體系不完善等方面的限制。因為隨著消費者的交易行為和特征數據化,未來消費金融服務從客戶準入、預授信再到審批和風險控制的全流程,都將通過數據驅動。這也凸顯了大數據征信對互聯網消費金融的重要性。
事實上,眾多互聯網消費金融的從業者已經意識到了這一點。阿里“芝麻信用”、騰訊征信、甜橙信用(天翼征信)等互聯網大數據征信服務的推出,在彌補傳統征信體系不足的同時,也為眾多消費者刻畫了人生的第一筆信用記錄。
目前,我國征信市場尚不健全,參與互聯網消費金融服務的眾多平臺、公司主要是通過大數據征信開發自己的風控系統,而各家基于自身大數據積累情況構建的互聯網征信體系,均有各自的特長和不足,征信體系的開放、合作成為了未來互聯網消費金融進一步發展的關鍵。可以說,新商業時代合作共贏,借他人之長補己之短,是眾多巨頭布局互聯網消費金融市場,搏擊互聯網金融藍海,在戰略轉型中的不二選擇。
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