對金融機構而言，金融業的競爭不是單一技術的競爭，而是綜合性競爭，某一個維度的優勢不太可能成為持續性優勢。9月17日，在2015中國征信領軍者壇上，京東消費金融事業部總經理許凌在會上發表“征信，遠大征程”的演講，向業內闡釋了京東金融對征信事業的理解和思考，并進一步分享了京東金融為征信業務布局的大數據生態體系，包括司南-風險控制模型體系、火藥-量化運營模型體系、活字-用戶洞察模型體系、造紙-大數據征信體系，引發業內關注。
大數據征信解風控之渴
與傳統金融本質相通，互聯網金融的真正關隘在于風控，而風控的核心是征信。這也早已成為業內一大共識。有人曾說，金融在很大程度上是“看天吃飯”，因為金融風險的發生頻率很高，黑天鵝事件屢見不鮮。而如今大數據技術的發展，使得風控得以更加科學的布局，同時也為金融行業的風控建設帶來了一次新的優化與完善的契機。
近日，國務院發布了《促進大數據發展行動綱要》，對大數據發展工作進行了系統部署，擺脫了此前完全憑市場需求逆向推動的大數據發展，對互聯網金融無疑是重大的政策利好。這也被業內人士認為是互聯網大數據時代征信的新機遇。
而在大數據征信的布局上，作為一家致力打造科學與技術核心能力的金融公司，京東金融似乎早已以領先者的姿態站在了行業最前端。
作為整個生態布局的最底層基礎，京東大數據征信體系利用先進技術，打破了信用強相關、以信貸數據為主要指標的傳統征信模式，以京東電商龐大的數據作為基礎，同時覆蓋了京東生態體系內的所有有效數據，使征信數據來源呈現多元化、多層化特點。“不光是電商，整個京東集團所有布局的模塊每天都在貢獻新的數據，這些數據各種交叉維度形成了厚數據的基礎。”許凌表示，“不僅如此，京東一直在這個市場上做一些非常專注的投資項目來規劃和擴大整個京東生態，如我們投資了永輝、易車、金蝶、餓了么、途牛等不同領域的場景，它們都會構成整個京東生態數據的一部分。”
據了解，在京東生態圈之外，京東大數據征信體系還有上百個外部數據源，通過各種合作、投資模式，可以獲取到更多的生態數據。由此可見，京東的多維度海量數據，對于其構建金融生態體系提供了強有力的底層支持。為風險控制夯實了基礎。
構建在數據之上的京東金融生態
數據之上，即是技術。一支以數學家、數據學家、統計學家、模型專家為核心的團隊支撐著整個京東金融大數據征信生態的建設。兩年多的時間里，他們打造出內部命名為“四大文明”的京東金融大數據模型體系。“司南”-風險控制模型體系，囊括了申請評分模型、欺詐評分模型、套現識別模型、交易監測模型、催收評分模型等十幾個模型，每一個模型都還將持續進行優化和迭代，幫助識別和管理金融業務的風險;“火藥”-量化運營模型體系，從價格敏感度模型、用戶活躍度模型、消費購買力模型到信貸需求潛力模型等，構成了最具爆發力的運營推廣、收益定價等核心競爭力;“活字”-用戶洞察模型體系，通過這套體系可以實現識別、發掘、認識用戶，從個人資產評估、身份特征畫像、履約歷史的評估、用戶行為偏好甚至用戶關系網絡的構建，支撐起對用戶的畫像和社交關系構建，幫助提升精準識別、社群管理等用戶運營效率。
另外，作為最底層的“造紙”-大數據征信模型體系，京東金融也透露了其打造信用評分產品“白熱度”，依托大數據征信，目前已經完成了超過一億的用戶評分，未來白熱度將從身份特征畫像、個人用戶評估、履約歷史評價、關系網絡評估、網絡行為偏好及信用風險預測六個維度刻畫用戶，為用戶進行風險評估時提供更多有價值的參考，也增強了風險管理模式的有效性和可控性。
此外，京東也在和各類專業的數據技術相關公司合作，并通過投資美國炙手可熱的大數據分析和征信領域的創新領先公司，與之成JD-ZestFinance Gaia合資公司，投資具有策略優勢的數據加工整合機構聚信力等方式，整合各方優勢資源，為開拓征信服務領域，共同完善京東征信生態鏈。
從自身挖掘到跨界合作，從數據的收集到技術應用的跨越，京東金融不斷完善著以征信為底層基礎的金融大數據生態體系布局。許凌指出，“我們的白條、白熱度，包括我們不久前推出的小白卡，都是依托這個大數據生態體系而實現的產品創新，而這個征信生態才是支撐京東金融創新的核心能力。依托這個生態體系的不斷發展，我們不僅連接數據與用戶，同時連接商品和服務，還將連接商業和金融，構建完整的信用和消費的生態鏈，繼續探索征信事業在模式、技術、產品等各方面的創新。征信，遠大征程才剛剛開始。”
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