2015年，又一場電商盛宴畫上了句號(hào)，淘寶1000萬中小賣家、京東近10萬中小賣家以及其他垂直電商平臺(tái)撐起來了4萬億人民幣的銷售額。在歷經(jīng)10年的瘋狂增長之后，電商競爭愈發(fā)激烈，不論是拼貨源、拼運(yùn)營、拼推廣，還是拼產(chǎn)品、拼品牌，這場競爭歸根結(jié)底都是在拼錢。
大型電商平臺(tái)，或許可以依靠資本不斷提升競爭力，可明顯弱勢(shì)的中小電商賣家，卻很難獲得低成本的資金支持，借貸難、融資貴早已成為諸多電商企業(yè)揮之不去的心頭病。錢從哪里來?
融資難題
對(duì)中小型電商企業(yè)來講，銀行貸款利率低，可以降低還款成本。但是銀行傳統(tǒng)貸款對(duì)企業(yè)的要求，多數(shù)電商企業(yè)難以符合。一方面，銀行的貸款需要抵押、質(zhì)押、擔(dān)保或者聯(lián)保，輕資產(chǎn)的電商在抵押能力上往往不足;另一方面，電商的借貸頻率高、資金周轉(zhuǎn)快，而銀行貸款多是單筆授信、單筆使用，不可循環(huán)，并且辦理手續(xù)多、審批時(shí)間長，下款速度慢。整體來說，銀行傳統(tǒng)信貸模式已不能適應(yīng)電商經(jīng)營的需要。同時(shí)，銀行考慮到資金安全問題，貸款主要投放給大中型企業(yè)，小企業(yè)僅占20%左右，微型企業(yè)向銀行貸款更加困難。
小額貸款公司雖然放款速度也比銀行快，在急需用錢、等不到銀行貸款的時(shí)候，或許一個(gè)不錯(cuò)的選擇。但是小貸公司的放貸能力非常有限，對(duì)貸款條件也有一定的要求，而且貸款利息不低，并且對(duì)客戶要求高，條件嚴(yán)，獲貸客戶少之又少，部分貸款利息已達(dá)到高利貸的下限。對(duì)電商而言，作為臨時(shí)周轉(zhuǎn)資金尚可，長期使用難以負(fù)擔(dān)。
向親朋好友借款，雖然免息，也不需要擔(dān)保或抵押，資金到位的也比較及時(shí)，但是資金量比較有限。若向非親戚朋友以外的資金方借款，雖然一般也不需要抵押，但有可能需要中間人擔(dān)保，而且高額成本的資金運(yùn)營，幾乎沒有可能存在盈利空間，如非確實(shí)必要，還是不借為宜。
阿里巴巴基于電商平臺(tái)的線上貸款業(yè)務(wù)，正如火如荼，但它要求借款的電商企業(yè)必須是其電商平臺(tái)上的賣家，而且其資金來源一直掣肘，無法擺脫對(duì)傳統(tǒng)銀行雄厚資金的依賴。另外，對(duì)關(guān)注成本的電商企業(yè)而言，其年化超18%的利率，確實(shí)并不算低。
既然如此，融資難到底如何破題?解答這個(gè)問題，我們是否應(yīng)該回到問題開始的地方：電商企業(yè)在尋找資金的時(shí)候，正是因?yàn)殂y行貸款的“求而不得”才退而求次，選擇小貸公司等其他貸款的途徑。
那么，是否可以使電商企業(yè)更加便利、高效地從銀行獲得貸款?
電商企業(yè)的“救命稻草”
“一袋金幣”給出了肯定的答復(fù)。
1月9日，在義烏市“誠信日”設(shè)立儀式現(xiàn)場，義烏電商代表飛穹日用品有限公司總經(jīng)理張軍軍從民生銀行義烏支行行長陳曉君手中接過了50萬元額度的純信用貸款支票。這是融合大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新電商融資服務(wù)平臺(tái)“一袋金幣”(www.yidaijinbi.com)在當(dāng)天正式上線后成功“撮合”的第一筆純信用貸款。至此，中小電商企業(yè)從銀行獲得無需抵押、擔(dān)保的低成本貸款成為現(xiàn)實(shí)。
作為一家日用品電商企業(yè)的負(fù)責(zé)人，張軍軍曾經(jīng)也面臨著融資瓶頸。由于沒有抵押物，也沒有合適的擔(dān)保，他始終難以從銀行獲得授信貸款。雖然可以從電商平臺(tái)融到部分資金，但遠(yuǎn)不能滿足企業(yè)發(fā)展的資金缺口。
2015年下半年，張軍軍在電商大會(huì)上偶然接觸了金電聯(lián)行(北京)信息技術(shù)有限公司(簡稱“金電聯(lián)行”)的相關(guān)人員。當(dāng)時(shí)，金電聯(lián)行與義烏市政府簽署了戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，正致力于通過建立“一袋金幣”平臺(tái)為電商企業(yè)及放貸銀行提供借貸撮合服務(wù)。在了解張軍軍的企業(yè)運(yùn)營情況及融資需求后，利用“一袋金幣”平臺(tái)，采集了“飛穹日用品”的相關(guān)數(shù)據(jù)，作為放貸銀行的參考依據(jù)。民生銀行義烏支行根據(jù)“一袋金幣”平臺(tái)上提供的客戶網(wǎng)上店鋪的經(jīng)營數(shù)據(jù)評(píng)分，結(jié)合客戶實(shí)際的經(jīng)營情況及信用狀況等綜合情況，最終在1月9日成功向張軍軍發(fā)放了首筆電商企業(yè)50萬元的純信用貸款。相比普通在線借貸業(yè)務(wù)，這筆貸款不僅快捷方便，而且融資成本更低，可至日萬分之3.5，解決了“飛穹日用品”燃眉之急。
大數(shù)據(jù)助力中小電商發(fā)展
“一袋金幣”采用了大數(shù)據(jù)征信和風(fēng)控，還原客戶的信用與風(fēng)險(xiǎn)，“通過經(jīng)營數(shù)據(jù)過濾噪音，還原真實(shí)的經(jīng)營行為，然后評(píng)估申請(qǐng)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)與還款能力，從而為貸款銀行提供參考依據(jù);利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)采集機(jī)器人的技術(shù)整合跟申請(qǐng)企業(yè)相關(guān)的所有可能的風(fēng)險(xiǎn)信息與數(shù)據(jù)，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，決定是否接受貸款以及合理的額度。”“一袋金幣”相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。
“一袋金幣”是金電聯(lián)行大數(shù)據(jù)研究院集合了大數(shù)據(jù)技術(shù)和多年中小微企業(yè)信用融資經(jīng)驗(yàn)，基于真實(shí)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，為中小電商提供融資服務(wù)。透過金電聯(lián)行的大數(shù)據(jù)科技驅(qū)動(dòng)的金融云服務(wù)，“一袋金幣”將建立橫跨內(nèi)外貿(mào)電商領(lǐng)域，提供跨平臺(tái)的數(shù)據(jù)采集，撮合銀行貸款，創(chuàng)新地實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)通的電商貸款。
“一袋金幣”的最大亮點(diǎn)是采用了大數(shù)據(jù)征信和風(fēng)控的方式。大數(shù)據(jù)征信不僅給電商企業(yè)提供了極大的便利，滿足了電商企業(yè)“量小而頻繁”的資金需求。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，大數(shù)據(jù)提供的實(shí)時(shí)授信服務(wù)，也省去了線下征信所需的時(shí)間、人力和財(cái)務(wù)成本，顯著提高了資金的安全性和可獲得性。此外，“一袋金幣”客戶可通過平臺(tái)在交易旺季申請(qǐng)促銷專項(xiàng)貸款，授信額度可達(dá)兩倍。
“一袋金幣”著力挖掘數(shù)據(jù)和信用在金融服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的價(jià)值，在減少金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)大幅度降低交易成本。很多電商企業(yè)由于缺乏抵押物或抵押物價(jià)值較低，無法被傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。“一袋金幣”通過將電商企業(yè)提交的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為不同的信用評(píng)分，根據(jù)經(jīng)營狀況不同的電商企業(yè)提交的不同的經(jīng)營數(shù)據(jù)，精算出不同的信用評(píng)分，從而給予符合其風(fēng)險(xiǎn)承受能力和流動(dòng)性要求的不同額度、期限與費(fèi)率的借款。
“信用抵萬金!”目前，該平臺(tái)已經(jīng)與平安銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行等多家金融機(jī)構(gòu)展開合作，充分利用大數(shù)據(jù)助理中小電商發(fā)展。
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