摘要 : 部分互聯網金融平臺是與黑社會相伴的一半魔鬼一半天使的人格分裂型平臺。
互聯網金融發展至今，壞賬一直是其揮之不去的陰影，2014年，全國P2P問題平臺達275家，同比增長260%；行業平均壞賬率8%，為銀行的8倍。壞賬率過高已經成為整個互聯網金融行業發展的最大障礙。鐵哥此前接觸過各地不同形式的互聯網金融平臺，深感這是一個魚龍混雜亟需完全科學化改造的行業。甚至部分互聯網金融平臺是與黑社會相伴的一半魔鬼一半天使的人格分裂型平臺。
表面P2P暗里黑社會
部分互聯網金融公司做P2P業務，表面看是完全互聯網化的操作方式，用戶線上注冊提交信息以及融資需求，認定融資成本，便可較為便捷地獲得資金。
但其中問題在于，相當部分的用戶由于誠信度以及履約能力較差，被銀行業拒之門外之后轉投互聯網金融平臺，而多數互聯網金融平臺由于缺乏征信體系以及相關數據支持，無形中加大了平臺的壞賬風險。
當用戶產生履約難問題之后，一些平臺會將債務轉移至其關聯公司，于是用戶與平臺的債務關系便成為用戶與關聯公司的債務關系，由于用戶欠款已由關聯金融公司墊付也無形中拉低了互聯網金融平臺的壞賬率。如果用戶繼續履約難，一些關聯公司便要使用社會力量——黑社會前來追繳。
由于黑社會是由關聯公司所找，互聯網金融平臺無太大責任，可以繼續以互聯網思維為借口站在風口。但其中難以回避的事實為平臺方與黑社會的關系是你中有我的。而即便有社會催債力量協助，互聯網金融平臺也難以擺脫壞賬噩夢，社會力量多在某地區有影響力，用戶跑路壞賬在所難免。
相當部分P2P平臺由于缺乏相關數據支持，無法事先甄別用戶，使得壞賬根本無法避免，而社會催債力量又將整個行業拉低至極其草莽階段，這都是不利于行業健康有序發展的。
互聯網金融重點在征信數據
互聯網金融行業要真正規避風險，僅靠黑社會是完全不行的，鐵哥以為利用大數據的征信平臺才可真正規避風險。7月10日，在玖富主辦的互聯網金融創業大賽杭州賽區，玖富以及芝麻信用的專家及管理人員對互聯網金融的征信問題表達相當深刻的見解。而鐵哥根據現場信息以及自身對行業的觀察，認為目前互聯網金融征信主要有以下三方面：
其一，企業自建征信標準
螞蟻金服旗下的芝麻信用以支付寶和阿里電商交易體系為依托，結合購物、支付、以及相關數據，自建征信體系。由于信用體系將伴隨用戶一生，信用指數較高的用戶可獲得簽證等方面的便利，用戶出于自己未來利益考慮也不會輕易違約。
其二，企業參考全網數據嚴控金融風險
玖富作為國內領先的互聯網金融集團，一直在研究大數據風控和風險評估。旗下的閃銀Wecash便是基于用戶的社交大數據進行的風險評估，只要用戶有網絡社交平臺賬號，即可在移動端進行閃電評估，出示具體分數后將很快拿到授信額度。
隨著移動互聯網興起，社交平臺可包含用戶交際圈、消費習慣等維度信息，這都是綜合評判用戶履約能力的重要指標。
其三，強強結合
不久前玖富宣布與芝麻信用展開信用合作，雙方將在芝麻分、反欺詐、風險名單等業務上展開深度合作。芝麻信用將豐富玖富對借款人的評估維度，為玖富移動金融業務篩選出更加優質的客戶，進而提高整個平臺的風控水準；而玖富客戶的履約行為也將對個人的“芝麻分”產生影響，并從長遠推動中國基礎征信體系的建設。
如果一切順利，雙方的征信體系將會成為國內最大最權威的金融征信數據中心。
互聯網金融行業如眾多新興行業一樣，也是經歷了草創階段之后才逐步進入科學化管理階段。而鐵哥以為在科學化改造過程中，將會有一大批缺乏大數據采集技術和意識的平臺走向滅亡，也會有一大批沉迷過往草莽手段的平臺逐漸被科學化平臺所淘汰。而曾經將互聯網金融平臺視為大客戶的社會人士業務也將逐漸萎縮。在此，鐵哥有必要提醒那些體量不大但認為也可通過大數據做征信體系的平臺，不要對此抱太大幻想，由于體量較小，用戶量小，而缺乏基礎量的數據支撐下的所謂大數據，是無法建立模型進行數據分析的，即便草草建模數據真實性也難以保證。其規避風險能力還不見得有黑社會催繳強。
當然一些如玖富這般有數據技術、體量以及用戶支撐的互聯網金融平臺將成為科學化改造的最大受益者，互聯網金融行業也才真正進入正常的互聯網發展軌道中。
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