對于P2P平臺來說，當前所面臨的風(fēng)險主要來自于政策風(fēng)險、道德風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險三個方面，采用的風(fēng)控模式主要是中央審批制和落地審批制兩種。
對于P2P網(wǎng)貸行業(yè)來說，過去的兩三年更像是冰火兩重天。一方面，P2P網(wǎng)貸行業(yè)迎來了發(fā)展速度最快的黃金時間，另一方面跑路、欺詐、兌付困難也讓P2P網(wǎng)貸行業(yè)面臨前所未有的風(fēng)險質(zhì)疑。
風(fēng)控成了P2P行業(yè)的一塊心病，直接制約著行業(yè)的騰飛。而所謂的風(fēng)控問題不僅僅是平臺經(jīng)營者的道德風(fēng)險層面，更多還是P2P業(yè)務(wù)本身的風(fēng)控模式效率和成本的問題。
經(jīng)歷了2014年風(fēng)險時間高潮后，在即將落地的P2P監(jiān)管細則的倒逼下，P2P行業(yè)開始出現(xiàn)了風(fēng)控升級甚至風(fēng)控轉(zhuǎn)型的探索。在業(yè)內(nèi)看來，隨著P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展，個人征信系統(tǒng)的完善，P2P平臺的風(fēng)控模式最終必將走向基于大數(shù)據(jù)的線上風(fēng)控體系，也只有解決了風(fēng)控效率和成本的問題，P2P網(wǎng)貸才能真正在小微、個人信貸的市場上持續(xù)高速發(fā)展。
P2P風(fēng)控升級
3月24日，拍拍貸正式對外發(fā)布其核心風(fēng)控系統(tǒng)“魔鏡風(fēng)控系統(tǒng)”，拍拍貸將該系統(tǒng)稱為行業(yè)內(nèi)首個基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型。
據(jù)了解，在該系統(tǒng)正式推出前，從2014年8月開始，拍拍貸就用介入該系統(tǒng)進行借貸審批風(fēng)險定價，至2015年3月24日，拍拍貸通過該系統(tǒng)處理的借款約50萬筆，其中約30萬筆借款做出了基于風(fēng)險評估的定價，并對可能逾期概率做出了預(yù)測。
對于從2007年成立以來就專注小額線上借貸的拍拍貸來說，魔鏡系統(tǒng)的推出意義非同小可。
“拍拍貸的目標是服務(wù)幾千萬甚至上億用戶，服務(wù)這么大量的用戶，不可能通過線下來完成。比如魔鏡系統(tǒng)這種線上風(fēng)控初期投資大，一旦成功上線后不再需要大的投入了，只需要不斷優(yōu)化，隨著客戶量的增長，我們的單個成本會越來越低，優(yōu)勢就越來越明顯。”拍拍貸CEO張俊表示稱。
據(jù)拍拍貸方面稱，截至目前，拍拍貸的平臺注冊用戶600萬，其中活躍用戶約占15%，拍拍平臺八年內(nèi)積累了接近40億條數(shù)據(jù)，而其“魔鏡風(fēng)控系統(tǒng)”正是基于這些數(shù)據(jù)而形成的。
“希望拍拍貸的用戶今年能夠再增加600萬，達到1200萬，從而用更多的數(shù)據(jù)對風(fēng)控模型進行完善，并且今后的魔鏡系統(tǒng)還會不斷優(yōu)化引入更多的維度，提供更精準的預(yù)測和被更廣泛地應(yīng)用。拍拍貸計劃明年上半年向第三方開放征信接口。”張俊表示稱。
與此同時，好貸網(wǎng)也“高調(diào)”宣布與美國費埃哲公司達成戰(zhàn)略合作，其戰(zhàn)略合作的核心也是圍繞大數(shù)據(jù)風(fēng)控。
據(jù)好貸網(wǎng)方面稱，雙方將基于FICO信貸評分決策云平臺和好貸大數(shù)據(jù)風(fēng)控產(chǎn)品平臺“好貸云風(fēng)控”，共同為國內(nèi)信貸機構(gòu)提供大數(shù)據(jù)云風(fēng)控服務(wù)。
這也意味著好貸網(wǎng)向大數(shù)據(jù)風(fēng)控方向再進一步，風(fēng)控系統(tǒng)將再次升級。
“FICO信貸評分決擇平臺和好貸云風(fēng)控平臺與央行的征信報告可以形成決策互補，除了獲得基礎(chǔ)的借款人信息驗證之外，還可以提供多維度的借款人消費信息、個人投資記錄、跨平臺借貸記錄、法院判決記錄等多維度的數(shù)據(jù)報告，幫助信貸機構(gòu)考核借款人的借款資質(zhì)和潛在風(fēng)險評估。”好貸網(wǎng)大數(shù)據(jù)事業(yè)部總經(jīng)理吳昊表示稱。
不久前，包括好貸網(wǎng)、易通貸、點融網(wǎng)在內(nèi)的等10余家平臺發(fā)布了《中國互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)開放共建倡議書》，呼吁行業(yè)內(nèi)統(tǒng)一大數(shù)據(jù)技術(shù)、使用標準，共建安全與隱私標準，確保大數(shù)據(jù)采集和使用過程中的合法合規(guī)，希望以此推動行業(yè)的數(shù)據(jù)共享。
圍繞大數(shù)據(jù)的風(fēng)控升級或風(fēng)控創(chuàng)新，也不僅僅限于上述幾家平臺。據(jù)記者了解，包括紅嶺創(chuàng)投、陸金所、宜信、人人聚財?shù)纫慌鶳2P平臺都在探索基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控升級。
本地化審批+大數(shù)據(jù)風(fēng)控
據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2015年3月末，全國運營的P2P平臺為1728家，行業(yè)歷史累計成交量已經(jīng)突破了5000億元，貸款余額為1518.03億元。
P2P平臺在迎來高增長的同時，也面臨發(fā)展的難題，核心即是如何構(gòu)建既符合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)創(chuàng)新又符合當前中國國情的風(fēng)控體系。
“早期的P2P完全是赤膊上陣，完全沒有風(fēng)控能力，隨著這幾年倒閉等風(fēng)險的暴露，P2P開始具有一些風(fēng)控能力，這是與前幾年不同的地方。”張俊表示稱。
對于P2P平臺來說，當前所面臨的風(fēng)險主要來自于政策風(fēng)險、道德風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險三個方面，而在經(jīng)營風(fēng)險的控制上P2P平臺之間有著一定的差異，即使都是線下風(fēng)控也并不相同。
據(jù)了解，當前P2P平臺所采用的風(fēng)控模式主要是中央審批制和落地審批制兩種。
所謂中央審批制，是指通過線下門店和線下信貸員搜集借款客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)，然后通過信貸工廠流水線的方式進行批量審批。而落地審批制也稱本地審批制，是指主要由信貸員對借款客戶進行考察了解，并綜合評估客戶的風(fēng)險，多為一次性的風(fēng)險把控。
“落地審批更多的是對軟性指標的把握，而中央審批是對預(yù)設(shè)的各種硬性指標的審核。兩種模式優(yōu)缺點都十分明顯。”許建文表示稱，目前大部分P2P還是采取上述兩種傳統(tǒng)的線下風(fēng)控模式。
在張俊看來，線下風(fēng)控模式最大的問題就是成本很難被攤薄，增長瓶頸很明顯，要想擴張量，就需要更多的線下審核人員。“而基于大數(shù)據(jù)的線上風(fēng)控審核模式，規(guī)模越大成本優(yōu)勢越明顯，無疑是代表著未來P2P發(fā)展的方向。”
許建文也認為未來，從長遠來看，隨著整個互聯(lián)網(wǎng)進程加快和深化，個人征信體系建設(shè)的完善，互聯(lián)網(wǎng)上違約成本不斷增高，線下風(fēng)控的比例會越來越低，將走向純互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控，有效的降低借款人的成本，提高效率，這是長遠的趨勢。
“但當前階段，對于大部分P2P平臺來說，更適合走中國國情的風(fēng)控模式，即本地化的風(fēng)控加上互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的風(fēng)控，如果單純做線上，由于違約成本很低，風(fēng)險很難控制，如果單純的落地風(fēng)控模式成本又很高。”許建文分析稱。
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