互聯(lián)網(wǎng)金融火了，大數(shù)據(jù)風(fēng)控也火了。于是，不斷地有公司跳出來說自己要做大數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供大數(shù)據(jù)風(fēng)控。那么，這些公司手里面掌握著怎樣的數(shù)據(jù)呢？數(shù)據(jù)量有多大呢？
自己沒有核心數(shù)據(jù)做大數(shù)據(jù)？
很多號(hào)稱做大數(shù)據(jù)的公司，其實(shí)自己并沒有任何的核心數(shù)據(jù)。他們所謂的大數(shù)據(jù)，無非是通過技術(shù)手段，從網(wǎng)上抓取的一些數(shù)據(jù)，就變?yōu)樽约旱暮诵臄?shù)據(jù)，成為可以做大數(shù)據(jù)風(fēng)控的依據(jù)了。但是，這樣的數(shù)據(jù)，其真實(shí)程度有多少呢？我們都知道，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到今天，已經(jīng)發(fā)展到一個(gè)非常成熟的時(shí)代，任何公司對(duì)自己的數(shù)據(jù)安全都是異常謹(jǐn)慎的。每個(gè)公司都將自己的核心數(shù)據(jù)視若珍寶，任何的核心數(shù)據(jù)都是不會(huì)主動(dòng)讓任何第三方抓取的，通過層層堡壘，將其保護(hù)起來。因而，通過技術(shù)手段抓取到的數(shù)據(jù)，是很難抓取到最核心的數(shù)據(jù)的，核心數(shù)據(jù)的缺失，抓取再大的數(shù)據(jù)量也是不可靠的。
沒有數(shù)據(jù)量大數(shù)據(jù)風(fēng)控又從何談起？
除了第三方公司提供大數(shù)據(jù)，網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)有些平臺(tái)也在做大數(shù)據(jù)風(fēng)控。這些平臺(tái)自建風(fēng)控模型，通過用戶的社交賬號(hào)信息、學(xué)歷、星座等等指標(biāo)進(jìn)行信用評(píng)估，以形成信用報(bào)告。但這樣的數(shù)據(jù)模型還是會(huì)面臨一個(gè)問題——收集到的數(shù)據(jù)量是否足夠大？2000年以后，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入到了我們生活的方方面面，我們已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)上有了足夠的信息留存，通過這些數(shù)據(jù)基本就能夠?qū)σ粋€(gè)人進(jìn)行全面的評(píng)估與分析。但是這樣的數(shù)據(jù)一定是巨大與繁雜的，不是哪家企業(yè)想分析就能夠做得了的。況且互聯(lián)網(wǎng)的信息，特別是社交類信息，其真實(shí)性起碼應(yīng)該可以打個(gè)八折吧！
什么樣的數(shù)據(jù)才是最可靠的呢？
深耕互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的巨頭，其手中掌握的數(shù)據(jù)，才有一定的參考價(jià)值。阿里通過十幾年的發(fā)展，掌握了大量網(wǎng)購(gòu)人士和電商從業(yè)者的相關(guān)交易數(shù)據(jù)，憑借這些數(shù)據(jù)，推出了自己的大數(shù)據(jù)征信：芝麻信用；而騰訊作為另一巨頭，掌握著大量的社交信息相關(guān)數(shù)據(jù)，隨著微信的越來越全面，微信支付的普及，也即將推出自己的大數(shù)據(jù)征信。當(dāng)然，阿里手里掌握的數(shù)據(jù)和騰訊有所不同。
基于自身領(lǐng)域的不同，阿里掌握著電商平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)，月成交量，流水一清二楚。這樣，阿里能夠運(yùn)用其掌握的數(shù)據(jù)，對(duì)電商平臺(tái)進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)控，評(píng)估其還款能力，解決還款能力的評(píng)估的環(huán)節(jié)；而騰訊基于其及時(shí)通訊軟件，能夠抓取的更多的是社交數(shù)據(jù)：地區(qū)、年齡、性別、社交關(guān)系、學(xué)歷、關(guān)注領(lǐng)域……騰訊基于自己的大數(shù)據(jù)分析之后，更多的可能就是解決還款意愿的評(píng)估。
阿里和騰訊分別解決了還款能力和還款意愿方面的評(píng)估，兩者都是最核心的風(fēng)控要素。這樣的數(shù)據(jù)評(píng)估對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)控促進(jìn)意義非凡。
真正的大數(shù)據(jù)風(fēng)控會(huì)給網(wǎng)貸行業(yè)帶來什么樣的改變呢？
p2p網(wǎng)貸07年進(jìn)入中國(guó)，并在13年開始爆發(fā)。行業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在，越來越多的傳統(tǒng)金融企業(yè)轉(zhuǎn)型做互聯(lián)網(wǎng)金融，整個(gè)行業(yè)是如火如荼。但是，舉目望去，p2p在中國(guó)落地，已經(jīng)是變異了的p2p。很多平臺(tái)都是線上有個(gè)網(wǎng)站，而借款端的業(yè)務(wù)嚴(yán)重依賴于線下，風(fēng)控更是離不開線下。這樣導(dǎo)致的結(jié)果就是平臺(tái)規(guī)模越大，風(fēng)控的壓力越大。嚴(yán)重依賴于風(fēng)控人員的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，這樣就導(dǎo)致平臺(tái)除了面對(duì)業(yè)務(wù)的風(fēng)控壓力外，還需要面對(duì)風(fēng)控人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。但風(fēng)控要都交給系統(tǒng)來做又會(huì)如何呢？其前提條件是，要有足夠的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)從何而來？電商界！
今年伊始，華南一知名的電商企業(yè)多贏以6000萬注資了深圳某P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。電商涉足網(wǎng)貸，已經(jīng)真實(shí)發(fā)生了。電商做p2p，依靠電商領(lǐng)域能夠獲取到的核心數(shù)據(jù)，建立大數(shù)據(jù)模型，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控，從而拋棄繁重的線下，這樣才能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的使命：便捷、高效。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控真正的實(shí)現(xiàn)還有很長(zhǎng)一段路要走
國(guó)內(nèi)最早涉足P2P網(wǎng)貸的拍拍貸，雖然有自己基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型，但是綜合來看，其風(fēng)控在業(yè)內(nèi)的口碑也不見得很好。而多贏電商雖然進(jìn)入了p2p網(wǎng)貸領(lǐng)域，但其注資的平臺(tái)，目前做的還是傳統(tǒng)的房貸業(yè)務(wù)，其采用的依然是傳統(tǒng)的線下風(fēng)控模式，在短期內(nèi)也很難利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控。但是長(zhǎng)期看來，并不排除多贏進(jìn)來后，其投資的平臺(tái)結(jié)合電商資源，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在借款端推出電商供應(yīng)鏈相關(guān)業(yè)務(wù)，又或者是基于自身的核心數(shù)據(jù)，加上與阿里、騰訊這樣有實(shí)力第三方的征信服務(wù)商合作，真正做到大數(shù)據(jù)風(fēng)控，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷、高效。但無論如何，要實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控，都還要走一段很長(zhǎng)的路。
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