2014年下半年，我國批設(shè)了兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行。光大證券將互聯(lián)網(wǎng)銀行的核心邏輯鏈歸納為：創(chuàng)設(shè)場景—導(dǎo)流—大數(shù)據(jù)—征信并授信。其中，將大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為有用的信息，用以對借款人征信，是最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。誰掌握了優(yōu)異的大數(shù)據(jù)征信技術(shù)，誰就能執(zhí)互聯(lián)網(wǎng)銀行之牛耳。
騰訊旗下的微眾銀行和螞蟻金融旗下的浙江網(wǎng)商銀行，分別于2014年7月、9月獲批籌建，預(yù)計將于2015年第一季度陸續(xù)開業(yè)，成為我國首批真正的互聯(lián)網(wǎng)銀行。兩家銀行的具體運營方式并未明確，但均定位于小微企業(yè)和個人，政府對他們也寄予了較高的希望，希望他們能夠在解決小微企業(yè)融資難問題上發(fā)揮積極作用。
光大證券指出，互聯(lián)網(wǎng)不是新生事物，"互聯(lián)網(wǎng)+銀行"也不是新生事物，只有大數(shù)據(jù)是新生事物。大數(shù)據(jù)來源于新型互聯(lián)網(wǎng)模式，尤其是web2.0、UGC網(wǎng)絡(luò)的興趣，用戶創(chuàng)造內(nèi)容的過程中大數(shù)據(jù)開始迅速積累。典型的UGC網(wǎng)絡(luò)包括資訊分享、社交、電商等。借助大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠批量、海量、快速、低廉地完成小微客戶征信，從而使極小微的信貸成為可能。但這依賴于，將龐雜的大數(shù)據(jù)有效轉(zhuǎn)換成為有價值的征信信息的能力，也就是大數(shù)據(jù)征信。
光大證券認(rèn)為，大數(shù)據(jù)征信是互聯(lián)網(wǎng)銀行核心邏輯鏈上最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。和傳統(tǒng)銀行征信相比，大數(shù)據(jù)征信采用完全不同的邏輯。近期熱門的美國ZestFinance公司是大數(shù)據(jù)征信的龍頭，它廣泛收集借款人的各種數(shù)據(jù)，通過機器學(xué)習(xí)等方式，最終形成信用分?jǐn)?shù)，效果良好，且能覆蓋傳統(tǒng)征信系統(tǒng)不能服務(wù)的群體。我國目前已有芝麻信用、騰訊信用等公司在嘗試大數(shù)據(jù)征信。
傳統(tǒng)銀行業(yè)也是一個"收集數(shù)據(jù)—征信—授信"的過程，互聯(lián)網(wǎng)銀行的創(chuàng)新在于將數(shù)據(jù)、征信的環(huán)節(jié)"互聯(lián)網(wǎng)化"（而不是業(yè)務(wù)辦理的互聯(lián)網(wǎng)化）。新建的互聯(lián)網(wǎng)銀行目前與傳統(tǒng)銀行錯位競爭，對整個經(jīng)濟體形成有益補充，優(yōu)化整體金融生態(tài)。傳統(tǒng)銀行也通過"借用"其他機構(gòu)大數(shù)據(jù)的方式，進入互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
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